我国新型农村信用体系构建研究
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摘要
中国社会的稳定首先在于农村的稳定，而农村的稳定必须有一套完善的信用体系，建设农村信用体系是解决当前农村问题的措施中不可或缺的组成部分。当前有关信用体系建设争论的重点是征信系统该由政府建设还是应采用市场化方式，很多观点认为政府需要统一管理并加快相关法律的建设，而信用道德教育是信用体系建设的关键。发达国家的成熟的信用体系是在市场经济发展中逐步形成的，其发展具有显著的自发性特征。西方学者很少去研究信用体系的基本构成，他们主要关注的是信用风险的管理以及信用体系的改进和完善。转型经济学也着重研究了信用问题。但是，对于怎样在转型经济条件下建设信用体系的研究却并不多，对农村信用体系建设问题的论著则更是少见。
我国农村地区区域广大、地区差异较大、农户数量众多，农村信用体系建设作为社会信用体系建设的重要组成部分，涉及政府部门、金融机构、农户家庭、农村经济组织等社会方方面面，如何把这方方面面的经济体有效整合起来，形成“风险共担，利益共享”的信用共同体，是社会各界普遍关注也急需破解的重大课题。本论文从微观和宏观两个层面试图构建一种新型的农村信用体系模式，来有效改善并提升当前我国广大农村地区的信用环境及信用体系建设水平，以期有助于顺利推进新农村的建设和全面小康社会的建成。
除了引言外，本文共分9章内容。
第1章研究基础，主要界定与农村信用体系有关的一些基本概念，如信用、信用体系、社会信用体系等；并对与农村信用体系建设相关的理论体系如农业融资理论、农村金融市场理论、不完全竞争理论和委托—代理理论等进行了梳理与阐释。
第2章中国农村信用环境现状与体系重构。本章首先分析了中国农村信用环境的基本情况，包括我国农村社会信用的理念变迁以及我国现阶段农村信用环境的现状及成因，如信用主体诚信意识及风险意识淡薄、农村征信体系建设滞后、与信用相关的法律法规不健全等，重点就农村信用的相关主体如农户、中小企业、金融机构和政府机构进行了探讨。结合我国现有的“二元经济结构”现状，借鉴国外农村信用体系建设的成功经验，本文试图从微观及宏观两个方面构建新农村建设背景下的新型农村信用体系。
第3章新型农村信用体系微观构建：农户信用层面。本章分析指出，农户信用是新型农村信用体系建构的重要环节，就新农村建设中农户的信贷特征、市场经济条件下农户信用的基本特征进行了解析，并以农户小额贷款为例，实证分析了农户信用行为的影响因素。最后本章构建了农户信用评价体系的基本框架。
第4章新型农村信用体系微观构建：中小企业层面。本章分析指出，中小企业信用是新型农村信用体系建构的关键环节。本章重点对农村中小企业融资难的信用因素进行了实证分析，研究发现，财务因素指标和非财务指标对中小企业融资难的信用问题影响不同，以中关村中小企业信用园区建设为例，对企业信用环境建设进行了分析。本章最后对农村中小企业信用担保体系进行框架构建。
第5章新型农村信用体系微观建构：金融机构层面。本章分析指出，金融信用在新型农村信用体系建构中的功能与风险。本章解析了当前我国农村金融信用缺失的主要表现，如银行信用缺失，银行信贷支农乏力，民间金融信用缺失，约束不足，农户信用缺失，信用意识不足等，进一步指出金融信用缺失的危害重大，如信用缺失导致农户贷款难，阻碍农业再生产，信用缺失威胁农民的合法权益，民间金融组织的权益得不到有效保障等。接下来本章以农村信用社为例，构建了基于信用的金融机构风险监测与预警系统，最后提出打造信用共同体，来克服金融机构信用不足的困难。
第6章新型农村信用体系宏观战略：政府信用层面。本文研究指出，政府信用是新型农村信用体系建构的基础环节与根本保障。本章阐述了政府信用在基层政府管理中的现实意义和新型农村信用体系建构中的重要作用，重点分析了基层政府公信力存在的危机，并对其成因进行了解析，最后从宏观战略层面，提出了后危机时代政府信用监管体系的构建和完善策略。
第7章国外农村信用体系建设经验及启示。不同的国家和地区间，由于农村经济的发展水平和发展状况各不相同，其农村信用体系的建设也呈现出各自的特点。尤其在发达国家和发展中国家之间，存在着较为明显的差别。本章分析了以美国、德国、日本为代表的发达国家农村信用体系建设经验，以印度、孟加拉为代表的发展中国家农村信用体系建设经验，并得出了发达国家和发展中国家农村信用体系建设经验对我国的有益启示。
第8章新型农村信用体系有效运行的保障机制与措施。新型农村信用体系的有效运行需要体系内各个组成部分的分工合作，还需要行之有效的保障机制。保障机制的建立应当考虑到新型农村信用体系整体运行，体系内部不同组成部分以及各个组成部分之间的关系。同时，要保障新型农村信用体系的有效运行必须要出台推行有效的政策措施。
第9章结论与展望。这是本文的结尾，就本文重要的研究结论及未来展望进行了总结和阐释。
概括起来，本论文研究的主要创新之处体现在：
第一，首次从微观构建和宏观战略整合视角提出新型农村信用体系的构建思路。现有对农村信用体系建设问题的研究，基本上是就各个信用主体如政府部门、金融机构、农村中小企业和农户等的信用建设问题展开讨论并提出解决方案，没有注意到体系是一个整体概念，很显然，割裂的个体无法有效确保整体效果的实现。本研究提出的信用共同体理念就是一种整合的方案选择。
第二，新型农村信用体系有效运行的可操作性保障机制的提出是本论文研究的另一创新点。本研究尝试从农户信用评价机制、农村中小企业信用担保机制、金融机构失信惩罚机制、政府信用监管机制等领域，以维护农村信用各主体的共同信用为核心理念，探讨确保新型农村信用体系可持续运行的保障措施。
The stability of the countryside is first and foremost in the stability ofChinese society, and which must have a sound credit system. Theconstruction of rural credit system is an integral part of measures toaddress the current rural issues. The current focus of debate about thecredit system construction is whether the credit system should be built bythe government or market-oriented approach, and it is supported that themanagement of Government should be unified and the construction of therelevant laws should be accelerated, while the credit moral education isthe key to the construction of credit system. The mature credit system ofdeveloped countries is