论我国小额贷款公司的法律保障
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摘要
1994年,小额贷款的孟加拉乡村银行模式被引入中国。2000年以来,以农村信用社为主体的正规金融机构开始试行并推广小额贷款,中国小额贷款发展开始进入以正规金融机构为导向的发展阶段。在我国现有的金融体制下,各种已存在的金融手段无法涵盖整个金融市场,特别是农村金融市场。自2005年底,中国人民银行总行开始进行民间小额贷款公司的试点工作。我国小额贷款公司的产生,是财政政策与货币政策调整的需要,是当前金融市场巨大空间和需求的必然结果。
小额贷款公司对缓解农户及中小企业融资困难,有效配置金融资源,改进和完善农村金融服务,提高农村金融市场的竞争性,促进农业和农村经济发展,支持社会主义新农村建设具有积极意义。尽管发展小额贷款公司符合多方利益,但作为新型的机构小额贷款公司在现实中面临着多重法律障碍。如何健全小额贷款公司的相关法律法规?如何找到化解法律障碍的出路?对这些问题的研究无疑将有助于我国小额贷款公司的健康发展。
本文运用宏观分析与比较的研究方法,分三部分对我国小额贷款公司进行研究。第一部分从介绍小额贷款的主要模式入手,以期为我国小额贷款公司的发展提供一定的借鉴,重点分析了我国小额贷款公司的设立背景和基本特征,以此作为下文深入研究的基础。第二部分首先分析了试点以来小额贷款公司的发展情况以及法律制度的状况,其次分析了当前我国小额贷款公司在发展过程中面临立法层次低、法律身份不明确、监管体系不健全、可持续发展障碍等问题。第三部分对我国小额贷款公司的可持续性长足发展提出相应的法律保障的建议：从法律上健全小额信贷制度,及时完善小额贷款公司运行的相关法律规范,立法确定小额贷款公司的非银行金融机构属性；对于小额贷款公司的转型问题,应当在保证小额贷款公司先天优势的前提下,可以允许将其转制为民营银行；明确我国银监会的监管主体地位,建立灵活、有效的监管体系,以切实提高小额贷款公司金融风险控制水平,推动其更好、更快地可持续健康发展。
In 1994, the Grameen Bank of Bangladesh's micro-finance model was introduced to China. Since 2000, as the main formal financial institution, Rural Credit Cooperatives began to try and promote micro-credit. The development of micro-credit in China began the formal financial sector-oriented stage. At present, various financial means that have already existed can't contain the whole financial market, especially the rural financial market. Since the end of 2005, People's Bank of China (PBC) creatively set up several micro-credit organizations as pilot projects in 5 provinces. The emergence of small loan companies is the inevitable results of the adjustments made in fiscal and monetary policy and results of the current financial market.
The small loan company produces desirable effects on the relief of difficulties in the financing of rural residents and the small and medium-sized enterprises, the allocation of financial resources, the refinement of rural financial service, the enforcement of the competition of rural financial markets, the enhancement of the development of agriculture and rural economy and the promotion of the socialist new rural construction. The small loan company meets the interests of multi aspects, but as a new organization, the small loan company has met many legal difficulties in reality. How to perfect the relevant laws and regulations for the small loan company? How to find the legal outlets? To address these questions will doubtlessly contribute to the healthy development of the small loan company in our country.
By employing macro-analysis and comparative methods, this paper deals with the small loan company in China. It is divided into three parts. The first part starts with the introduction of the two main micro-credit models, with a view to provide a reference to the development of China's small loan companies. And then it gives an overview of the background of the small loan company's establishment and its features, as a basis of the in-depth research. The second part begins by describing the current operation and the legal situation of the pilot small loan companies, followed by the analysis of problems existing in the pilot, such as the low level of legislation, the unclear legal status, and the imperfect supervision system, impediments to sustainable development, etc. In the third part, possible solutions are correspondingly provided based on the above-mentioned impediments.To improve the micro-credit mechanism in law and complete the clause of the operating, the law will be made to recognize the small loan company as a non-banking financial institution; as to the problem of transition, under the premise of ensuring the small loan company's congenital advantages, it can be turned into private banks; the CBRC as the regulatory body should be clarified and a flexible and effective system of supervision should be built so as to develop the small loan company better and faster and to ensure its continued healthy operation.
