国家助学贷款中银行债权保障法律问题研究
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摘要
国家助学贷款是由中国工商银行等四家国有商业银行承办、国家财政贴息、适用于中华人民共和国(不含香港和澳门特别行政区、台湾地区)普通高等学校中经济确实困难的全日制本、专科学生的助学贷款。我国现行国家助学贷款制度采取一种“政策性目标、商业化运作”模式,是政策性与商业性的矛盾整合。由于我国现阶段法律制度尚不健全,国家助学贷款的政策性与商业性矛盾没有解决,商业银行的贷款债权面临各种风险。国家助学贷款在实施的过程中逐步走入了困境,出现了银行“惜贷”甚至“停贷”现象。因此,必须采取有力措施对其加以修正和创新,使国家助学贷款制度不断完善。
自国家助学贷款政策实施以来,关于国家助学贷款的性质就有争论。政府将国家助学贷款定位为“政策性很强的商业贷款”,学术界关予国家助学贷款性质有三种观点:行政给付;个人消费贷款;政策性贷款。实质上,国家助学贷款应属于准公共产品范畴,具有政策性与商业性的双重特征。国家助学贷款作为一种无担保信用贷款一方面缺乏良好的信用环境,另一方面其本身的制度设计及各方主体权利义务设计存在缺陷,所有这些因素都导致银行债权安全面临着风险,如何保障银行债权安全成为国家助学贷款走出困境的关键问题。
国家助学贷款是一种无担保信用贷款,大学生的失信行为导致国家助学贷款回收困难,构建完善的大学生信用法律体系势在必行。不仅应当建立大学生信用评级体系,更应从法律规制,社会监督和失信惩罚机制等方面加强对学生失信行为的制约。由于国家助学贷款准公共产品的性质及国家助学贷款实施过程中面临的困境,政府应当担当起国家助学贷款的责任主体的角色,建立政策性教育担保体系,保障商业银行债权安全,调动商业银行参与的积极性。
国家助学贷款各方主体权利义务的设计缺陷是银行债权保障的又一难题。重构银行、高校、用人单位在国家助学贷款体系中的权利义务,使其互相配合、互相协调,是保障银行贷款顺利回收的前提,也关系到国家助学贷款的良性循环。
National students' loan undertaken by four national commercial banks including Industrial and Commercial Bank of China, with the interest paid by national finance, is available to full-time students of colleges and universities of PRC (excluding the regions of Hong Kong, Macau, or Taiwan), who is needy. The national student loan is taken by a "policy aim, commercially operating" mode; it is the resolution of conflict between policy and commerce. Because the legal system is imperfect and the conflict of policy and commerce is unsettled, the bank's creditor right is facing various risks. And the national student loan is stepping in predicament, the bank began to "miserliness loan" even "stop loan". So it must be revised and perfected by some innovation measures.
Since the national student loan implemented, there are argument about the nature of national student loan. Our government stipulates the national student loan by "commercial loan with policy character". The academic circles have three opinions about the nature of national student loan: administration payment; personal consumption loan; policy loan. Actually, the national student loan is a quasi-public production with policy and commercial double character. The national student loan is fiduciary loan without guarantee. For one thing, it is lack of good credit environment, for another, it has defects in system design and subject's rights and obligation design. All of these make the bank creditor's right face risk. So how to protect the banks' creditor right has become the key problem of national student.
The national student loan is a kind of fiduciary loan without guarantee. The college students' breaking promise lead the banks' loan can't recycle. So it is the natural trend to better the creditor system of college student. It should not only establish the credit grade system, but also enhance the legal regulation, social supervise and punishment. For the quasi-public production of national student, the government should undertake the mainly responsibility, and establish the policy education guarantee to strength the motivation of bank and advance the national student loan' improvement.
The design defect of rights and obligations among every subjects of the national student loan is another problem of guarantee the bank creditor's right. So re-establish the subjects' rights and obligations to make them coordinate each other is the prerequisite of guarantying the bank creditor's right, it also relate to the virtuous circle of the national student loan.
