信用卡消费者的权益保护问题研究
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摘要
信用交易是市场经济高度发达的必然产物和内在要求。信用卡作为信用交易的电子化载体,是现代货币体系的重要延伸。信用卡给广大消费者带来了购物支付和个人融资消费的极大便利,促进了商家的支付结算和销售,同时给发卡银行带来了巨大的业务和利润,所以一直保持着快速发展的势头,遍及社会的每个角落,成为人们日常生活的不可或缺的一部分。信用卡市场竞争日趋白热化,然而信用卡消费者的权益被侵害的事件屡屡发生,例如信用卡消费者的隐私权得不到充分的尊重;信用卡消费者的知情权得不到充分的实现,发卡银行未进信息披露义务,导致持卡人经济上的损失;信用卡被冒用,使得信用卡的安全性受到质疑等。信用卡消费者在经济实力强大的发卡银行、特约商户面前处于弱势地位。如若没有消费者权益的充分保护,信用卡产业将不能得到充分的长远发展,在消费信贷蓬勃发展的今天,对于信用卡当事人将是一个“均输”的格局。
基于信用卡消费者权利的保护,本文从以下四个部分加以阐述和论证:
第一部分:首先对信用的内涵进行界定,分析消费信用的作用。然后通过对信用卡概念的分析,得出信用卡的基础是信用,是消费信用的一种形式。通过对信用卡交易流程的梳理,得出信用卡交易的法律关系主体。
第二部分:重点分析信用卡持卡人与发卡银行、发卡银行与特约商户、持卡人与特约商户、发卡银行与收单银行间的法律关系。由于信用卡实践和理论的发展不足,它们之间法律关系的定性存在较多的理论争议。其法律关系的定性决定了主体间的权利义务分配。
第三部分:首先分析信用卡消费者是否具有消费者法律地位。信用卡消费者是特殊消费者,他既具有普通消费者的特征,又是银行卡消费者、信用消费者。然后分析信用卡消费者作为普通消费者、银行卡消费者、信用消费者分别具有的权利。
第四部分:这部分是文章的重点,分析了信用卡消费者极易被侵犯的四种情形:隐私权、知情权、抗辩权被侵犯、信用卡冒用。首先介绍信用卡消费者在这四方面权益受侵犯的具体情况,分析我国法律、行政法规在这四方面的规定及不足之处,然后介绍外国在这方面的先进法律经验,进行对比,提出我国信用卡法律完善的建议。
Credit trading is a natural product and internal requirements of a highly developed market economy. Credit card as the carrier of electronical transactions is an important extension of the modern monetary system. Because credit card trading brings the consumers great facilities of shoping,promotes the seller’s selling and brings the card-issuing bank tremendous profits, it has maintained fast development and becomes an integral part of daily life. Credit market competition intensifies, however, the interests of consumers of credit card are violated frequently,such as the violation of the right of privacy,the losses as the card-issuing banks not disclosing information, the security of credit card and so on.Cardholder is in a weak position compared to the card-issuing bank and the seller. without adequate protection of consumer rights, credit card industry will not has long-term development. In the booming day of credit trading,it will be a bad result for the parts of credit trading.
The article demostates the ways of protecting the interests of cardholers from the following four sections:
The first part defines the meaning of credit and credit card and the effect of consumer credit,gives the conclusion that the base of credit card is credit and credit card is a form of consumer credit.Then the article tell us the function of credit card and indicates the importance of the protection of the cardholder.It draw the main credit card parties through the process of credit card transactions.
The second part analysis the Legal relationship of the cardholder and the card-issuing bank, the card-issuing bank and the seller, the cardholder and the seller,the card-issuing and the acquiring bank. As the inadequate development of practices and theory of credit card,there are many theoretical controversy about the the Legal relationship of the parties.How to define them depends the distribution of right and obligation among them.
The third part analysis that cardholder has the status of consumer.the cardholder is a special consumer. He has both the characteristics of consumers, but also a bank card consumer, credit consumers. Then the article analisis the rights of the consumer of the three nature.
