陕西省农户借贷行为研究
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摘要
作为一个农业大国，解决农村“三农”问题（农村、农业和农民）对促进我国国民经济发展及提高农民收入水平具有十分重要的意义，我国农村经济正处于从传统农业向现代农业的转型阶段，农民收入增长缓慢，城乡收入差距进一步拉大，农户需要外源融资来发展生产和增加收入。目前我国农村地区初步形成了多层次、广覆盖的农村金融体系。但我国幅员辽阔，人口众多，农业和农村经济发展水平不均衡，陕西作为西部农业大省，经济发展水平相对落后，农村人均纯收入偏低，农村金融服务网点不足，农村资金供给不足和农民贷款难的问题仍然存在。因此，从农户借贷需求角度出发，掌握农户借贷行为的特点和影响因素，以农户借贷需求为导向提出解决农村金融供给不足，完善农村金融服务体系的对策建议，对解决陕西省农户贷款难问题具有重要意义。
基于以上研究背景，本文以陕西省农户借贷行为为切入点，在农户经济行为理论、农户借贷行为理论和农村金融发展理论基础上，首先分析了陕西省农户借贷行为的宏观因素，实证分析得出陕西省农村金融整体发展水平与农民收入增长之间存在长期稳定的关系，说明良好的宏观金融环境对促进农户借贷行为发生的重要性。在深入农户调研基础上，运用一般统计方法对陕西省农户的借贷行为进行分析，对农户的资金借入行为、农户资金借出行为的这两个方面的借贷特征予以描述，接着运用Probit模式对影响陕西省农户借贷行为意愿、农户从正规金融机构和非正规金融机构的具体因素进行实证分析，通过陕西省千阳县农户农信社借贷行为的典型调查，分析影响农户从信用社借贷的不利因素，发现陕西省农户借贷存在供求失衡状况，提出实现农户借贷供求均衡的途径是选择政府适度介入，以市场机制为基础的农村借贷市场混合成长模式，发挥市场在农村金融市场中的资源配置作用，应充分考虑并尊重农户的内生金融需求。最后建议以农户借贷需求为导向，构建符合农户借贷特征的农村金融体系，创新农村金融产品和服务，加强政府有效干预，促进农户借贷行为合理化。
本研究主要内容如下：
第一章，导论。本章阐述了研究背景和目的，理论与现实意义；对国内外相关研究和研究动态进行评述和总结。在相关理论和研究的基础上，提出本研究的研究思路、研究方法、主要内容和可能创新之处。
第二章，农户借贷行为基础理论。本章是对研究所涉及的相关理论进行阐述，包括农村金融理论和金融与经济发展理论、行为经济学理论、农户经济行为理论，以及这些理论对农户借贷行为分析的影响。
第三章，陕西农户借贷行为的宏观因素分析。首先介绍了陕西省农村经济和农村金融发展情况，运用农村金融深度和广度指标对陕西省陕南、关中、陕北三大地区的农村金融服务覆盖面进行测算，发现农村金融发展存在明显的地区差异性。利用宏观金融数据实证分析得出陕西省农村金融整体发展水平与农民收入增长之间存在长期稳定的关系，且关联度紧密，短期内农村金融发展对农民增收起效慢，但长期内农村金融的发展促进了农民收入增长。农村金融发展规模、农村金融发展效率和农村金融发展结构与农民收入增长之间呈正相关关系，说明改善农村金融环境可以从正面促进农户借贷，促进农民收入增长。
第四章，陕西省农户借贷行为基本特征实证分析。通过实地调研分析目前陕西省农户借贷行为具有的特征，运用一般统计分析发现陕西省农户的借贷需求较为普遍，近一半农户有借款意愿。农户借款用途呈多样化特征，生活性借贷占比最大，农户借款具有明显的季节性，借款期限较短。农村信用社是农户借贷的首选渠道，影响农户提出贷款申请的主要因素是成本问题，而农户获得贷款的决定因素是家庭还款能力，农村信用社开展的小额信用贷款业务不被大多数农户了解，大部分农户在借钱时首先考虑的是从亲戚朋友处借，农户超过一半的贷款是从亲朋好友处获得的，且大多数借款是无息的。陕西省农村地区存在民间借贷，但不普遍，正规金融机构是农户存款的首选。
第五章，陕西省农户借贷行为影响因素分析。根据影响因素的不同性质将农户借贷因素划分为几个类别，然后运用农户数据和Probit模式对影响陕西省农户借贷行为的具体因素进行实证分析，得出显著影响农户借贷需求意愿的正向显著因素有家庭常住人口数、是否知道小额信用贷款和是否被信用社评级并授信和农户耕地面积。负向显著因素是农户家庭储蓄余额。农户向非正规金融部门借贷受更多因素的影响，这是因为非正式金融部门往往与农户处于同一区域，对于借款人的各种信息较为了解，从而对于农户的各种相关信息有着敏感反映。是否被授信和耕地面积对农户从正规金融渠道借贷行为和非正规金融渠道借贷行为两个方面产生正向显著影响。
第六章，陕西省千阳县农户借贷行为案例分析。非正规金融部门比正规金融部门对农户相关信息反映更为灵敏，说明正规金融部门应提高与农户之间的彼此了解，加强产品和服务的宣传和创新。为了进一步揭示农户借贷需求从正规金融机构得不到满足的原因，本研究对陕西省千阳县农户借贷行为进行了典型调查，发现该县农村信用社满足了60%以上农户的资金需求。通过对农户的收支状况，借贷资金来源方向，资金使用方向的调查，分析影响农户从农信社借贷与亲友借贷的因素，减少影响农户从农村信用社贷款的不利因素，使农村信用社能更好的服务于农民增收和农村经济发展。
第七章，陕西省农户借贷供求失衡分析。本章分析发现多数农户有信贷需求却没有向正规金融机构农村信用社提出贷款申请，而正规金融机构因为自身原因无法满足农户生产生活中多样化的融资需求，表明陕西省农户借贷供求不平衡。农户信贷供需失衡有金融机构和农户两方面的原因。实现陕西省农户借贷供求均衡的途径是选择政府适度介入，以市场机制为基础的农村借贷市场混合成长模式，继续深化农村信用社改革，充分考虑并尊重农户的内生借贷需求特征。
第八章，促进农户借贷行为合理化的政策建议与对策。为了解决农户借贷难问题和促进陕西省农村金融发展，认为当前陕西省农村金融领域应以农村信用社改革为主体，逐步完善政策性金融业务，同时规范和引导民间金融组织，解除农村金融抑制，提高农村金融对农村经济增长的支持力度，必须加快农村金融制度创新，优化农村金融发展的外部环境，创建和谐、高效的农村金融体系。
第九章，结束语。对论文的研究内容、主要研究结论及以后的研究展望进行了说明。
