我国网络保险及其问题研究
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摘要
经过十几年的艰苦谈判，中国与包括美国在内的世界各国就加入世界贸易组织达成了共识和协议，中国加入世界贸易组织已为时不远。可以预见，在今后几年内，会有众多的外国保险公司进入中国，中国保险市场全面对外开发的格局将形成，而由此带来的竞争将进入白热化。
面对着实力强大、技术先进、资金雄厚，具有多年从业经验的外国保险公司抢滩中国市场，市场竞争将日益激烈，研究网络保险及其对中国保险业发展所起的作用已经成为当务之急。当前，我国网络保险的研究尚处于起步阶段，对网络保险的理论性和中国网络保险发展趋势进行探讨的文章甚少。鉴于此，本文试图通过对网络保险的理论性和中国发展网络保险将遇到的问题进行分析，寻找一条适合中国保险公司发展网络保险的途径，构建和探索一套符合中国国情的网络保险理论体系，并希望以此促进保险公司发展网络保险行为的科学合理性，使其实践具有理论指导，同时也希望本文达到促进中国保险市场健康发展的目的。
全文共分为四个部分论述：
一、网络保险概述
网络保险是指保险公司和保险中介机构以信息技术为基础，以互联网络为主要渠道来支持公司销售保险产品、提供咨询服务的经济行为。从本质而言，网络保险是一种全新的保险销售方式和渠道，同时也是一种全新的经营理念和管理模式。它在对原有的经纪人或代理人销售保险模式产生冲击的同时，也在影响着保险的其它方面，如保险公司的内部管理、保险公司的竞争策略等。
网络保险是随着电子商务的兴起而产生的，它是电子商务在保险领域的具体应用。所谓电子商务，简单的说，就是利用网络进行商务经济活动。在国外电子商务迅猛发展的同时，国外网络保险发展也相应的取得了显著的成绩，究其原因，主要有以下几点：1降低成本；2、理性投保，广泛选择；3、减少风险；4、全时、迅速、个性化的专业服务；5、保护隐私；6、信息支持；7、促进创新；8、加快了金融业混业经营，提升了保险公司的竞争力。
我国网络保险的发展还刚刚起步，现在主要是利用网络为客户和大众提供保险咨询和宣传保险知识，离真正意义的网络保险还有距离，但国内各保险公司对发展网络保险还是比较积极的，相信我国网络保险会得到较快的发展。希望我国在发展网络保险时，能够与我国国情相结合，在充分利用网络保险优势的同时，努力克服网络保险带来的负面效应，例如：网络保险造成的信用风险，以及对技术的过分依赖等。
二、网络保险的经济学分析
从经济学的角度对网络保险进行分析，本文认为，网络保险能够快速发展，并在现有保险销售方式中取得一席之地，主要原因在于网络保险降低了保险销售过程中的交易费用。本章从理论上运用科斯的交易成本理论和从美国网络保险发展的实证上证明了上述观点。在论证了网络保险降低交易费用的基础上，本章进一步对保险公司发展网络保险所获得的收益和付出的成本进行比较，从而证明发展网络保险是可以盈利的。
本章还论述了网络保险取得成功的另一个原因，即：低价格高质量的服务。低价高质的服务是保险公司所追求的服务目标，也是留住客户和投保人的根本。网络保险低成本的优势和不间断、互动及人性化的服务，满足了客户需求，达到了保险公司的服务目标。
最后，在对网络保险进行经济学分析的基础上，结合国外保险公司发展网络保险的实际情况，提出了几点总结：一、网络保险将加剧保险公司的竞争；二、网络保险将给传统经纪人制度带来冲击和机遇；三、网络保险将给投保人带来的利益。
三、网络保险过程中出现的几个问题
第三章针对世界各国在发展网络保险中所普遍遇到的几个问题进行了论述。分别是：1、网络保险的信息安全性问题；2、网络保险过程中所带来的法律问题；3、网络保险的监管问题。
网络保险的信息安全性问题是指电子商务过程中存在一定的安全隐患，主要有：1、系统中断――破坏系统的有效性；2、信息被窃听――破坏系统的机密性；3、信息被篡改――破坏系统的完整性；4、信息被伪造――破坏系统的可靠性、真实性；5、对交易行为进行抵赖――要求系统具备审查能力；6、黑客攻击。这六个方面的安全隐患给电子商务和网络保险的发展带来了巨大的威胁，为了克服这些安全隐患，人们提出了一整套安全网络保险的技术机制，这些安全机制的主要技术有：防火墙技术、加解密技术、数字签名技术、身份认证（ＣＡ）技术等。最后，本节还介绍了解决支付安全问题的两种方案：分别是SET方式和SSL(专用协议)方式。
网络保险过程中所涉及的法律问题主要包括：电子合同的法律效用；电子签名和认证；电子形态的证据如何被法庭所接受；消费者权益以及个人隐私权的保护等。本节还对国内电子商务和网络保险的立法情况作了较为简单的介绍。
本章最后针对网络保险的监管问题，提出了网络保险监管的目标：1、确保保险秩序安全；2、维护公平竞争的原则；3、保护投保人利益。以及完善网络保险监管应注意的几个方面：1、应将网络保险业务正式列入保险机构管理序列，建立专门的网络保险准入制度；2、完善现行法律，补充对网络保险业务适用的法律条文；3、结合网络保险业务的特点，完善
This graduation thesis for master tries to introduce the e-insurance in China and research the questions of e-insurance. The discussion proceeds under four main headings:
Chapter 1:E-insurance is that insurance companies and insurance agencies based on the information technology，through the internet to sell insurance products. E-insurance is a new insurance business models and distribution channel. It affects each side of insurance，such as the management of insurance companies and competition strategy of insurance companies.
