我国网上银行监管问题的研究
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摘要
网上银行作为依托信息技术和互联网而兴起的一种新型银行服务，不但具有在线(On-line) 、实时(Real-time)、即刻完成(Right-now)的特点，而且还可以提供快捷、成本低廉的金融服务。这无疑对传统银行业的经营方式、经营理念及经营成本等产生了巨大冲击。
我国已加入WTO，根据中国加入世贸协议规定的金融开放日程，未来几年外资银行在中国的业务范围将越来越大，新的冲击必然会更多地到来。我国银行初期虽在政策、经营网点占有绝对优势，但是外资银行无论是市场开发、获取盈利的能力，还是抵御和化解金融风险的能力都强于我国商业银行。由于网上银行这种新兴的银行凭借其对网点无要求、进入成本低等优势必将成为外资银行大举进入中国金融业特别是银行的首选。
本文在对网上银行历史、特点及与传统银行的差异进行分析的基础上，通过对网上银行国内外发展的比较研究，以电子货币流通可能导致中央银行货币政策失效的风险为例展开实证分析。在借鉴国际经验的前提下，结合我国的国情提出了建立我国央行监管体系的建议。
Internet bank is a new typical bank service through information technology and Internet. The management modes, management concepts and management costs of traditional banks will be challenged because of the characters of internet bank, which include on-line, real-time and right-now.
China has now entered WTO. According to WTO's rules in financial fields, the business for the foreign banks in china will be better in the near future. Although China's banks possess absolute advantages in the areas of the supports of governmental policies and branch setup, the foreign banks are still stronger than China's banks in many areas such as marketing operation, profit capability and financial risks absorption. The service code of the internet bank will be the first choice to the foreign banks because of a lot of advantages for internet bank such as lower costs, no branches etc.
On the basis of the analysis of internet bank's history, characters and differences with traditional banks, by means of the comparative research abroad and at home, the article concludes that the central bank's monetary policies may tend to be invalid because of the flow of electronic money using practical analysis. On premise of comparing the international experiences with our country's situations, the article offers some measures of establishing the supervision system of the central bank to internet bank in China.
我国已加入WTO，根据中国加入世贸协议规定的金融开放日程，未来几年外资银行在中国的业务范围将越来越大，新的冲击必然会更多地到来。我国银行初期虽在政策、经营网点占有绝对优势，但是外资银行无论是市场开发、获取盈利的能力，还是抵御和化解金融风险的能力都强于我国商业银行。由于网上银行这种新兴的银行凭借其对网点无要求、进入成本低等优势必将成为外资银行大举进入中国金融业特别是银行的首选。
本文在对网上银行历史、特点及与传统银行的差异进行分析的基础上，通过对网上银行国内外发展的比较研究，以电子货币流通可能导致中央银行货币政策失效的风险为例展开实证分析。在借鉴国际经验的前提下，结合我国的国情提出了建立我国央行监管体系的建议。
Internet bank is a new typical bank service through information technology and Internet. The management modes, management concepts and management costs of traditional banks will be challenged because of the characters of internet bank, which include on-line, real-time and right-now.
China has now entered WTO. According to WTO's rules in financial fields, the business for the foreign banks in china will be better in the near future. Although China's banks possess absolute advantages in the areas of the supports of governmental policies and branch setup, the foreign banks are still stronger than China's banks in many areas such as marketing operation, profit capability and financial risks absorption. The service code of the internet bank will be the first choice to the foreign banks because of a lot of advantages for internet bank such as lower costs, no branches etc.
On the basis of the analysis of internet bank's history, characters and differences with traditional banks, by means of the comparative research abroad and at home, the article concludes that the central bank's monetary policies may tend to be invalid because of the flow of electronic money using practical analysis. On premise of comparing the international experiences with our country's situations, the article offers some measures of establishing the supervision system of the central bank to internet bank in China.