China, as a large agricultural country, solve the "Three Rural Issues"(rural areas,agriculture and farmers) has great significance in promoting the development of the nationaleconomy and farmers' income levels, China's rural economy is at the stage of transition fromtraditional agriculture to modern agriculture, the slow growth of farmers' income, furtherwidening the income gap between urban and rural areas, and farmers need external financingto develop production and increase income.With the development of the financial reform,China's rural area initially formed a multi-level, wide coverage of the rural financial system.But China's vast territory, large population, agricultural and rural economic development levelis unbalanced, Shaanxi as western big agricultural province, the level of economicdevelopment is relatively backward, rural per capita net income is low, inadequate ruralfinancial services network, rural capital supply and farmers' difficulty in getting loans are stillexist. Therefore, from the angle of the farmers demand, grasps the farmer credit behaviorcharacteristics and the influence factors, to seek the cause of the western underdevelopedareas of rural financial supply and demand imbalance, is of great significance to promote ruralfinancial development.
Based on the above research background, This dissertation treat the Shaanxi farmersborrowing behavior as reasearch objective, use the theory of rural financial development, therural household economic behavior theory and behavioral finance theory. On the basis ofsurvey found that there is the imbalance between supply and demand situation in ruralhouseholds borrowing, the supply and demand balanced way is to select the appropriategovernment intervention, rural lending market based on market mechanisms mixed growthmode, play the role of market allocation of resources in the rural finance, with full respect forthe endogenous financial demands of farmers. Using the general statistical method todescribed the the farmers borrowing behaviors, savings behaviors and capital loan behaviors,followed by the use of Probit model analyze the factors that affect the rural householdslending practices willingness, specific factors affect the households behavior from formalfinancial institutions and non-formal financial institutions, then analyze the borrowingbehavior of the credit cooperatives Qianyang County, Shaanxi Province, to identify disadvantages factors that impact households borrowing from rural credit cooperatives, at last,on the farmers borrowing requirements-oriented, build rural financial system in line with thecharacteristics of the farmers borrowing, innovation in rural financial products and services,the government guide the rural financial market effectively, optimize the behavior of farmersborrowing.
