个人信用信息登记及使用研究
摘要
个人信用信息在金融领域尤其是消费信贷方面非常重要，因此本论文将消费信贷作为研究和分析的背景，目的是为个人信用信息在消费信贷等领域发挥作用寻找一些可行的思路。
本论文对个人信用信息的登记和使用方面进行了一些具体研究，包括征信机构的产生和发展、个人信用信息登记使用的内容和机制以及登记使用过程中面临的问题等，并结合国外经验和我国实际提出了相关建议。
文章主要遵循了从理论到实践的研究思路，以事实为依据，客观地分析和比较了国内外个人信用信息登记和使用方面的情况。在分析了为什么要登记使用个人信息以及建立信用信息系统的作用之后，针对我国情况，我们建议不要让个人信用体系承载过多与信贷无关的社会职能。个人信用信息登记和使用离不开征信机构，因此文章讨论了影响征信机构建立的因素，并将理论运用于国内实际的研究。通过阐述比较国内外征信机构的发展状况，本文对在我国设立征信机构提出了相关建议，即以民营征信机构为主要经营主体、先建立区域性征信机构再进行全国联网并在征信领域引入竞争机制。个人信用登记和使用中主要面临着信息准确性和隐私保护的问题，本文得出的结论是通过加强政府监管和消费者争议机制来解决信息准确性问题，并在隐私保护的立法方面提出了具体建议。最后，我们还研究了正面、负面信息的比例以及负面信息的存储时限问题，根据我国的实际情况，建议从简单的负面信息系统开始，然后加上贷款风险和正面数据，并在初始阶段把存储期限定得稍长一些。
通过对具体的运作和问题进行研究，我们希望这些建议能在我国个人信用体系的建立过程中发挥作用。
Personal credit information plays an important role in the financial sector, esp. the consumer credit market. So against the backdrop of this market, the thesis studies personal credit information in order to seek feasible ways of use.
Our attention is focused on specific points, such as the birth and development of the credit reporting agency, the content and mechanism of personal credit information registry and use, and problems emerging so far. For every point, we produce relevant suggestions with regard to experience overseas and domestic reality.
The thinking is from theory to practice. Based on a sea of facts, we analyze and compare registry and use of personal credit information inside and outside China. After answering why do people register and use credit information and functions of the information sharing system, we suggest not bearing the personal credit system with too many irrelevant social functions. As the credit reporting agency is the key to registry and use of personal credit information, we proceed to discuss factors that determine the appearance of the agency, and apply the theory to domestic reality. Following recountal and comparison of developments in and outside China, we propose on how to set up credit reporting agencies of our own, i.e. to have private agencies as major players, to establish regional ones before sharing information nationally, and to introduce competition into the credit reporting field. Accuracy and privacy are the two prominent problems occurring during registry and use, we come to the conclusion of solving the accuracy problem by enhanced regulation and consumer dispute mechanism, and give detailed suggestions on privacy protection laws. Last but not least, we discuss dosage between positive and negative information, and memory of the system. With situations here in mind, we propose to start with black lists, then add positive information step by step, and to make memory of the system comparatively longer in the beginning.
By concentrating on the operation and specific problems, we hope these suggestions may be of use in establishing China’s personal credit system.