gradually formed in the development of the marketeconomy, and its development has significant characteristics ofspontaneity. Few Western scholars studied the basic structure of thecredit system, and their mainly concerned credit risk management and theimprovement of credit system. The Transition Economics also focuses oncredit issues. However, researches on building a credit system witheconomies in transition is rare, less is studies on the problems of the ruralcredit system.
Because of the vast rural areas, significant regional difference andlarge number of farmers, rural credit system as an important part of theconstruction of social credit system, involves government departments,financial institutions, rural households, rural economic organizations andother social aspects. How to integrate all these aspects of economieseffectively to form a "risk-sharing, shared interests" credit community isa major issue concerned by the major society. The paper attempts to builda new type of rural credit system mode from the micro and macro levels,to improve and enhance current credit environment and credit system ofChina's vast rural areas, and to contribute to the smooth progress of theconstruction of the new rural area and the completion of a comprehensivewell-off society.
In addition to the introduction, the paper is divided into ninechapters.Chapter1is a research-based. Chapter2discusses China's ruralcredit environment and system reconstruction. The microscopic buildingof new rural credit system by the level of farmer credit, SME level, thelevel of financial institutions was discussed in Chapter3to5. The macrostrategy of the new rural credit system by the level of government creditresearch was discussed in Chapter6. The experience and revelation ofabroad rural credit system construction was studied in Chapter7. Thesafeguard mechanisms and measures for effective new rural credit system was discussed in Chapter8. There are Conclusions and Prospects inChapter9.
There are two main innovation of this thesis.Firstly, the constructionof new rural credit system ideas is proposed for the first time from themicro and macro strategic integration perspective. Existing researches arediscusses and solutions to the issue of individual credit subjects, such asgovernment departments, financial institutions, rural small and mediumenterprises and farmers. It was not indicated that system is a wholeconcept, and the fragmented individual cannot be effective in ensuringthe realization of the overall effect. This study proposes the concept ofcredit community an integrated program choice. Secondly is theoperability safeguard mechanism of the effective operation of the newrural credit system. This paper attempts to discuss protection measuresfor the sustainability of new rural credit system and maintenance thecredit of rural credit subjects from the farmers credit evaluationmechanism, the rural SME credit guarantee mechanism, the punishmentmechanism to losing trust of financial institutions, government creditregulatory mechanism.