引文
[1]崔晓峰, 2001, 对网络金融的几点思考, 吉林金融研究, No.12
[2]程哓雨, 2002, 试论网络银行的分险与防范, 中国农行武汉培训学院学报, No.3
[3]柴正南，2001，电子商务合同的若干法律问题，法律科学，No.1
[4]查克·马丁,1999, 数字化经济, 中国建材工业出版社
[5]高晓红, 2002, 网络银行监管：国际选择与对策选择, 华南金融研究, No.2
[6]胡昌振，1999，面向21世纪网络安全与防护，北京电子希望出版社，北京
[7]蒋坡，2001，电子商务法律制度的内核，中国人大复印报刊资料-D412民商法学，No.4
[8]林海波，2000，网络安全与防火墙技术，清华大学出版社，北京
[9]李扬，1999，金融全球化研究，上海远东出版社
[10]刘满达，2001，数字签名的法律思考，中国人大复印报刊中心-D412民商法学，No.4
[11]姜建清，2000，金融高科技的发展及深层次影响研究，中国金融出版社，北京
[12]罗玉兰, 2001, 网络银行刍议, 河南金融管理干部学院, No.2
[13]刘采主, 1999, 全球电子商务, 人民邮政出版社
[14]李吉发，2001，我国网上银行业务的法律思考，金融论坛，No.8
[15]李金泽，2001，网上银行业务的有关法律问题探讨，金融论坛，No.1
[16]马翔，2001，网上银行的安全威胁和风险防范，金融论坛，No.4
[17]孟勤国，2001，私人密码在电子商务中的法律地位和作用，法学研究，No.2
[18]彭芸, 2002, 网络化---金融发展的必由之路, 武汉金融高等专科学校, No.5
[19]钱小安, 1999, 金融创新因果, 中国金融出版社
[20]邵景春，2001，联合国国际贸易法委员会电子商务示范法，中国人民大学复印报刊资料-D412民商法学，No.4
[21]王月霞, 1999, 网络化金融, 中国金融出版社
[22]王月霞,李强, 1998, 金融取胜之道, 中国发展出版社
[23]王心艳，2001，完善我国网上银行业务有关法制的思考，法学，No.4
[24]汪尧田，2000，中国入世与金融、保险、证券业的发展及影响，新东方经济，No.1
[25]吴建光, 1999, 金融全球化, 中国金融出版社
[26]王平静, 2001, 网络+传统的商业银行服务模式, 农村金融研究, No.3
[27]徐远行, 2002, 论网络环境下商业银行金融创新, 中国农行武汉培训学院学报, No.3
[28]肖玉佳, 2002, 网络银行业务创新, 吉林金融研究, No.2
[29]夏德仁，1993，西方货币银行学概论，东北财经大学出版社
[30]谢平, 尹龙, 2001, 网络经济下的金融理论与金融治理, 经济研究, No.4
[31]谢平, 尹龙, 2000, 网络银行：21世纪金融领域的一场革命, 财经科学，No.4
[32]杨旭，2000，重中之中-网上银行安全体系的建立，现代商业银行，No.5
[33]尹龙, 2000, 对我国网络银行的发展与监管问题的研究, 金融研究, No.2
[34]于仪，马秋君, 1997, 中国金融改革与创新, 中国经济出版社
[35]张楚，2001，关于电子商务立法的环顾与设想，法律科学，No.1
[36]郑成思，2001，我国电子商务立法的核心法律问题，中国人民大学复印报刊资料-D412民商法学，No.4
[37]张天雨，2001，商业银行法律的运用，中信出版社，北京
[38]曾康霖，1996，外资银行的引进与管理，财经科学
[39]中国人民银行成都分行课题组，2001，我国网络银行业务发展及其问题，金融参考，No.4
[40]Arthur Meidan,1996, Financial service marketing, Macmillan Press Ltd
[41]Dominic Casserley, 1993, Facing up to the risks-how financial institutions can survive and prosper, John Wiley&Sons,Inc.