自国家助学贷款政策实施以来,关于国家助学贷款的性质就有争论。政府将国家助学贷款定位为“政策性很强的商业贷款”,学术界关予国家助学贷款性质有三种观点:行政给付;个人消费贷款;政策性贷款。实质上,国家助学贷款应属于准公共产品范畴,具有政策性与商业性的双重特征。国家助学贷款作为一种无担保信用贷款一方面缺乏良好的信用环境,另一方面其本身的制度设计及各方主体权利义务设计存在缺陷,所有这些因素都导致银行债权安全面临着风险,如何保障银行债权安全成为国家助学贷款走出困境的关键问题。
国家助学贷款是一种无担保信用贷款,大学生的失信行为导致国家助学贷款回收困难,构建完善的大学生信用法律体系势在必行。不仅应当建立大学生信用评级体系,更应从法律规制,社会监督和失信惩罚机制等方面加强对学生失信行为的制约。由于国家助学贷款准公共产品的性质及国家助学贷款实施过程中面临的困境,政府应当担当起国家助学贷款的责任主体的角色,建立政策性教育担保体系,保障商业银行债权安全,调动商业银行参与的积极性。
国家助学贷款各方主体权利义务的设计缺陷是银行债权保障的又一难题。重构银行、高校、用人单位在国家助学贷款体系中的权利义务,使其互相配合、互相协调,是保障银行贷款顺利回收的前提,也关系到国家助学贷款的良性循环。
National students' loan undertaken by four national commercial banks including Industrial and Commercial Bank of China, with the interest paid by national finance, is available to full-time students of colleges and universities of PRC (excluding the regions of Hong Kong, Macau, or Taiwan), who is needy. The national student loan is taken by a "policy aim, commercially operating" mode; it is the resolution of conflict between policy and commerce. Because the legal system is imperfect and the conflict of policy and commerce is unsettled, the bank's creditor right is facing various risks. And the national student loan is stepping in predicament, the bank began to "miserliness loan" even "stop loan". So it must be revised and perfected by some innovation measures.
Since the national student loan implemented, there are argument about the nature of national student loan. Our government stipulates the national student loan by "commercial loan with policy character". The academic circles have three opinions about the nature of national student loan: administration payment; personal consumption loan; policy loan. Actually, the national student loan is a quasi-public production with policy and commercial double character. The national student loan is fiduciary loan without guarantee. For one thing, it is lack of good credit environment, for another, it has defects in system design and subject's rights and obligation design. All of these make the bank creditor's right face risk. So how to protect the banks' creditor right has become the key problem of national student.
The national student loan is a kind of fiduciary loan without guarantee. The college students' breaking promise lead the banks' loan can't recycle. So it is the natural trend to better the creditor system of college student. It should not only establish the credit grade system, but also enhance the legal regulation, social supervise and punishment. For the quasi-public production of national student, the government should undertake the mainly responsibility, and establish the policy education guarantee to strength the motivation of bank and advance the national student loan' improvement.
The design defect of rights and obligations among every subjects of the national student loan is another problem of guarantee the bank creditor's right. So re-establish the subjects' rights and obligations to make them coordinate each other is the prerequisite of guarantying the bank creditor's right, it also relate to the virtuous circle of the national student loan.
引文
[1]Shen Hong and Li Wenli.A Review of the Student Loans Scheme in China.UNESCO.2003.
[1]John stone D.Bruce.Sharing the Costs of Higher Education:Student Financial Assistance in the United Kingdom,the Federal Republic of Germany,France,Sweden and the United States[R].College Entrance Examination Board,New York.1986.
[2]Adrian Ziderman and Douglas Albrecht.Financing higher Education in Developing countries.Washington.DC:The Falmer Press,1995.