本论文对个人信用信息的登记和使用方面进行了一些具体研究，包括征信机构的产生和发展、个人信用信息登记使用的内容和机制以及登记使用过程中面临的问题等，并结合国外经验和我国实际提出了相关建议。
文章主要遵循了从理论到实践的研究思路，以事实为依据，客观地分析和比较了国内外个人信用信息登记和使用方面的情况。在分析了为什么要登记使用个人信息以及建立信用信息系统的作用之后，针对我国情况，我们建议不要让个人信用体系承载过多与信贷无关的社会职能。个人信用信息登记和使用离不开征信机构，因此文章讨论了影响征信机构建立的因素，并将理论运用于国内实际的研究。通过阐述比较国内外征信机构的发展状况，本文对在我国设立征信机构提出了相关建议，即以民营征信机构为主要经营主体、先建立区域性征信机构再进行全国联网并在征信领域引入竞争机制。个人信用登记和使用中主要面临着信息准确性和隐私保护的问题，本文得出的结论是通过加强政府监管和消费者争议机制来解决信息准确性问题，并在隐私保护的立法方面提出了具体建议。最后，我们还研究了正面、负面信息的比例以及负面信息的存储时限问题，根据我国的实际情况，建议从简单的负面信息系统开始，然后加上贷款风险和正面数据，并在初始阶段把存储期限定得稍长一些。
通过对具体的运作和问题进行研究，我们希望这些建议能在我国个人信用体系的建立过程中发挥作用。
Personal credit information plays an important role in the financial sector, esp. the consumer credit market. So against the backdrop of this market, the thesis studies personal credit information in order to seek feasible ways of use.
Our attention is focused on specific points, such as the birth and development of the credit reporting agency, the content and mechanism of personal credit information registry and use, and problems emerging so far. For every point, we produce relevant suggestions with regard to experience overseas and domestic reality.
The thinking is from theory to practice. Based on a sea of facts, we analyze and compare registry and use of personal credit information inside and outside China. After answering why do people register and use credit information and functions of the information sharing system, we suggest not bearing the personal credit system with too many irrelevant social functions. As the credit reporting agency is the key to registry and use of personal credit information, we proceed to discuss factors that determine the appearance of the agency, and apply the theory to domestic reality. Following recountal and comparison of developments in and outside China, we propose on how to set up credit reporting agencies of our own, i.e. to have private agencies as major players, to establish regional ones before sharing information nationally, and to introduce competition into the credit reporting field. Accuracy and privacy are the two prominent problems occurring during registry and use, we come to the conclusion of solving the accuracy problem by enhanced regulation and consumer dispute mechanism, and give detailed suggestions on privacy protection laws. Last but not least, we discuss dosage between positive and negative information, and memory of the system. With situations here in mind, we propose to start with black lists, then add positive information step by step, and to make memory of the system comparatively longer in the beginning.