The forth part is the emphasis of the article.It analisis the four aspects of the violation of cardholder’s interest:the violation of privacy,right to information and defense, fraudulent use of credit cards.This part analysis the laws, administrative regulations in these four areas in china,then gives the suggestions of improvement of legislation compared to the foreign law experience in this area.
基于信用卡消费者权利的保护,本文从以下四个部分加以阐述和论证:
第一部分:首先对信用的内涵进行界定,分析消费信用的作用。然后通过对信用卡概念的分析,得出信用卡的基础是信用,是消费信用的一种形式。通过对信用卡交易流程的梳理,得出信用卡交易的法律关系主体。
第二部分:重点分析信用卡持卡人与发卡银行、发卡银行与特约商户、持卡人与特约商户、发卡银行与收单银行间的法律关系。由于信用卡实践和理论的发展不足,它们之间法律关系的定性存在较多的理论争议。其法律关系的定性决定了主体间的权利义务分配。
第三部分:首先分析信用卡消费者是否具有消费者法律地位。信用卡消费者是特殊消费者,他既具有普通消费者的特征,又是银行卡消费者、信用消费者。然后分析信用卡消费者作为普通消费者、银行卡消费者、信用消费者分别具有的权利。
第四部分:这部分是文章的重点,分析了信用卡消费者极易被侵犯的四种情形:隐私权、知情权、抗辩权被侵犯、信用卡冒用。首先介绍信用卡消费者在这四方面权益受侵犯的具体情况,分析我国法律、行政法规在这四方面的规定及不足之处,然后介绍外国在这方面的先进法律经验,进行对比,提出我国信用卡法律完善的建议。
Credit trading is a natural product and internal requirements of a highly developed market economy. Credit card as the carrier of electronical transactions is an important extension of the modern monetary system. Because credit card trading brings the consumers great facilities of shoping,promotes the seller’s selling and brings the card-issuing bank tremendous profits, it has maintained fast development and becomes an integral part of daily life. Credit market competition intensifies, however, the interests of consumers of credit card are violated frequently,such as the violation of the right of privacy,the losses as the card-issuing banks not disclosing information, the security of credit card and so on.Cardholder is in a weak position compared to the card-issuing bank and the seller. without adequate protection of consumer rights, credit card industry will not has long-term development. In the booming day of credit trading,it will be a bad result for the parts of credit trading.
The article demostates the ways of protecting the interests of cardholers from the following four sections:
The first part defines the meaning of credit and credit card and the effect of consumer credit,gives the conclusion that the base of credit card is credit and credit card is a form of consumer credit.Then the article tell us the function of credit card and indicates the importance of the protection of the cardholder.It draw the main credit card parties through the process of credit card transactions.
The second part analysis the Legal relationship of the cardholder and the card-issuing bank, the card-issuing bank and the seller, the cardholder and the seller,the card-issuing and the acquiring bank. As the inadequate development of practices and theory of credit card,there are many theoretical controversy about the the Legal relationship of the parties.How to define them depends the distribution of right and obligation among them.
The third part analysis that cardholder has the status of consumer.the cardholder is a special consumer. He has both the characteristics of consumers, but also a bank card consumer, credit consumers. Then the article analisis the rights of the consumer of the three nature.
The forth part is the emphasis of the article.It analisis the four aspects of the violation of cardholder’s interest:the violation of privacy,right to information and defense, fraudulent use of credit cards.This part analysis the laws, administrative regulations in these four areas in china,then gives the suggestions of improvement of legislation compared to the foreign law experience in this area.