E-insurance is the concrete application of e-business in the insurance field. E-business simply mains that people use the internet to make business. E-insurance has taking mark achievement in out states. The reasons are these: 1、cut costs;2、the custom have many choices;3、reduce the risk;4、continuous and personality service.5、protect the custom's privacies.6、give support to information.7、promote innovation.8、accelerate the merge in finance and promote the insurance companies' competition force.
The e-insurance in China is a new thing，the insurance companies mostly use the internet to provide insurance consultation and introduce the insurance knowledge to people. The insurance companies in China have took an active attitude to develop e-insurance，we believe the e-insurance will grow up quickly in China. When we take advantage of the e-insurance，we should cope with negative side of e-insurance，such as the credit risk and too much dependce on the technology.
Chapter 2:Through economy analyzing of e-insurance，we think that one important reason why e-insurance can be quickly developed is that thee-insurance helps to cut insurance transaction costs. In this chapter，we use the transaction cost theory and the practice which insurance companies had made in Unite States to prove it. We had compared the gains and costs of e-insurance to prove that the insurance companies can get profits from e-insurance.
In this chapter，We had discuss the other reason for the success of e-insurance，which is lower in price but with high quality service. The service can satisfy customs' demand.
In the end，based on the economy analyzing of e-insurance and the practice，We get some conclusions:1、e-insurance will prick up the competition between insurance companies.2、e-insurance will impact the traditional brokerage system and offer opportunities to brokers.3、e-insurance will take benefits to customs.
Chapter 3:This chapter discusses some questions about e-insurance that many insurance companies had encountered. These questions are:1、the information security about e-insurance;2、the law about e-business and e-insurance;3、the supervision of e-insurance.
The information security about e-insurance means there are some hidden dangers in the process of e-business or e-insurance. That include:1、system interruption-the effectiveness of system will be broken;2、information will be wiretappered;3、information will be juggled;4、information will be forged;5、people maybe disavow their bargains;6、hacker attack the system.
These hidden dangers bring menace to e-insurance. People bring up a cycle of technology security system of e-insurance，these include: firewall technology、add or decryption technology、digital sign technology. In the end，this chapter had introduce the solution schemes(SET and SSL)about disbursement security.
The legislation questions about e-insurance mostly contain: theavailable of e-contract; e-sign and confirmation; the customs' right and personal privacy right will be protected. In this chapter，we will introduce the legislation status about e-business in the world.