This research main content is as follows:
Chapter one：Introduction. This chapter mainly about the research background andpurpose, theoretical and practical significance; literature review. On the basis of relevanttheories and research, puts forward the research ideas, research methods, the main contentsand possible innovation of this dissertation.
Chapter two; Theory basis. Introduce the ralated theory of this paper, including the ruralfinancial theory, behavioral economics theory and the financial and economic developmenttheory, theory of rural household economic behavior, and the influence of the theory analysisof rural household borrowing.
Chapter three, The macroeconomic conditions of Shaanxi farmers borrowing behavioranalysis. First, analyzed the importance of the development of rural financial instructionsfrom urban-rural income gap. Second, used the macro data of formal financial institutionsabout the farmers borrowing market, estimates the financial depth and breadth of southernShaanxi, Guanzhong and northern Shaanxi, found the rural financial development existssignificant regional differences in Shaanxi Province. Empirical analysis that there arelong-term and stable relationship between the rural financial development and farmer’sincome growth in Shaanxi and the correlation is close. the role of the rural financialdevelopment of farmers' income work slowlyin the short term, the rural financial developmentpromotes the farmer income growth in the long term.
Chapter four：The basic characteristics of rural householdssborrowing behaviors inShaanxi province. Through on-the-spot investigation, analysis the current characteristics ofrural household borrowing behavior, using the general statistical analysis found thatborrowing needs of farmers in Shanxi Province is more common, almost half of householdshave borrowing willings. The purposes of loan are diversified, living lending accounted forthe largest, rural household borrowing has obvious seasonal and shorter loan period. Ruralcredit cooperatives is the first borrowing channels for rural household, the main factorsinfluencing the farmers to apply for a loan is a cost problem, and the key factor that thehouseholds get loans is family repayment ability, the majority of farmers understand the ruralcredit cooperatives to carry out the micro-credit loan business, most farmers considerateborrowing money from relatives and friends, more than half of farmers obtained loans from relatives and friends, and most of the loan is non-interest. Rural areas in Shaanxi Provincehave private lending,, but not universal. Formal financial institutions are the first choice forpeasant household savings.
Chapter five：Analysis the influencing factors of rural households’ borrowing behavior inShaanxi. Divided peasant household borrowing factors into several categories according thenature of factors, build the theory hypothesis, and using the household data and Probit modelto analyze the main factors affect shaanxi farmer borrowing behaviors, get the significantfactors affecting farmers make borrowing choice. Farmer household savings level factor hasthe negative significant influence on farmer credit demand,formal financial channel andinformal financial channel, the households’ income level has the negative significantinfluence on two aspects of farmers demand for credit and informal financial channel.Microfinance cognition level and the cultivated land area have positive significant impact onrural households’borrowing behavior, the formal financial channel and informal financialchannel.
Chapter six：Analysis the rural householdssborrowing behaviors of Qianyang County inShaanxi province.The informal financial sector farmers reflect more sensitive than the formalfinancial sector, the formal financial sector should improve mutual understanding betweenfarmers and strengthen advocacy and innovation of products and services. In order to furtherreveal the reasons that the rural households borrowing requirements from formal financialinstitutions are not met. Through the typical investigation about Qianyang farmers borrowingbehavior in Shaanxi province, the result showed that more than60%farmers in this region getcredit funds from the formal financial channels, promote the farmers' income and improverural living and production conditions effectively. Analyze the factors that influence farmersborrowing from the rural credit cooperatives and friends, select the unfavorable factorsinfluencing loans from the rural credit cooperatives, in order to make it give better service forfarmers' income and rural economic development.
Chapter seven：Analysis the contradiction of farmers’ credit demand and supply inShaanxi province. Above section shows that rural credit cooperatives financial supply cannotmeet the demand of farmers diversified financing, features of personal and family farmers andproduction are the important factors that affect farmers borrowing behavior choice, Shaanxifarmer credit supply does not match the demand, need to seek reasons from both sides of ruralcredit cooperatives and farmers. Implementation of farmer credit supply and demandequilibrium approach is to choose the moderate government intervention, on the basis ofmarket mechanism of rural lending markets mixed growth model, continue to deepen reformof rural credit cooperatives, and fully consider and respect the farmer's endogenous borrowing demand characteristics
Chapter eight: Policies for improving rural financial services. In order to improve thepromotion of rural economic stability and sustained and rapid development in Shaanxiprovince, the current rural finance should reform the rural credit cooperatives according as thetheme, gradually improve the policy financial business, and standardize and guide the privatefinancial organizations, to jointly create a harmonious and efficient rural financial system. Tolift rural financial repression and improve the rural financial support for rural economicgrowth, must accelerate the rural financial system innovation, optimize the externalenvironment of the rural financial development.