小额贷款公司对缓解农户及中小企业融资困难,有效配置金融资源,改进和完善农村金融服务,提高农村金融市场的竞争性,促进农业和农村经济发展,支持社会主义新农村建设具有积极意义。尽管发展小额贷款公司符合多方利益,但作为新型的机构小额贷款公司在现实中面临着多重法律障碍。如何健全小额贷款公司的相关法律法规?如何找到化解法律障碍的出路?对这些问题的研究无疑将有助于我国小额贷款公司的健康发展。
本文运用宏观分析与比较的研究方法,分三部分对我国小额贷款公司进行研究。第一部分从介绍小额贷款的主要模式入手,以期为我国小额贷款公司的发展提供一定的借鉴,重点分析了我国小额贷款公司的设立背景和基本特征,以此作为下文深入研究的基础。第二部分首先分析了试点以来小额贷款公司的发展情况以及法律制度的状况,其次分析了当前我国小额贷款公司在发展过程中面临立法层次低、法律身份不明确、监管体系不健全、可持续发展障碍等问题。第三部分对我国小额贷款公司的可持续性长足发展提出相应的法律保障的建议：从法律上健全小额信贷制度,及时完善小额贷款公司运行的相关法律规范,立法确定小额贷款公司的非银行金融机构属性；对于小额贷款公司的转型问题,应当在保证小额贷款公司先天优势的前提下,可以允许将其转制为民营银行；明确我国银监会的监管主体地位,建立灵活、有效的监管体系,以切实提高小额贷款公司金融风险控制水平,推动其更好、更快地可持续健康发展。
In 1994, the Grameen Bank of Bangladesh's micro-finance model was introduced to China. Since 2000, as the main formal financial institution, Rural Credit Cooperatives began to try and promote micro-credit. The development of micro-credit in China began the formal financial sector-oriented stage. At present, various financial means that have already existed can't contain the whole financial market, especially the rural financial market. Since the end of 2005, People's Bank of China (PBC) creatively set up several micro-credit organizations as pilot projects in 5 provinces. The emergence of small loan companies is the inevitable results of the adjustments made in fiscal and monetary policy and results of the current financial market.
The small loan company produces desirable effects on the relief of difficulties in the financing of rural residents and the small and medium-sized enterprises, the allocation of financial resources, the refinement of rural financial service, the enforcement of the competition of rural financial markets, the enhancement of the development of agriculture and rural economy and the promotion of the socialist new rural construction. The small loan company meets the interests of multi aspects, but as a new organization, the small loan company has met many legal difficulties in reality. How to perfect the relevant laws and regulations for the small loan company? How to find the legal outlets? To address these questions will doubtlessly contribute to the healthy development of the small loan company in our country.
By employing macro-analysis and comparative methods, this paper deals with the small loan company in China. It is divided into three parts. The first part starts with the introduction of the two main micro-credit models, with a view to provide a reference to the development of China's small loan companies. And then it gives an overview of the background of the small loan company's establishment and its features, as a basis of the in-depth research. The second part begins by describing the current operation and the legal situation of the pilot small loan companies, followed by the analysis of problems existing in the pilot, such as the low level of legislation, the unclear legal status, and the imperfect supervision system, impediments to sustainable development, etc. In the third part, possible solutions are correspondingly provided based on the above-mentioned impediments.To improve the micro-credit mechanism in law and complete the clause of the operating, the law will be made to recognize the small loan company as a non-banking financial institution; as to the problem of transition, under the premise of ensuring the small loan company's congenital advantages, it can be turned into private banks; the CBRC as the regulatory body should be clarified and a flexible and effective system of supervision should be built so as to develop the small loan company better and faster and to ensure its continued healthy operation.