In the end，this chapter will introduce the supervision of e-insurance. We set out the objects of supervision and regulation: 1、make certain the security of insurance market;2、stand up the principle of fairplay;3、protect the benefits of customs. In order to reach these targets，we should mind out these ways:1、set up the pass into freemasonry;2、perfect
面对着实力强大、技术先进、资金雄厚，具有多年从业经验的外国保险公司抢滩中国市场，市场竞争将日益激烈，研究网络保险及其对中国保险业发展所起的作用已经成为当务之急。当前，我国网络保险的研究尚处于起步阶段，对网络保险的理论性和中国网络保险发展趋势进行探讨的文章甚少。鉴于此，本文试图通过对网络保险的理论性和中国发展网络保险将遇到的问题进行分析，寻找一条适合中国保险公司发展网络保险的途径，构建和探索一套符合中国国情的网络保险理论体系，并希望以此促进保险公司发展网络保险行为的科学合理性，使其实践具有理论指导，同时也希望本文达到促进中国保险市场健康发展的目的。
全文共分为四个部分论述：
一、网络保险概述
网络保险是指保险公司和保险中介机构以信息技术为基础，以互联网络为主要渠道来支持公司销售保险产品、提供咨询服务的经济行为。从本质而言，网络保险是一种全新的保险销售方式和渠道，同时也是一种全新的经营理念和管理模式。它在对原有的经纪人或代理人销售保险模式产生冲击的同时，也在影响着保险的其它方面，如保险公司的内部管理、保险公司的竞争策略等。
网络保险是随着电子商务的兴起而产生的，它是电子商务在保险领域的具体应用。所谓电子商务，简单的说，就是利用网络进行商务经济活动。在国外电子商务迅猛发展的同时，国外网络保险发展也相应的取得了显著的成绩，究其原因，主要有以下几点：1降低成本；2、理性投保，广泛选择；3、减少风险；4、全时、迅速、个性化的专业
我国网络保险的发展还刚刚起步，现在主要是利用网络为客户和大众提供保险咨询和宣传保险知识，离真正意义的网络保险还有距离，但国内各保险公司对发展网络保险还是比较积极的，相信我国网络保险会得到较快的发展。希望我国在发展网络保险时，能够与我国国情相结合，在充分利用网络保险优势的同时，努力克服网络保险带来的负面效应，例如：网络保险造成的信用风险，以及对技术的过分依赖等。
二、网络保险的经济学分析
从经济学的角度对网络保险进行分析，本文认为，网络保险能够快速发展，并在现有保险销售方式中取得一席之地，主要原因在于网络保险降低了保险销售过程中的交易费用。本章从理论上运用科斯的交易成本理论和从美国网络保险发展的实证上证明了上述观点。在论证了网络保险降低交易费用的基础上，本章进一步对保险公司发展网络保险所获得的收益和付出的成本进行比较，从而证明发展网络保险是可以盈利的。
本章还论述了网络保险取得成功的另一个原因，即：低价格高质量的服务。低价高质的服务是保险公司所追求的服务目标，也是留住客户和投保人的根本。网络保险低成本的优势和不间断、互动及人性化的服务，满足了客户需求，达到了保险公司的服务目标。
最后，在对网络保险进行经济学分析的基础上，结合国外保险公司发展网络保险的实际情况，提出了几点总结：一、网络保险将加剧保险公司的竞争；二、网络保险将给传统经纪人制度带来冲击和机遇；三、网络保险将给投保人带来的利益。
三、网络保险过程中出现的几个问题
第三章针对世界各国在发展网络保险中所普遍遇到的几个问题进行了论述。分别是：1、网络保险的信息安全性问题；2、网络保险过程中所带来的法律问题；3、网络保险的监管问题。
网络保险的信息安全性问题是指电子商务过程中存在一定的安全
网络保险过程中所涉及的法律问题主要包括：电子合同的法律效用；电子签名和认证；电子形态的证据如何被法庭所接受；消费者权益以及个人隐私权的保护等。本节还对国内电子商务和网络保险的立法情况作了较为简单的介绍。
本章最后针对网络保险的监管问题，提出了网络保险监管的目标：1、确保保险秩序安全；2、维护公平竞争的原则；3、保护投保人利益。以及完善网络保险监管应注意的几个方面：1、应将网络保险业务正式列入保险机构管理序列，建立专门的网络保险准入制度；2、完善现行法律，补充对网络保险业务适用的法律条文；3、结合网络保险业务的特点，完善
This graduation thesis for master tries to introduce the e-insurance in China and research the questions of e-insurance. The discussion proceeds under four main headings:
Chapter 1:E-insurance is that insurance companies and insurance agencies based on the information technology，through the internet to sell insurance products. E-insurance is a new insurance business models and distribution channel. It affects each side of insurance，such as the management of insurance companies and competition strategy of insurance companies.
E-insurance is the concrete application of e-business in the insurance field. E-business simply mains that people use the internet to make business. E-insurance has taking mark achievement in out states. The reasons are these: 1、cut costs;2、the custom have many choices;3、reduce the risk;4、continuous and personality service.5、protect the custom's privacies.6、give support to information.7、promote innovation.8、accelerate the merge in finance and promote the insurance companies' competition force.
The e-insurance in China is a new thing，the insurance companies mostly use the internet to provide insurance consultation and introduce the insurance knowledge to people. The insurance companies in China have took an active attitude to develop e-insurance，we believe the e-insurance will grow up quickly in China. When we take advantage of the e-insurance，we should cope with negative side of e-insurance，such as the credit risk and too much dependce on the technology.
Chapter 2:Through economy analyzing of e-insurance，we think that one important reason why e-insurance can be quickly developed is that the
In this chapter，We had discuss the other reason for the success of e-insurance，which is lower in price but with high quality service. The service can satisfy customs' demand.
In the end，based on the economy analyzing of e-insurance and the practice，We get some conclusions:1、e-insurance will prick up the competition between insurance companies.2、e-insurance will impact the traditional brokerage system and offer opportunities to brokers.3、e-insurance will take benefits to customs.