Chapter nine: The conclusion. Introduced the background and the main founds of thisthesis. The deficiency and the future research are also discussed.
基于以上研究背景，本文以陕西省农户借贷行为为切入点，在农户经济行为理论、农户借贷行为理论和农村金融发展理论基础上，首先分析了陕西省农户借贷行为的宏观因素，实证分析得出陕西省农村金融整体发展水平与农民收入增长之间存在长期稳定的关系，说明良好的宏观金融环境对促进农户借贷行为发生的重要性。在深入农户调研基础上，运用一般统计方法对陕西省农户的借贷行为进行分析，对农户的资金借入行为、农户资金借出行为的这两个方面的借贷特征予以描述，接着运用Probit模式对影响陕西省农户借贷行为意愿、农户从正规金融机构和非正规金融机构的具体因素进行实证分析，通过陕西省千阳县农户农信社借贷行为的典型调查，分析影响农户从信用社借贷的不利因素，发现陕西省农户借贷存在供求失衡状况，提出实现农户借贷供求均衡的途径是选择政府适度介入，以市场机制为基础的农村借贷市场混合成长模式，发挥市场在农村金融市场中的资源配置作用，应充分考虑并尊重农户的内生金融需求。最后建议以农户借贷需求为导向，构建符合农户借贷特征的农村金融体系，创新农村金融产品和服务，加强政府有效干预，促进农户借贷行为合理化。
本研究主要内容如下：
第一章，导论。本章阐述了研究背景和目的，理论与现实意义；对国内外相关研究和研究动态进行评述和总结。在相关理论和研究的基础上，提出本研究的研究思路、研究方法、主要内容和可能创新之处。
第二章，农户借贷行为基础理论。本章是对研究所涉及的相关理论进行阐述，包括农村金融理论和金融与经济发展理论、行为经济学理论、农户经济行为理论，以及这些理论对农户借贷行为分析的影响。
第三章，陕西农户借贷行为的宏观因素分析。首先介绍了陕西省农村经济和农村金融发展情况，运用农村金融深度和广度指标对陕西省陕南、关中、陕北三大地区的农村金融服务覆盖面进行测算，发现农村金融发展存在明显的地区差异性。利用宏观金融数据实证分析得出陕西省农村金融整体发展水平与农民收入增长之间存在长期稳定的关系，且关联度紧密，短期内农村金融发展对农民增收起效慢，但长期内农村金融的发展促进了农民收入增长。农村金融发展规模、农村金融发展效率和农村金融发展结构与农民收入增长之间呈正相关关系，说明改善农村金融环境可以从正面促进农户借贷，促进农民收入增长。
第四章，陕西省农户借贷行为基本特征实证分析。通过实地调研分析目前陕西省农户借贷行为具有的特征，运用一般统计分析发现陕西省农户的借贷需求较为普遍，近一半农户有借款意愿。农户借款用途呈多样化特征，生活性借贷占比最大，农户借款具有明显的季节性，借款期限较短。农村信用社是农户借贷的首选渠道，影响农户提出贷款申请的主要因素是成本问题，而农户获得贷款的决定因素是家庭还款能力，农村信用社开展的小额信用贷款业务不被大多数农户了解，大部分农户在借钱时首先考虑的是从亲戚朋友处借，农户超过一半的贷款是从亲朋好友处获得的，且大多数借款是无息的。陕西省农村地区存在民间借贷，但不普遍，正规金融机构是农户存款的首选。
第五章，陕西省农户借贷行为影响因素分析。根据影响因素的不同性质将农户借贷因素划分为几个类别，然后运用农户数据和Probit模式对影响陕西省农户借贷行为的具体因素进行实证分析，得出显著影响农户借贷需求意愿的正向显著因素有家庭常住人口数、是否知道小额信用贷款和是否被信用社评级并授信和农户耕地面积。负向显著因素是农户家庭储蓄余额。农户向非正规金融部门借贷受更多因素的影响，这是因为非正式金融部门往往与农户处于同一区域，对于借款人的各种信息较为了解，从而对于农户的各种相关信息有着敏感反映。是否被授信和耕地面积对农户从正规金融渠道借贷行为和非正规金融渠道借贷行为两个方面产生正向显著影响。
第六章，陕西省千阳县农户借贷行为案例分析。非正规金融部门比正规金融部门对农户相关信息反映更为灵敏，说明正规金融部门应提高与农户之间的彼此了解，加强产品和服务的宣传和创新。为了进一步揭示农户借贷需求从正规金融机构得不到满足的原因，本研究对陕西省千阳县农户借贷行为进行了典型调查，发现该县农村信用社满足了60%以上农户的资金需求。通过对农户的收支状况，借贷资金来源方向，资金使用方向的调查，分析影响农户从农信社借贷与亲友借贷的因素，减少影响农户从农村信用社贷款的不利因素，使农村信用社能更好的服务于农民增收和农村经济发展。
第七章，陕西省农户借贷供求失衡分析。本章分析发现多数农户有信贷需求却没有向正规金融机构农村信用社提出贷款申请，而正规金融机构因为自身原因无法满足农户生产生活中多样化的融资需求，表明陕西省农户借贷供求不平衡。农户信贷供需失衡有金融机构和农户两方面的原因。实现陕西省农户借贷供求均衡的途径是选择政府适度介入，以市场机制为基础的农村借贷市场混合成长模式，继续深化农村信用社改革，充分考虑并尊重农户的内生借贷需求特征。
第八章，促进农户借贷行为合理化的政策建议与对策。为了解决农户借贷难问题和促进陕西省农村金融发展，认为当前陕西省农村金融领域应以农村信用社改革为主体，逐步完善政策性金融业务，同时规范和引导民间金融组织，解除农村金融抑制，提高农村金融对农村经济增长的支持力度，必须加快农村金融制度创新，优化农村金融发展的外部环境，创建和谐、高效的农村金融体系。
第九章，结束语。对论文的研究内容、主要研究结论及以后的研究展望进行了说明。