[1]1986年,学生贷款制度在部分高等院校进行试点。1987年7月原国家教委和财政部发出通知,规定在1987年入学的本科普通高等院校的新生中全面实行学生贷款制度。专科院校是否自1987年起实行学生贷款制度则由各省、自治区、直辖市人民政府和中央主管部门决定。
[2]陈浩.国家助学贷款中的担保研究.[硕士学位论文].武汉:华中科技大学.2005。
[1]许若群.学生助学贷款的行政给付性质探讨.云南大学学报法学版.2006,09(5):50-53。
[1]刘震,耿跃兰.制约国家助学贷款顺利实施的原因分析.生产力研究.2003(4):94-95。
[2]郑启玮,万可在.国家助学贷款政策的再思考.现代教育科学.2006(7):36-37。
[3]国务院.关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见.2004-06。
[4]中华人民共和国教育部财政司,中华人民共和国财政部教科司,全国学生贷款管理中心编.高等学校学生资助政策问答.北京:高等教育出版社,2002:49。
[1]蔡则祥.中国助学货款制度的完善与创新.江苏省教育科学“十五”规划课题(JD/2001/01/122)研究成果之一,2004。
[1]郦解放.助学贷款之风险与回报分析.浙江工业大学学报(社会科学).2002(6):559
[1]杨雁茹,高涛.国家助学贷款执行难引发的思考--从大学生信用法律制度建设说起.新疆财经学院学报.2006(5):61-63。
[1]叶蔚,大学生个人信用信息管理与建设:[硕士学位论文].山东:山东科技大学,2005。
[1]贺东,我国国家助学贷款制度研究.湖南师范大学.硕士学位论文,2006。
[1]乔海曙,王于栋.助学贷款失信惩罚机制博弈分析及政策建议.求索,2003,(3)。
[1]刘新荣.政府在助学贷款制度中的作用.:湖北省教育厅科学研究计划项目“高等教育收费问题研究与对策分析”(批准号:B2005340012).教育财会研究.2006,(5)
[2]闫屹,程晓娜.政府在我国助学贷款中存在的“越位”与“缺位”.经济研究参考,2007,(12)
[1]陈秋明.政策性教育担保:高等教育助学贷款可持续发展的必然选择.高教探索,2007,(4):27-29。
[2]廖茂忠,沈红.公共利益:我国国家助学贷款的生长点.美国福特基金项目“学生贷款的偿还、持续发展与高等教育入学”(1045-0963)成果之一。
[1]陈秋明.政策性教育担保:高等教育助学贷款可持续发展的必然选择.高教探索,2007,(4):27-29。
[1]于晓雯,马海龙.商业银行在国家助学贷款体系中的法律地位之重构.中国教育研究论丛.2006:41-42。
[1]于晓雯,马海龙.商业银行在国家助学贷款体系中的法律地位之重构.中国教育研究论丛.2006:41-42。
[1]刘新林.用人单位在国家助学贷款中的法律义务之重构.天津市教科院学报,2005,10(5)。
[2][德]卡乐·拉伦茨.德国民法通论.北京:法律出版社,2003:266。
[3]经济人(希腊语:homo oeconomicus),又称作“经济人假设”,西方古典经济学中的“经济人”假设,认为人具有完全的理性,可以做出让自己利益最大化的选择。与“经济人”相对的概念是“道德人”或“社会人”。1978年的诺贝尔经济学奖得主西蒙修正了这一假设,提出了“有限理性”概念,认为人是介于完全理性与非理性之间的“有限理性”状态。
[1]刘新林.用人单位在国家助学贷款中的法律义务之重构.天津市教科院学报,2005,10(5)。
[1]刘新林.用人单位在国家助学贷款中的法律义务之重构.天津市教科院学报,2005,10(5)。
[1]刘克利,刘建民,江子福.试论国家助学贷款回收的现实选择.湖北经济学院学报(人文社科版).2006(12)。
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[14]顾明远主编,[美]D.B.约翰斯通著,沈红、李红桃译.高等教育财政:问题与出路.北京:人民教育出版社,2004
[15]孙立平.转型与断裂--改革以来中国社会结构的变迁.北京:清华大学出版社,2004
[16]王善迈主编,陆根书,钟宇平著.高等教育成本回收的理论与实证分析.北京:北京师范大学出版社,2002
[17]王道俊主编,孙绵涛著.教育政策论:具有中国特色的社会主义教育政策研究.武汉:华中师范大学出版社,2002
[18]李向前,曾莺,杨建春.教育资本.北京:中国时代经济出版社,2002.师范大学出版社,2000
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[1]John stone D.Bruce.Sharing the Costs of Higher Education:Student Financial Assistance in the United Kingdom,the Federal Republic of Germany,France,Sweden and the United States[R].College Entrance Examination Board,New York.1986.