Chapter 3:This chapter discusses some questions about e-insurance that many insurance companies had encountered. These questions are:1、the information security about e-insurance;2、the law about e-business and e-insurance;3、the supervision of e-insurance.
The information security about e-insurance means there are some hidden dangers in the process of e-business or e-insurance. That include:1、system interruption-the effectiveness of system will be broken;2、information will be wiretappered;3、information will be juggled;4、information will be forged;5、people maybe disavow their bargains;6、hacker attack the system.
These hidden dangers bring menace to e-insurance. People bring up a cycle of technology security system of e-insurance，these include: firewall technology、add or decryption technology、digital sign technology. In the end，this chapter had introduce the solution schemes(SET and SSL)about disbursement security.
The legislation questions about e-insurance mostly contain: the
In the end，this chapter will introduce the supervision of e-insurance. We set out the objects of supervision and regulation: 1、make certain the security of insurance market;2、stand up the principle of fairplay;3、protect the benefits of customs. In order to reach these targets，we should mind out these ways:1、set up the pass into freemasonry;2、perfect
引文
1、[美]科斯：《企业的性质》，三联出版社1998年版。
2、[美]玛丽莲·格林斯坦，托德M·法因曼：《电子商务——安全、风险管理与控制》，机械工业出版社2000年版。
3、梅绍祖主编：《电子商务法律规范》，清华大学出版社2000年版。
4、[美]菲利普·科特勒：《营销管理－分析、计划和控制》（第六版），上海人民出版社1998年版。
5、158海融证券网 (www.158china.com)：《网络时代金融业向何处去》。
6、保险租赁网：《网络保险在我国》，2000.07.19
7、张勇：《网络保险的风险及管理》，《上海保险》，1999年第8期。
8、刘抱为、吕红梅:《浅议我国保险业的现状、潜力及对策》，《山西财经大学学报》，1999年8期。
9、李洪正：《论当前我国寿险公司的电子化建设》，《中国金融电脑》，1998年第11期。
10、新华社：《网络对社会道德的双重影响》，2000年6月30日。
11、顾国锋：《网络银行：金融监管新领域》，赢时通－中国证券商务网，2000.07.28。
12、《网上支付在中国》，赢时通－中国证券商务网，2000.07.25。
13、李育雄：《电子商务的法律问题初探》，《航天工业管理》，1999年第5期。
14、佘镜怀:《试论电子商务法律的框架问题》，《陕西财经学院学报》，1999年第3期。
15、沈根荣：《国际电子商务立法的发展进程及特点》，国研网，2000年5月。
16、曹勇：《保险产品网上营销初探》，《中国金融电脑》，1998年第11期。
17、国研网：《2000年美国、加拿大网络保险行销调研报告》，2001年3月。
18、Acunto, Stephen H.:《e-Commerce brings extra value to customers》，Forum, Spring99.
19、《The impact of e-business on the insurance industry: Pressure to adapt chance to reinvent》，Sigma，5/2000.
2、[美]玛丽莲·格林斯坦，托德M·法因曼：《电子商务——安全、风险管理与控制》，机械工业出版社2000年版。
3、梅绍祖主编：《电子商务法律规范》，清华大学出版社2000年版。
4、[美]菲利普·科特勒：《营销管理－分析、计划和控制》（第六版），上海人民出版社1998年版。
5、158海融证券网 (www.158china.com)：《网络时代金融业向何处去》。
6、保险租赁网：《网络保险在我国》，2000.07.19
7、张勇：《网络保险的风险及管理》，《上海保险》，1999年第8期。
8、刘抱为、吕红梅:《浅议我国保险业的现状、潜力及对策》，《山西财经大学学报》，1999年8期。
9、李洪正：《论当前我国寿险公司的电子化建设》，《中国金融电脑》，1998年第11期。
10、新华社：《网络对社会道德的双重影响》，2000年6月30日。
11、顾国锋：《网络银行：金融监管新领域》，赢时通－中国证券商务网，2000.07.28。
12、《网上支付在中国》，赢时通－中国证券商务网，2000.07.25。
13、李育雄：《电子商务的法律问题初探》，《航天工业管理》，1999年第5期。
14、佘镜怀:《试论电子商务法律的框架问题》，《陕西财经学院学报》，1999年第3期。
15、沈根荣：《国际电子商务立法的发展进程及特点》，国研网，2000年5月。
16、曹勇：《保险产品网上营销初探》，《中国金融电脑》，1998年第11期。
17、国研网：《2000年美国、加拿大网络保险行销调研报告》，2001年3月。
18、Acunto, Stephen H.:《e-Commerce brings extra value to customers》，Forum, Spring99.
19、《The impact of e-business on the insurance industry: Pressure to adapt chance to reinvent》，Sigma，5/2000.