引文
1、朱毅峰、吴晶妹:《信用管理学》,中国人民大学出版社2005年版。
2、强力:《金融法》,法律出版社2000年版。
3、单惟婷:《商业银行信用卡业务与案例》,西南财经大学出版社1998年版。
4、李凌燕:《信用经济法律精论》,北京大学出版社2007年版。
5、张德芬:《小额电子资金划拨法研究》,郑州大学出版社2006年版。
6、马春峰:《商业银行信用卡业务运作》,中国财政经济出版社1998年版。
7、戴维·爱泼斯坦、史蒂夫·尼克尔斯:《消费者保护法概要》,陆震纶等译,中国社会科学出版社1998年版。
8、[日]金泽梁雄:《经济法概论》,甘肃人民出版社1985年版。
9、张严方:《消费者保护法研究》,法律出版社2003年版。
10、单跃飞:《经济法理念与范畴的解析》,中国检察出版社2003年版。
11、[德]马克斯·韦伯:《论经济与社会中的法律》,中国大百科全书出版社2003年版。
12、吕忠梅,陈虹:《经济法原论》,法律出版社2008年版。
13、张新宝:《隐私权的法律保护》,群众出版社2004年版。
14、谈李荣:《金融隐私权与信息披露的冲突与制衡》,中国金融出版社2004年版。
15、谈李荣:《银行与客户法律关系》,中国法制出版社2004年版。
16、谈李荣:《契约多重下银行与客户利益格局的法律研究》,法律出版社2008年版。
17、王贵国:《国际货币金融法》,北京大学出版社1997年版。
18、韩世远:《合同法总论》,法律出版社2008年版。
19、李凌燕:《消费信用法律研究》,法律出版社2000年版。
20、李清池、郭雳:《信用征信法律框架研究》,经济日报出版社2008年版。
21、刘颖:《电子资金划拨法律问题研究》,法律出版社2001年版。
22、陈建:《现代信用卡管理》,中国财政经济出版社2005年版。
23、李朝晖:《个人征信法律问题研究》,社会科学文献出版社2008年版。
24、刘益灯:《国际消费者保护法律制度研究》,中国方正出版社2005年版。
25、陈宗波、阳芳、蒋团标:《法律的经济解释》,广西师范大学出版社2004年版。
26、杨淑文:《新型契约与消费者保护法》,元照出版有限公司2006年版。
27、[美]博登海默:《法理学:法律哲学与法律方法》,邓正来译,中国政法大学出版社2004年版。
28、王利明:《合同法研究》(第二卷),中国人民大学出版社2003年版。
29、沈达明、郑淑君:《英法银行业务法》,中信出版社1992年版。
30、孔令杰:《个人资料隐私的法律保护》,武汉大学出版社2009年版。
1、谢明干主编:《实用经济辞典》,人民出版社1993年版。
2、高富平主编:《电子商务法律指南》,法律出版社2003年版。
3、魏振瀛主编:《民法学》,北京大学出版社、高等教育出版社2006年版。
4、秦成德主编:《电子商务法》,重庆大学出版社2004年版。
5、刘燕主编:《消费金融的法律结构分析》,经济日报出版社2007年版。
1、覃有土、邓娟闰:《论信用卡持卡人的抗辩权》,载《法学》2000年第7期。
2、祁群:《论信用消费者的权益》,载《上海金融高等专科学校学报》2002年第1期。
3、岳彩申:《美国银行对客户信息保密制度的研究》,载《现代法学》2000第6期。
4、王连国:《信用卡透支纠纷常见的几个法律问题》,载《上海金融》2004年第9期
5、王政霞、张卫:《消费信贷法律制度的国际比较与借鉴》,载《生产力研究》2005年第4期。
6、曹诗权、龚瑞:《论消费信用中的消费者权益保护》,载《法商研究》2002年第4期。
7、刘颖、李莉莎:《论信用卡格式合同不公平条款的法律规制》,载《现代法学》2004年第4期。
8、张剑文:《电子商务消费者保护法律制度研究》,载《法学》2001年第11期。
9、蓝寿荣:《试析美国个人信用的法律规制》,载《金融法苑》2003年第2期。
10、钟志勇:《网上支付中的民事责任研究》,载《民商法学》2007年第12期。
11、张德芬:《论信用卡法律关系的独立性与牵连性》,载《河北法学》2005年第4期。
12、刘颖,李莉莎,《论信用卡格式合同不公平条款的法律规制》,载《现代法学》2004年第2期。
13、付荣:《银行卡收费的法律思考》,载《法学》2004年第6期。
14、赵怀勇:《我国个人信用制度建设的现状、问题与政策建议》,载《经济研究》2002年第17期。
15、郑顺炎:《信用卡业务中的当事人及其法律关系》,载《金融法苑》1999年第12期.