China, as a large agricultural country, solve the "Three Rural Issues"(rural areas,agriculture and farmers) has great significance in promoting the development of the nationaleconomy and farmers' income levels, China's rural economy is at the stage of transition fromtraditional agriculture to modern agriculture, the slow growth of farmers' income, furtherwidening the income gap between urban and rural areas, and farmers need external financingto develop production and increase income.With the development of the financial reform,China's rural area initially formed a multi-level, wide coverage of the rural financial system.But China's vast territory, large population, agricultural and rural economic development levelis unbalanced, Shaanxi as western big agricultural province, the level of economicdevelopment is relatively backward, rural per capita net income is low, inadequate ruralfinancial services network, rural capital supply and farmers' difficulty in getting loans are stillexist. Therefore, from the angle of the farmers demand, grasps the farmer credit behaviorcharacteristics and the influence factors, to seek the cause of the western underdevelopedareas of rural financial supply and demand imbalance, is of great significance to promote ruralfinancial development.
Based on the above research background, This dissertation treat the Shaanxi farmersborrowing behavior as reasearch objective, use the theory of rural financial development, therural household economic behavior theory and behavioral finance theory. On the basis ofsurvey found that there is the imbalance between supply and demand situation in ruralhouseholds borrowing, the supply and demand balanced way is to select the appropriategovernment intervention, rural lending market based on market mechanisms mixed growthmode, play the role of market allocation of resources in the rural finance, with full respect forthe endogenous financial demands of farmers. Using the general statistical method todescribed the the farmers borrowing behaviors, savings behaviors and capital loan behaviors,followed by the use of Probit model analyze the factors that affect the rural householdslending practices willingness, specific factors affect the households behavior from formalfinancial institutions and non-formal financial institutions, then analyze the borrowingbehavior of the credit cooperatives Qianyang County, Shaanxi Province, to identify disadvantages factors that impact households borrowing from rural credit cooperatives, at last,on the farmers borrowing requirements-oriented, build rural financial system in line with thecharacteristics of the farmers borrowing, innovation in rural financial products and services,the government guide the rural financial market effectively, optimize the behavior of farmersborrowing.
This research main content is as follows:
Chapter one：Introduction. This chapter mainly about the research background andpurpose, theoretical and practical significance; literature review. On the basis of relevanttheories and research, puts forward the research ideas, research methods, the main contentsand possible innovation of this dissertation.
