国家助学贷款中存在的问题及对策研究
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摘要
国家助学贷款是由中国工商银行等四家国有商业银行承办、国家财政贴息、适用于中华人民共和国(不含香港和澳门特别行政区、台湾地区)普通高等学校中经济确实困难的全日制本、专科学生的助学贷款。自1999年实施以来,它己成为我国高校学生资助体系中覆盖面最广、资助力度最大、最有利于帮助贫困学生解决经济困难的一项政策方案。然而,随着还款期的到来,贷款拖欠现象开始出现,导致助学贷款的供需矛盾十分突出,严重影响到助学贷款的顺利运行。如何完善国家助学贷款政策,解决贷款拖欠问题,使国家助学贷款能够惠及更多的贫困大学生,具有重要的理论和现实意义。
运用高等教育成本分担理论和人力资本理论对国家助学贷款进行研究,认为国家助学贷款是我国高等教育大众化和高等教育收费制度改革的必然要求,它可以消除学费上涨带来的负面影响,在解决高校贫困学生上不起大学方面作用巨大;但国家助学贷款还存在着银行惜贷、贷款拖欠严重、贷款分布不均衡等问题。这些问题产生的原因有:国家助学贷款性质定位模糊、风险补偿力度不够、金融环境不健全、缺少配套的法律法规保障、政府作为不够、学生还贷负担率过高和高校对助学贷款的投入不够等。在借鉴美国助学贷款成功经验的基础上,提出为国家助学贷款立法、明确贷款担保主体、实施弹性偿还制度、具体化减免制度等对策;同时建议成立助学贷款基金会来协调助学贷款参与主体——国家、银行、高校、学生之间的利益关系,形成严密的制约机制来降低贷款拖欠。
National students’loan undertaken by four national commercial banks including Industrial and Commercial Bank of China, with the interest paid by national finance, is available to full-time students of colleges and universities of PRC (excluding the regions of Hong Kong, Macau, or Taiwan), who is needy. Since it came into force in 1999, it has become the most usefully policy to help the needy students for it has the largest coverage and funds. But delinquent loans made the confliction between supply and demand of national students’loan intensified, and blocked the operation of national students’loan. It is of theoretical and practical significance to perfect national students’loan policy, to solve the problem of delinquent loans, and to make it available to more needy students.
This thesis studies national students’loan system with the theory of cost sharing of higher education and human capital. National students’loan, which is necessarily demanded by the popularization and the charging system reform of higher education of China, can erase the adverse impacts of tuition increase, and is effective in solving the problem of needy student who cannot afford the education. But there exist problems such as banks are unwilling to lend too much, problem of delinquent loans is serious, the distribution of loans is not balanced, and so on. The causes of these problems are: the nature of national students’loan is vague, no relevant laws or regulations are enacted for security, financial environment is not sound, risk compensation is insufficient, government actions are inadequate, the burden rate of students’paying back is too high, and the investment of colleges is not enough. By referring to the experience of students’loans of America, this thesis promotes the countermeasures such as legislation for national students’loan policy, to make clear the surety, enforce elastic recovery system, concrete exemption system, and so on. This thesis also suggests that a students’loan foundation be established to coordinate the relationship among entities involved in students’loan——government, banks, colleges, and students to form a strict restricting system todecrease delinquent loans.