引文
1杜晓山、孙若梅：《中国小额信贷的实践和政策思考》,载《财贸经济》,2000年第7期。
2引自http://www.grameen.com/index.php?option=com_content&task=view&id=26&Itemid=175,2010年5月20日访问。
3林高：《穷人银行家尤努斯》,载《世界知识》,2006年第21期。
4王萍：《小额信贷在孟加拉乡村的成功启示》,载《中国人大》,2009年10月25日。
5孙鹤、朱启臻：《国外小额贷款发展的成功经验对中国的启示》,载《世界农业》,2007年第2期。
6刑早忠：《小额贷款公司可持续发展问题研究》,载《上海金融》,2009年第11期。
7夏燕：《小额贷款,浙江试水冲动》,载《观察与思考》,2008年第15期。
8徐滢：《适度宽松货币政策下浙江省小额贷款公司试点研究——微型科技企业和农户融资新渠道》,载《科技管理研究》,2009年第10期。
9朱卫平、戴红霞：《规范民间借贷的几点法律思考》,http://bond.stockstar.com/JL2009010500000585.shtml,2010年5月22日访问。
10吕律：《浙江：民间借贷机构浮出水面——全国首部小额贷款公司登记管理办法出台》,http://www.zjaic.gov.cn/zjaic/jrgs/gskx/200807/t20080728_65691.htm,2010年5月22日访问。
11王莉：《我国农村小额信贷发展路径探析》,载《特区经济》,2009年7期。
12王婧茹、李桂兰：《新型小额贷款公司的可持续发展研究——以首批试点小额贷款公司为例》,载《经济研究导刊》,2009年第36期。
13柴颖：《金融安全视角下小额贷款公司法律监管》,载《金卡工程·经济与法》,2010年第8期。
14李晓龙、陈皓：《关于农村小额信贷的法律思考》,载《理论与现代化》,2009年第6期。
15曹妹妹：《小额贷款公司发展的法律缺失与立法建议》,载《2010年管理论丛与技术研究专刊》。
16刘维红：《农村推广小额贷款公司面临的问题及对策》,载《黑龙江金融》,2008年第2期。
17张丹丹：《小额贷款公司发展的路径选择》,载《黑龙江对外经贸》,2008年第11期。
18邢早忠：《小额贷款公司可持续发展问题研究》,载《上海金融》,2009年第11期。
19何广文：《“只贷不存”机构运作机制的特征与创新》,载《银行家》,2006年第8期。
20《安徽省小额贷款公司监管暂行规定》第三条,2009年5月18日出台。
21王传刚：《小额贷款公司的法律障碍与克服路径》,载《山东行政学院山东省经济管理干部学院学报》,2009年第6期。
22中国人民银行固原市中心支行课题组：《小额贷款公司可持续发展路径研究》,载《西部金融》,2009年第11期。
23邢早忠：《小额贷款公司可持续发展问题研究》,载《上海金融》,2009年第11期。
24蔡伟：《关于商业性小额贷款公司可持续发展的思考》,载《金融实务》,2009年第7期。
25孙若梅：《小额信贷与农民收入——理论与来自扶贫合作社的经验数据》,中国经济出版社2006年版,第100页。
26孟祥林：《小额贷款业务发展中的问题及转轨村镇银行的对策选择》,载《湖南财经高等专科学校学报》,2009年第25卷第4期。
27《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》,中国银行业监督管理委员会,2009年6月9日发布。
28戴鸿广、蒋琳、潘文娣：《小额贷款公司面临的问题与对策建议》,载《海南人大》,2009年第9期。
29范满志：《小额贷款公司转制村镇银行存在的问题及建议》,载《华北金融》,2009年第9期。
30李芮：《小额贷款公司路在何方?》,载《中国中小企业》,2007年第5期。
31张珅：《开放民间金融的法律思考》,载《高等函授学报(哲学社会科学版)》,2009年第12期。
32柴颖：《金融安全视角下小额贷款公司法律监管》,载《金卡工程·经济与法》,2010年第8期。
33董琪、兰新：《浅析我国小额贷款公司的发展现状》,载《黑龙江对外经贸》,2009年第11期。
34陈颖、王胜邦：《小额信贷机构监管的国际经验和中国实践》,载《新金融》,2006年第7期。
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