我国农村地区区域广大、地区差异较大、农户数量众多，农村信用体系建设作为社会信用体系建设的重要组成部分，涉及政府部门、金融机构、农户家庭、农村经济组织等社会方方面面，如何把这方方面面的经济体有效整合起来，形成“风险共担，利益共享”的信用共同体，是社会各界普遍关注也急需破解的重大课题。本论文从微观和宏观两个层面试图构建一种新型的农村信用体系模式，来有效改善并提升当前我国广大农村地区的信用环境及信用体系建设水平，以期有助于顺利推进新农村的建设和全面小康社会的建成。
除了引言外，本文共分9章内容。
第1章研究基础，主要界定与农村信用体系有关的一些基本概念，如信用、信用体系、社会信用体系等；并对与农村信用体系建设相关的理论体系如农业融资理论、农村金融市场理论、不完全竞争理论和委托—代理理论等进行了梳理与阐释。
第2章中国农村信用环境现状与体系重构。本章首先分析了中国农村信用环境的基本情况，包括我国农村社会信用的理念变迁以及我国现阶段农村信用环境的现状及成因，如信用主体诚信意识及风险意识淡薄、农村征信体系建设滞后、与信用相关的法律法规不健全等，重点就农村信用的相关主体如农户、中小企业、金融机构和政府机构进行了探讨。结合我国现有的“二元经济结构”现状，借鉴国外农村信用体系建设的成功经验，本文试图从微观及宏观两个方面构建新农村建设背景下的新型农村信用体系。
第3章新型农村信用体系微观构建：农户信用层面。本章分析指出，农户信用是新型农村信用体系建构的重要环节，就新农村建设中农户的信贷特征、市场经济条件下农户信用的基本特征进行了解析，并以农户小额贷款为例，实证分析了农户信用行为的影响因素。最后本章构建了农户信用评价体系的基本框架。
第4章新型农村信用体系微观构建：中小企业层面。本章分析指出，中小企业信用是新型农村信用体系建构的关键环节。本章重点对农村中小企业融资难的信用因素进行了实证分析，研究发现，财务因素指标和非财务指标对中小企业融资难的信用问题影响不同，以中关村中小企业信用园区建设为例，对企业信用环境建设进行了分析。本章最后对农村中小企业信用担保体系进行框架构建。
第5章新型农村信用体系微观建构：金融机构层面。本章分析指出，金融信用在新型农村信用体系建构中的功能与风险。本章解析了当前我国农村金融信用缺失的主要表现，如银行信用缺失，银行信贷支农乏力，民间金融信用缺失，约束不足，农户信用缺失，信用意识不足等，进一步指出金融信用缺失的危害重大，如信用缺失导致农户贷款难，阻碍农业再生产，信用缺失威胁农民的合法权益，民间金融组织的权益得不到有效保障等。接下来本章以农村信用社为例，构建了基于信用的金融机构风险监测与预警系统，最后提出打造信用共同体，来克服金融机构信用不足的困难。
第6章新型农村信用体系宏观战略：政府信用层面。本文研究指出，政府信用是新型农村信用体系建构的基础环节与根本保障。本章阐述了政府信用在基层政府管理中的现实意义和新型农村信用体系建构中的重要作用，重点分析了基层政府公信力存在的危机，并对其成因进行了解析，最后从宏观战略层面，提出了后危机时代政府信用监管体系的构建和完善策略。
第7章国外农村信用体系建设经验及启示。不同的国家和地区间，由于农村经济的发展水平和发展状况各不相同，其农村信用体系的建设也呈现出各自的特点。尤其在发达国家和发展中国家之间，存在着较为明显的差别。本章分析了以美国、德国、日本为代表的发达国家农村信用体系建设经验，以印度、孟加拉为代表的发展中国家农村信用体系建设经验，并得出了发达国家和发展中国家农村信用体系建设经验对我国的有益启示。
第8章新型农村信用体系有效运行的保障机制与措施。新型农村信用体系的有效运行需要体系内各个组成部分的分工合作，还需要行之有效的保障机制。保障机制的建立应当考虑到新型农村信用体系整体运行，体系内部不同组成部分以及各个组成部分之间的关系。同时，要保障新型农村信用体系的有效运行必须要出台推行有效的政策措施。
第9章结论与展望。这是本文的结尾，就本文重要的研究结论及未来展望进行了总结和阐释。
概括起来，本论文研究的主要创新之处体现在：
第一，首次从微观构建和宏观战略整合视角提出新型农村信用体系的构建思路。现有对农村信用体系建设问题的研究，基本上是就各个信用主体如政府部门、金融机构、农村中小企业和农户等的信用建设问题展开讨论并提出解决方案，没有注意到体系是一个整体概念，很显然，割裂的个体无法有效确保整体效果的实现。本研究提出的信用共同体理念就是一种整合的方案选择。
第二，新型农村信用体系有效运行的可操作性保障机制的提出是本论文研究的另一创新点。本研究尝试从农户信用评价机制、农村中小企业信用担保机制、金融机构失信惩罚机制、政府信用监管机制等领域，以维护农村信用各主体的共同信用为核心理念，探讨确保新型农村信用体系可持续运行的保障措施。
The stability of the countryside is first and foremost in the stability ofChinese society, and which must have a sound credit system. Theconstruction of rural credit system is an integral part of measures toaddress the current rural issues. The current focus of debate about thecredit system construction is whether the credit system should be built bythe government or market-oriented approach, and it is supported that themanagement of Government should be unified and the construction of therelevant laws should be accelerated, while the credit moral education isthe key to the construction of credit system. The mature credit system ofdeveloped countries is gradually formed in the development of the marketeconomy, and its development has significant characteristics ofspontaneity. Few Western scholars studied the basic structure of thecredit system, and their mainly concerned credit risk management and theimprovement of credit system. The Transition Economics also focuses oncredit issues. However, researches on building a credit system witheconomies in transition is rare, less is studies on the problems of the ruralcredit system.