运用高等教育成本分担理论和人力资本理论对国家助学贷款进行研究,认为国家助学贷款是我国高等教育大众化和高等教育收费制度改革的必然要求,它可以消除学费上涨带来的负面影响,在解决高校贫困学生上不起大学方面作用巨大;但国家助学贷款还存在着银行惜贷、贷款拖欠严重、贷款分布不均衡等问题。这些问题产生的原因有:国家助学贷款性质定位模糊、风险补偿力度不够、金融环境不健全、缺少配套的法律法规保障、政府作为不够、学生还贷负担率过高和高校对助学贷款的投入不够等。在借鉴美国助学贷款成功经验的基础上,提出为国家助学贷款立法、明确贷款担保主体、实施弹性偿还制度、具体化减免制度等对策;同时建议成立助学贷款基金会来协调助学贷款参与主体——国家、银行、高校、学生之间的利益关系,形成严密的制约机制来降低贷款拖欠。
National students’loan undertaken by four national commercial banks including Industrial and Commercial Bank of China, with the interest paid by national finance, is available to full-time students of colleges and universities of PRC (excluding the regions of Hong Kong, Macau, or Taiwan), who is needy. Since it came into force in 1999, it has become the most usefully policy to help the needy students for it has the largest coverage and funds. But delinquent loans made the confliction between supply and demand of national students’loan intensified, and blocked the operation of national students’loan. It is of theoretical and practical significance to perfect national students’loan policy, to solve the problem of delinquent loans, and to make it available to more needy students.
This thesis studies national students’loan system with the theory of cost sharing of higher education and human capital. National students’loan, which is necessarily demanded by the popularization and the charging system reform of higher education of China, can erase the adverse impacts of tuition increase, and is effective in solving the problem of needy student who cannot afford the education. But there exist problems such as banks are unwilling to lend too much, problem of delinquent loans is serious, the distribution of loans is not balanced, and so on. The causes of these problems are: the nature of national students’loan is vague, no relevant laws or regulations are enacted for security, financial environment is not sound, risk compensation is insufficient, government actions are inadequate, the burden rate of students’paying back is too high, and the investment of colleges is not enough. By referring to the experience of students’loans of America, this thesis promotes the countermeasures such as legislation for national students’loan policy, to make clear the surety, enforce elastic recovery system, concrete exemption system, and so on. This thesis also suggests that a students’loan foundation be established to coordinate the relationship among entities involved in students’loan——government, banks, colleges, and students to form a strict restricting system todecrease delinquent loans.
引文
①汪路等.国家助学贷款可持续发展的思考[J].北京大学教育评论,2004,(1):13-15.
①约翰斯通.高等教育成本分担中的财政与政治[J].比较教育研究,2002,(1):26-31.
②约翰斯通.按收入比例还款型学生贷款在发展中和转型国家的适用性[J].北京大学教育评论,2004,(1):20-27.
①靳希斌.教育经济学[M].北京:人民教育出版社,2004:58.
②Adam Smith. The Wealth of Nation,New York:1937:123.
③舒尔茨.论人力资本投资[M].北京:北京经济学院出版社,1990:22.
④胡学勤.劳动经济学[M].北京:高等教育出版社,2004:108.
⑤舒尔茨著,蒋斌等译.人力资本投资—教育和研究中的作用[M].北京:商务印书馆,1990:62.
①国务院.关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见. 2004-06.
②中华人民共和国教育部财政司,中华人民共和国财政部教科司,全国学生贷款管理中心编. 高等学校学生资助政策问答[M].北京:高等教育出版社,2002:49.
① 2004 年全国教育事业发展统计公报.http://www. edu. cn/20050728/3144984. shtml.
① 李岚清回忆:高校收费改革决策始末.http://www.cycnet.com,2003-12-12.
①章达友.人均可支配收入是制定高校收费标准的主要依据[J].教育与经济,2000,(4):25-27.
②袁连生.我国居民高等教育支付能力分析[J].清华大学教育研究,2001,(3):162-169.
①扶贫济困,是我们生活的一部分[N].北京:新京报,2005-01-10(5):
②李从松.大学生贫困成因的制度经济学思考[J].教育与经济,2002,(1):13-16.
③中国贫困生调查报告显示 6 成家庭付不起子女学费.http://www.cycnet.com,2006-07-12.
④同上
①中华人民共和国教育部财政司,中华人民共和国财政部教科司,全国学生贷款管理中心编. 高等学校学生资助政策问答[M].北京:高等教育出版社,2002:33,45-47.
②同上
①国家助学贷款已资助 240 万学子[N].北京:中国教育报, 2006-07-26(6):
① 吴刚.教育与社会在转型期的关系形态[A].丁纲.中国教育:研究与评论(国际性中国教育研究集刊)第 2 辑[C].北京:教育科学出版社,2002:163.