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[2]闫屹,程晓娜.政府在我国助学贷款中存在的“越位”与“缺位”.经济研究参考,2007,(12)
[1]陈秋明.政策性教育担保:高等教育助学贷款可持续发展的必然选择.高教探索,2007,(4):27-29。
[2]廖茂忠,沈红.公共利益:我国国家助学贷款的生长点.美国福特基金项目“学生贷款的偿还、持续发展与高等教育入学”(1045-0963)成果之一。
[1]陈秋明.政策性教育担保:高等教育助学贷款可持续发展的必然选择.高教探索,2007,(4):27-29。
[1]于晓雯,马海龙.商业银行在国家助学贷款体系中的法律地位之重构.中国教育研究论丛.2006:41-42。
[1]于晓雯,马海龙.商业银行在国家助学贷款体系中的法律地位之重构.中国教育研究论丛.2006:41-42。
[1]刘新林.用人单位在国家助学贷款中的法律义务之重构.天津市教科院学报,2005,10(5)。
[2][德]卡乐·拉伦茨.德国民法通论.北京:法律出版社,2003:266。
[3]经济人(希腊语:homo oeconomicus),又称作“经济人假设”,西方古典经济学中的“经济人”假设,认为人具有完全的理性,可以做出让自己利益最大化的选择。与“经济人”相对的概念是“道德人”或“社会人”。1978年的诺贝尔经济学奖得主西蒙修正了这一假设,提出了“有限理性”概念,认为人是介于完全理性与非理性之间的“有限理性”状态。
[1]刘新林.用人单位在国家助学贷款中的法律义务之重构.天津市教科院学报,2005,10(5)。
[1]刘新林.用人单位在国家助学贷款中的法律义务之重构.天津市教科院学报,2005,10(5)。
[1]刘克利,刘建民,江子福.试论国家助学贷款回收的现实选择.湖北经济学院学报(人文社科版).2006(12)。
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[2]李有星.银行风险防治的法律研究.杭州:浙江大学出版社,2002,31-32
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[7][德]卡乐.拉伦茨.德国民法通论.北京:法律出版社,2003,266
[8]姜明安.行政法与行政诉讼法.北京:北京大学出版社,1999,194
[9]胡冰星.商业银行不良贷款管理的理论与实践.北京:复旦大学出版社,1999
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[13]黄家雄主编.高等学校的管理改革与效益.北京:北京出版社,1989
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[16]王善迈主编,陆根书,钟宇平著.高等教育成本回收的理论与实证分析.北京:北京师范大学出版社,2002
[17]王道俊主编,孙绵涛著.教育政策论:具有中国特色的社会主义教育政策研究.武汉:华中师范大学出版社,2002
[18]李向前,曾莺,杨建春.教育资本.北京:中国时代经济出版社,2002.师范大学出版社,2000
[19]杨春学.经济人与社会秩序分析.上海:上海人民出版社,1998.236-318
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[21]陆晓霞.国家助学贷款政策研究:[硕士学位论文].郑州:郑州大学,2004年
[22]余保福.我国公司法律制度的完善与银行债权保护.金融论坛,2002,(09)
[23]王双平.国家助学贷款制度有缺陷.时代金融,2005,(10)
[24]陈浩,沈红.国家助学贷款中银行利益的保障方式.江苏高教,2005,1(1)
[25]郑瑶.我国商业银行经营助学货款业务风险分析及其管理:[硕士学位论文].北京:对外经济贸易大学,2006年
[26]夏志琼.上市公司担保链直击银行信贷管理“软肋".国际融资,2005,(11)
[27]徐诺金.金融生态环境建设中的法律保障.银行家,2005,(05)
[28]王妍.我国债权人权利法律保护问题.财经问题研究,2002,、(01)
[29]刘新荣.政府在助学贷款制度中的作用.教育财会研究,2006,(4)
[30]李朝达.关于对高校国家助学贷款的问题分析及建议.云南财贸学院学报,2004,(1):13
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