16、何佳梅:《台湾地区使用信用卡之民事关系研究》,载《金融法苑》2005年第总第64辑
17、何颖:《论信用卡被盗用的风险责任承担》,载《金融法苑》2005年总第64辑
1、王涌:《权利的结构》,载郑永流编:《法哲学与法社会学论丛(四)》,中国政法大学出版社2001年版。
1、[日]星野英一:《私法中的人》(王闯译),载梁慧星主编:《民商法论丛》(第8卷),法律出版社1997年版。
2、Martin E.Abrams:《新兴数字经济时代的隐私、安全与经济增长》(温珍奎译),载周汉华主编:《个人信息保护前沿问题研究》,法律出版社2006年版。
1.杨旖:《论信用卡合同的法律规制》,西南政法大学硕士学位论文,2007年。
2.陈俐茹:《从消费者权益之保护论信用卡定型化契约》,中国政法大学硕士学位论文,2003年。
3.顾颖:《信用消费者权益保护之探析——从信用征信和信用合同的视角出发》,华东政法大学硕士学位论文,2007年。
4.龙新华:《小额电子资金划拨中的消费者保护——英美法的借鉴与中国相关法制的完善》,暨南大学硕士学位论文,2000年。
1、RONALD J.MANN.Credit Cards and Debit Cards in The United and Japan[J].Vanderbilt Law Review, 2002.
2、R.M.Goode,Consumer Credit Law,London Butterworths,1989.
3. Sally.A.jones:The Law Relating to cards,Great Britain Mackays of Chatham,1989.
1、Kathleen M. Moore:The Pending Credit Card Debt Meltdown: What’s Happening in your Wallet? Saint Thomas Law Review,Spring 2009.
2、James P.McBride:A Dark Tale About Credit Cards and Bankruptcy, Los Angeles Lawyer, December, 2008.
3、Nigel Waters,Implementing Privacy Principles in Credit Reporting, University of New South Wales Law Research Paper No.2007-34.