①助学贷款贫困学生最受益[N].北京:北京青年报,2002-10-09(4):2002 年,中国社会调查所进行了关于国家助学贷款的问卷调查。发放问卷 600 份,回收 542 份,回收率为 90.3%,其中有效问卷 505 份,废卷 37 份,有效率为 93.2%,样本分布为学生家长占 50%,学生占 45%,普通公众只占 5%,调查地区包括北京、天津、上海、成都、武汉、广州等。
②李红桃.国家助学贷款存在的问题与对策——广东省部分高校国家助学贷款调查分析[J],高等农业教育,2004,(3).
③文书锋,侯书栋.大学生“助学贷款”状况报告——来自中国人民大学的调查[J].中国青年研究,2002,(5).
①李红桃.国家助学贷款存在的问题与对策——广东省部分高校国家助学贷款调查分析[J],高等农业教育,2004,(3).
①资料来源:徐东华,沈红.学生贷款偿还制度研究[J].教育与经济,2000,(2):44-47.
①朱雪梅. 我国国家助贷款的“瓶颈”问题及其对策建议[J]. 广东工业大学学报(社会科学版),2004,(1):14-17.
①朱雪梅.我国国家助贷款的“瓶颈”问题及其对策建议[J].广东工业大学学报(社会科学版),2004,(1):14-17.
①学生毕业前由国家贴息,毕业后开始计息,毕业后 6 年还清贷款,利率不上浮。
②1996—2004 年 9 月中全国职工平均货币工资收入年增长率有 7 年低于 15%,2 年低于 9%。 资料来源:中国统计年鉴(2005)
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①国务院.关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见. 2004-06.
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① 2004 年全国教育事业发展统计公报.http://www. edu. cn/20050728/3144984. shtml.
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③中国贫困生调查报告显示 6 成家庭付不起子女学费.http://www.cycnet.com,2006-07-12.
④同上
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②同上
①国家助学贷款已资助 240 万学子[N].北京:中国教育报, 2006-07-26(6):
① 吴刚.教育与社会在转型期的关系形态[A].丁纲.中国教育:研究与评论(国际性中国教育研究集刊)第 2 辑[C].北京:教育科学出版社,2002:163.
①助学贷款贫困学生最受益[N].北京:北京青年报,2002-10-09(4):2002 年,中国社会调查所进行了关于国家助学贷款的问卷调查。发放问卷 600 份,回收 542 份,回收率为 90.3%,其中有效问卷 505 份,废卷 37 份,有效率为 93.2%,样本分布为学生家长占 50%,学生占 45%,普通公众只占 5%,调查地区包括北京、天津、上海、成都、武汉、广州等。
②李红桃.国家助学贷款存在的问题与对策——广东省部分高校国家助学贷款调查分析[J],高等农业教育,2004,(3).
③文书锋,侯书栋.大学生“助学贷款”状况报告——来自中国人民大学的调查[J].中国青年研究,2002,(5).
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①资料来源:徐东华,沈红.学生贷款偿还制度研究[J].教育与经济,2000,(2):44-47.
①朱雪梅. 我国国家助贷款的“瓶颈”问题及其对策建议[J]. 广东工业大学学报(社会科学版),2004,(1):14-17.
①朱雪梅.我国国家助贷款的“瓶颈”问题及其对策建议[J].广东工业大学学报(社会科学版),2004,(1):14-17.
①学生毕业前由国家贴息,毕业后开始计息,毕业后 6 年还清贷款,利率不上浮。
②1996—2004 年 9 月中全国职工平均货币工资收入年增长率有 7 年低于 15%,2 年低于 9%。 资料来源:中国统计年鉴(2005)
①杨武成等.关于国家助学贷款的调查与思考[J].石油大学学报(社会科学版),2003,(12):102-106.
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【16】杨武成等.关于国家助学贷款的调查与思考[J].石油大学学报(社会科学版),2003,(12):102-106.
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