Because of the vast rural areas, significant regional difference andlarge number of farmers, rural credit system as an important part of theconstruction of social credit system, involves government departments,financial institutions, rural households, rural economic organizations andother social aspects. How to integrate all these aspects of economieseffectively to form a "risk-sharing, shared interests" credit community isa major issue concerned by the major society. The paper attempts to builda new type of rural credit system mode from the micro and macro levels,to improve and enhance current credit environment and credit system ofChina's vast rural areas, and to contribute to the smooth progress of theconstruction of the new rural area and the completion of a comprehensivewell-off society.
In addition to the introduction, the paper is divided into ninechapters.Chapter1is a research-based. Chapter2discusses China's ruralcredit environment and system reconstruction. The microscopic buildingof new rural credit system by the level of farmer credit, SME level, thelevel of financial institutions was discussed in Chapter3to5. The macrostrategy of the new rural credit system by the level of government creditresearch was discussed in Chapter6. The experience and revelation ofabroad rural credit system construction was studied in Chapter7. Thesafeguard mechanisms and measures for effective new rural credit system was discussed in Chapter8. There are Conclusions and Prospects inChapter9.
There are two main innovation of this thesis.Firstly, the constructionof new rural credit system ideas is proposed for the first time from themicro and macro strategic integration perspective. Existing researches arediscusses and solutions to the issue of individual credit subjects, such asgovernment departments, financial institutions, rural small and mediumenterprises and farmers. It was not indicated that system is a wholeconcept, and the fragmented individual cannot be effective in ensuringthe realization of the overall effect. This study proposes the concept ofcredit community an integrated program choice. Secondly is theoperability safeguard mechanism of the effective operation of the newrural credit system. This paper attempts to discuss protection measuresfor the sustainability of new rural credit system and maintenance thecredit of rural credit subjects from the farmers credit evaluationmechanism, the rural SME credit guarantee mechanism, the punishmentmechanism to losing trust of financial institutions, government creditregulatory mechanism.
引文
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