[42]Bloom,Jennifer, 1996, Web Pioneer Unite to Seek Open Standard for payments, American banker, No.4
[43]Bloom,Jennifer, 1996, Atlanta group aims to create a local internet-only bank, American banker, No.5
[44]Bozman,Jean, 1995, Practicality of wireless applications grows, computer world, No.1
[45]Caldicott,Karen, 1996, Sholom rosen:Citibank V.P. Emerging technology, forbes asap, No.8
[46]Christopher M.James, 1994, Studies in financial institutions, Commerical banks
[47]Frederick G.Harmon, Playing for keeps, John Wiley&sons,inc.
[48]Hapgood,Fred, 1995, high-tech harvest, technology, No.9
[49]Juliet,lodge, 1989, The European community and the challenge of the future, St.Martin's Press, New York
[50]John k. Conlon, The power of two Jossey-Bass publishers, San Francisco
[51]Moeller,Michael, 1995, Fortune 500 ramps up wireless net projects: Early adopters take calculated risk, Pc Week, No.3
[52]Moeller,Michael, 1995, Government goes wireless in Indiana, Pc Week, No.7
[53]Stephen Hang, 1998, Management information systems for the information age, McGRW-Hill,inc.
[54]Tim McEachern, Bob O'Keefe, Re-wiring business uniting management and the web, John Wiley&sons,inc.
[55]V.Vemuri, 1978, Modeling of complex systems, Academic Press
[56]Zeiger,oinah, 1996, A digital wallet in your computer, The Denver post
[2]程哓雨, 2002, 试论网络银行的分险与防范, 中国农行武汉培训学院学报, No.3
[3]柴正南，2001，电子商务合同的若干法律问题，法律科学，No.1
[4]查克·马丁,1999, 数字化经济, 中国建材工业出版社
[5]高晓红, 2002, 网络银行监管：国际选择与对策选择, 华南金融研究, No.2
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[17]孟勤国，2001，私人密码在电子商务中的法律地位和作用，法学研究，No.2
[18]彭芸, 2002, 网络化---金融发展的必由之路, 武汉金融高等专科学校, No.5
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[35]张楚，2001，关于电子商务立法的环顾与设想，法律科学，No.1
[36]郑成思，2001，我国电子商务立法的核心法律问题，中国人民大学复印报刊资料-D412民商法学，No.4
[37]张天雨，2001，商业银行法律的运用，中信出版社，北京
[38]曾康霖，1996，外资银行的引进与管理，财经科学
[39]中国人民银行成都分行课题组，2001，我国网络银行业务发展及其问题，金融参考，No.4
[40]Arthur Meidan,1996, Financial service marketing, Macmillan Press Ltd
[41]Dominic Casserley, 1993, Facing up to the risks-how financial institutions can survive and prosper, John Wiley&Sons,Inc.
[42]Bloom,Jennifer, 1996, Web Pioneer Unite to Seek Open Standard for payments, American banker, No.4
[43]Bloom,Jennifer, 1996, Atlanta group aims to create a local internet-only bank, American banker, No.5
[44]Bozman,Jean, 1995, Practicality of wireless applications grows, computer world, No.1
[45]Caldicott,Karen, 1996, Sholom rosen:Citibank V.P. Emerging technology, forbes asap, No.8
[46]Christopher M.James, 1994, Studies in financial institutions, Commerical banks
[47]Frederick G.Harmon, Playing for keeps, John Wiley&sons,inc.
[48]Hapgood,Fred, 1995, high-tech harvest, technology, No.9
[49]Juliet,lodge, 1989, The European community and the challenge of the future, St.Martin's Press, New York
[50]John k. Conlon, The power of two Jossey-Bass publishers, San Francisco
[51]Moeller,Michael, 1995, Fortune 500 ramps up wireless net projects: Early adopters take calculated risk, Pc Week, No.3
[52]Moeller,Michael, 1995, Government goes wireless in Indiana, Pc Week, No.7
[53]Stephen Hang, 1998, Management information systems for the information age, McGRW-Hill,inc.
[54]Tim McEachern, Bob O'Keefe, Re-wiring business uniting management and the web, John Wiley&sons,inc.
[55]V.Vemuri, 1978, Modeling of complex systems, Academic Press
[56]Zeiger,oinah, 1996, A digital wallet in your computer, The Denver post
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