By concentrating on the operation and specific problems, we hope these suggestions may be of use in establishing China’s personal credit system.
引文
1. Robert Hunt, The Development and Regulation of Consumer Credit Reporting in America, working paper, 2002
2. Robert M. Hunt, What's in the File? The Economics and Law of Consumer Credit bureaus, Business Review, second quarter, 2002, 17-24
3. Marco Pagano and Tullio Jappelli, Information Sharing in Credit Markets, The Journal of Finance, December 1993, 48(5), 1693-1718
4. Tullio Jappelli and Marco Pagano, Information Sharing in Credit Markets: A Survey, working paper, March 2000
5. Tullio Jappelli and Marco Pagano, Information Sharing in Credit Markets: The European Experience, working paper, March 2000
6. 王小奕，《世界部分国家征信系统概述》，经济科学出版社，2002年5月，第一版
7. 刘戒骄，《个人信用管理》，对外经济贸易大学出版社，2003年8月，第一版
8. 黄淳、何伟，《信息经济学》，经济科学出版社，1998年2月，第一版
9. 陈安国，《2001年度诺贝尔经济学奖获得者斯蒂格里茨的学术贡献》，石家庄经济学院学报，2002年10月，第25卷，第5期
10. 魏春元，《从FICO看中国个人信用评估系统》，中国信用卡，2001年第12期（总第67期）
11. 林健，《从外国企业征信模式的利弊看我国征信模式的选择》，经济纵横，2003年第7期
12. 陈淮，《搭建个人信用的制度基石》，中国信用卡，改革与理论，2000年第11期（总第120期）
13. 覃道爱、韩青、邢越，《对创建海南金融业征信体系的思考》，海南金融，2003年第4期
14. 刘艳玲，《发展消费信贷业务急需建立个人信用制度》，经济问题，2003年第5期
15. 曾宪久，《赴美国参加个人征信系统考察的情况报告》，西南金融，2002年第12期
16. 王三谦，《个人立信：发展信用消费和防范金融风险的重要手段》，上海经济，2000年第8期
17. 张智斌、陆琨，《个人信用征信系统研究》，昆明理工大学学报，2002年4月，第27卷，第2期
18. 王锐、熊键，《个人信用征信业：美国模式的缺陷及相应政府监管的博弈分析》，上海金融，2002年第1期
19. 许莉、张刚，《个人信用制度的问题与对策：上海资信个案》，经济师，2002年第3期
20. 何德平，《个人信用制度与个人信用立法》，上海行政学院学报，2003年9
月，第4卷，第3期
21. 李朝晖，《个人信用制度与隐私权的保护》，内蒙古社会科学（汉文版），2003年7月，第24卷，第4期
22. 邓海清，《个人信用制度在中国的实践调查与分析》，中共桂林市委党校学报，2002年3月，第2卷，第1期
23. 乔海曙、王于栋，《个人银行业务发展：一个征信视角的分析》，贵州财经学院学报，2003年第1期
24. 吴慎之、黄盛，《构建我国个人信用制度对策选择》，中央财经大学学报，2002年第6期
25. 邱伟，《构建我国信用体系的多方位思考》，2002年第6期
26. 曹虎、史春光，《关于城市联合征信信息系统的研究》，2003年5月，第27卷，第5期
27. 林平，《关于我国个人征信系统建设的模式探讨》，南方金融，2002年第4期
28. 潘明霞、程宝庆、夏洪涛，《关于我国社会征信系统建设的思考》，武汉金融，2002年第11期
29. 董辅礽，《关于信用和信用体系》，中南大学学报（社会科学版），2003年4月，第9卷，第2期
30. 吴英娜、丁梁，《国外的信用制度建设》，价格月刊，2003年第5期
31. 唐文玉，《国外个人信用制度的经验及对中国的启示》，湖南社会科学，2001年第6期
32. 张敏，《国外个人征信工作经验的启示》，中国信用卡，2002年第2期
33. 喻葵、王忠郴，《加快建立我国个人信用联合征信系统的几个主要问题探讨》，江西教育学院学报（综合），2003年12月，第24卷，第6期
34. 张学源，《加快联合征信制度建设 完善首都社会信用体系》，首都经济杂志，2003年12月刊
35. 邵宇、毕丽莎，《建立社会信用体系的国际经验与启示》，金融教学与研究，2002年第4期
36. 任兴洲，《建立社会信用体系的模式比较》，重庆工学院学报，第17卷，第1期