Chapter two; Theory basis. Introduce the ralated theory of this paper, including the ruralfinancial theory, behavioral economics theory and the financial and economic developmenttheory, theory of rural household economic behavior, and the influence of the theory analysisof rural household borrowing.
Chapter three, The macroeconomic conditions of Shaanxi farmers borrowing behavioranalysis. First, analyzed the importance of the development of rural financial instructionsfrom urban-rural income gap. Second, used the macro data of formal financial institutionsabout the farmers borrowing market, estimates the financial depth and breadth of southernShaanxi, Guanzhong and northern Shaanxi, found the rural financial development existssignificant regional differences in Shaanxi Province. Empirical analysis that there arelong-term and stable relationship between the rural financial development and farmer’sincome growth in Shaanxi and the correlation is close. the role of the rural financialdevelopment of farmers' income work slowlyin the short term, the rural financial developmentpromotes the farmer income growth in the long term.
Chapter four：The basic characteristics of rural householdssborrowing behaviors inShaanxi province. Through on-the-spot investigation, analysis the current characteristics ofrural household borrowing behavior, using the general statistical analysis found thatborrowing needs of farmers in Shanxi Province is more common, almost half of householdshave borrowing willings. The purposes of loan are diversified, living lending accounted forthe largest, rural household borrowing has obvious seasonal and shorter loan period. Ruralcredit cooperatives is the first borrowing channels for rural household, the main factorsinfluencing the farmers to apply for a loan is a cost problem, and the key factor that thehouseholds get loans is family repayment ability, the majority of farmers understand the ruralcredit cooperatives to carry out the micro-credit loan business, most farmers considerateborrowing money from relatives and friends, more than half of farmers obtained loans from relatives and friends, and most of the loan is non-interest. Rural areas in Shaanxi Provincehave private lending,, but not universal. Formal financial institutions are the first choice forpeasant household savings.
Chapter five：Analysis the influencing factors of rural households’ borrowing behavior inShaanxi. Divided peasant household borrowing factors into several categories according thenature of factors, build the theory hypothesis, and using the household data and Probit modelto analyze the main factors affect shaanxi farmer borrowing behaviors, get the significantfactors affecting farmers make borrowing choice. Farmer household savings level factor hasthe negative significant influence on farmer credit demand,formal financial channel andinformal financial channel, the households’ income level has the negative significantinfluence on two aspects of farmers demand for credit and informal financial channel.Microfinance cognition level and the cultivated land area have positive significant impact onrural households’borrowing behavior, the formal financial channel and informal financialchannel.
Chapter six：Analysis the rural householdssborrowing behaviors of Qianyang County inShaanxi province.The informal financial sector farmers reflect more sensitive than the formalfinancial sector, the formal financial sector should improve mutual understanding betweenfarmers and strengthen advocacy and innovation of products and services. In order to furtherreveal the reasons that the rural households borrowing requirements from formal financialinstitutions are not met. Through the typical investigation about Qianyang farmers borrowingbehavior in Shaanxi province, the result showed that more than60%farmers in this region getcredit funds from the formal financial channels, promote the farmers' income and improverural living and production conditions effectively. Analyze the factors that influence farmersborrowing from the rural credit cooperatives and friends, select the unfavorable factorsinfluencing loans from the rural credit cooperatives, in order to make it give better service forfarmers' income and rural economic development.
Chapter seven：Analysis the contradiction of farmers’ credit demand and supply inShaanxi province. Above section shows that rural credit cooperatives financial supply cannotmeet the demand of farmers diversified financing, features of personal and family farmers andproduction are the important factors that affect farmers borrowing behavior choice, Shaanxifarmer credit supply does not match the demand, need to seek reasons from both sides of ruralcredit cooperatives and farmers. Implementation of farmer credit supply and demandequilibrium approach is to choose the moderate government intervention, on the basis ofmarket mechanism of rural lending markets mixed growth model, continue to deepen reformof rural credit cooperatives, and fully consider and respect the farmer's endogenous borrowing demand characteristics
Chapter eight: Policies for improving rural financial services. In order to improve thepromotion of rural economic stability and sustained and rapid development in Shaanxiprovince, the current rural finance should reform the rural credit cooperatives according as thetheme, gradually improve the policy financial business, and standardize and guide the privatefinancial organizations, to jointly create a harmonious and efficient rural financial system. Tolift rural financial repression and improve the rural financial support for rural economicgrowth, must accelerate the rural financial system innovation, optimize the externalenvironment of the rural financial development.
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