37. 张春子，《联合征信——值得关注的金融服务新领域》，新金融，1999年第4期
38. 吴俊，《论个人信用体系与信用卡》，中国信用卡，2001年第2期
39. 王锐、熊键、黄桂琴，《完善我国个人信用征信体系的法学思考》，中国法学，2002年第4期
40. 陈正川、王丽红、唐锦虹、郑希元，《完善我国社会信用管理体系的对策研究》，福建金融，2002年第4期
2. Robert M. Hunt, What's in the File? The Economics and Law of Consumer Credit bureaus, Business Review, second quarter, 2002, 17-24
3. Marco Pagano and Tullio Jappelli, Information Sharing in Credit Markets, The Journal of Finance, December 1993, 48(5), 1693-1718
4. Tullio Jappelli and Marco Pagano, Information Sharing in Credit Markets: A Survey, working paper, March 2000
5. Tullio Jappelli and Marco Pagano, Information Sharing in Credit Markets: The European Experience, working paper, March 2000
6. 王小奕，《世界部分国家征信系统概述》，经济科学出版社，2002年5月，第一版
7. 刘戒骄，《个人信用管理》，对外经济贸易大学出版社，2003年8月，第一版
8. 黄淳、何伟，《信息经济学》，经济科学出版社，1998年2月，第一版
9. 陈安国，《2001年度诺贝尔经济学奖获得者斯蒂格里茨的学术贡献》，石家庄经济学院学报，2002年10月，第25卷，第5期
10. 魏春元，《从FICO看中国个人信用评估系统》，中国信用卡，2001年第12期（总第67期）
11. 林健，《从外国企业征信模式的利弊看我国征信模式的选择》，经济纵横，2003年第7期
12. 陈淮，《搭建个人信用的制度基石》，中国信用卡，改革与理论，2000年第11期（总第120期）
13. 覃道爱、韩青、邢越，《对创建海南金融业征信体系的思考》，海南金融，2003年第4期
14. 刘艳玲，《发展消费信贷业务急需建立个人信用制度》，经济问题，2003年第5期
15. 曾宪久，《赴美国参加个人征信系统考察的情况报告》，西南金融，2002年第12期
16. 王三谦，《个人立信：发展信用消费和防范金融风险的重要手段》，上海经济，2000年第8期
17. 张智斌、陆琨，《个人信用征信系统研究》，昆明理工大学学报，2002年4月，第27卷，第2期
18. 王锐、熊键，《个人信用征信业：美国模式的缺陷及相应政府监管的博弈分析》，上海金融，2002年第1期
19. 许莉、张刚，《个人信用制度的问题与对策：上海资信个案》，经济师，2002年第3期
20. 何德平，《个人信用制度与个人信用立法》，上海行政学院学报，2003年9
月，第4卷，第3期
21. 李朝晖，《个人信用制度与隐私权的保护》，内蒙古社会科学（汉文版），2003年7月，第24卷，第4期
22. 邓海清，《个人信用制度在中国的实践调查与分析》，中共桂林市委党校学报，2002年3月，第2卷，第1期
23. 乔海曙、王于栋，《个人银行业务发展：一个征信视角的分析》，贵州财经学院学报，2003年第1期
24. 吴慎之、黄盛，《构建我国个人信用制度对策选择》，中央财经大学学报，2002年第6期
25. 邱伟，《构建我国信用体系的多方位思考》，2002年第6期
26. 曹虎、史春光，《关于城市联合征信信息系统的研究》，2003年5月，第27卷，第5期
27. 林平，《关于我国个人征信系统建设的模式探讨》，南方金融，2002年第4期
28. 潘明霞、程宝庆、夏洪涛，《关于我国社会征信系统建设的思考》，武汉金融，2002年第11期
29. 董辅礽，《关于信用和信用体系》，中南大学学报（社会科学版），2003年4月，第9卷，第2期
30. 吴英娜、丁梁，《国外的信用制度建设》，价格月刊，2003年第5期
31. 唐文玉，《国外个人信用制度的经验及对中国的启示》，湖南社会科学，2001年第6期
32. 张敏，《国外个人征信工作经验的启示》，中国信用卡，2002年第2期
33. 喻葵、王忠郴，《加快建立我国个人信用联合征信系统的几个主要问题探讨》，江西教育学院学报（综合），2003年12月，第24卷，第6期
34. 张学源，《加快联合征信制度建设 完善首都社会信用体系》，首都经济杂志，2003年12月刊
35. 邵宇、毕丽莎，《建立社会信用体系的国际经验与启示》，金融教学与研究，2002年第4期
36. 任兴洲，《建立社会信用体系的模式比较》，重庆工学院学报，第17卷，第1期
37. 张春子，《联合征信——值得关注的金融服务新领域》，新金融，1999年第4期
38. 吴俊，《论个人信用体系与信用卡》，中国信用卡，2001年第2期
39. 王锐、熊键、黄桂琴，《完善我国个人信用征信体系的法学思考》，中国法学，2002年第4期
40. 陈正川、王丽红、唐锦虹、郑希元，《完善我国社会信用管理体系的对策研究》，福建金融，2002年第4期
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