1朱毅峰、吴晶妹:《信用管理学》,中国人民大学出版社2005年版,第3页。
2强力:《金融法》,法律出版社2000年版,第6页。
3李凌燕:《消费信用法律研究》,法律出版社2000年版,第88页
4强力:《金融法》,法律出版社2000年版,第287页。
5 Sally.A.jones:The Law Relating to cards, First Published by Great Britain Mackays of Chatham in 1989,p.10
6张德芬:《小额电子资金划拨法研究》,郑州大学出版社2006年版,第39页。
8马春峰:《商业银行信用卡业务运作》,中国财政经济出版社1998年版,第160页。
9郑顺炎:《信用卡业务中的当事人及其法律关系》,载于《金融法苑》1999年第12期。
11何佳梅:《台湾地区使用信用卡之民事关系研究》,载《金融法苑》2005年第总第64辑,中国金融出版社,第36页。
12张德芬:《小额电子资金划拨法研究》,郑州大学出版社2006年版,第62页。
13覃有土、邓娟闰:《论信用卡持卡人的抗辩权》,载《法学》,2000年第7期。
14戴维·爱泼斯坦等:《消费者保护法概要》,中国社会科学出版社1998年版,第28页。
15刘燕主编:《消费金融的法律结构分析》,经济日报出版社2007年版,第239页。
16杨淑文:《新型契约与消费者保护法》,元照出版有限公司2006年版,第55页。
17 [日]金泽梁雄:《经济法概论》,甘肃人民出版社1985年版,第461页。
18刘益灯:《国际消费者保护法律制度研究》,中国方正出版社2005年版,第2页。
19谢明干主编:《实用经济辞典》,人民出版社1993年版,第858页。
20张严方:《消费者保护法研究》,法律出版社2003年版,第19页。
21 RONALD J.MANN. Credit Cards and Debit Cards in The United and Japan[J].Vanderbilt Law Review, May, 2002,p1060-1062.
22单跃飞:《经济法理念与范畴的解析》,中国检察出版社2003年版,第215页。
23 Kathleen M. Moore, Esq.:The Pending Credit Card Debt Meltdown: What’s Happening in your Wallet? Saint Thomas Law Review,Spring 2009
24 [德]马克斯·韦伯:《论经济与社会中的法律》,中国大百科全书出版社2003年版,第158页。
25祁群:《论信用消费者的权益》,载《上海金融高等专科学校学报》,2002年第1期。
26吕忠梅,陈虹:《经济法原论》,法律出版社2008年版,第412页。
27李凌燕:《信用经济法律精论》,北京大学出版社2007年版,第369页。
28李凌燕:《信用经济法律精论》,北京大学出版社2007年版,第247页。
29 Martin E.Abrams著,温珍奎译:《新兴数字经济时代的隐私、安全与经济增长》,载周汉华主编:《个人信息保护前沿问题研究》,法律出版社2006年版,第25页。
30 James P. McBride:A Dark Tale About Credit Cards and Bankruptcy, Los Angeles Lawyer, December, 2008
31王利明:《合同法研究》(第二卷),中国人民大学出版社2003年版,第69-71页。
32刘燕主编:《消费金融的法律结构分析》,经济日报出版社2007年版,第259页。
33张新宝:《隐私权的法律保护》,群众出版社2004年版,第12页。
34谈李荣:《金融隐私权与信息披露的冲突与制衡》,中国金融出版社2004年版,第55页。
36岳彩申:《美国银行对客户信息保密制度的研究》,载《现代法学》,2000年第6期。
37王贵国:《国际货币金融法》,北京大学出版社1997年版,第457-458页。
38李凌燕:《消费信用法律研究》,法律出版社2000年版,第244页。
39李清池、郭雳:《信用征信法律框架研究》,经济日报出版社2008年版,第57页。
41孔令杰:《个人资料隐私的法律保护》,武汉大学出版社2009年版,第142-143页。
42唐应茂:《电子货币与法律》,法律出版社2002年版,第239-240页。
43谈李荣:《契约多重下银行与客户利益格局的法律研究》,法律出版社2008年版,第75页
44李朝晖:《个人征信法律问题研究》,社会科学文献出版社2008年版,第237页。
45李清池、郭雳:《信用征信法律框架研究》,经济日报出版社2008年版,第82页。
46王涌:《权利的结构》,载郑永流编:《法哲学与法社会学论丛(四)》,中国政法大学出版社2001年版,第268页。
47张严方:《消费者保护法研究》,法律出版社2003年版,第369页。
48 [日]星野英一:“私法中的人”,王闯译,载梁慧星主编:《民商法论丛》(第8卷),法律出版社1997年版,第185-186页。
49韩世远:《合同法总论》,法律出版社2008年版,第401页。
51张为华:《美国消费者保护法》,中国法制出版社2000年版,第57页。
52张德芬:《小额电子资金划拨法研究》,郑州大学出版社2006年版,第187页。
53刘颖:《电子资金划拨法律问题研究》,法律出版社2001年版,第97页。
54刘颖:《电子资金划拨法律问题研究》,法律出版社2001年版,第100页。
55张德芬:《小额电子资金划拨法研究》,郑州大学出版社2006年版,第100页。
56何颖:《论信用卡被盗用的风险责任承担》,载《金融法苑》总第64辑,中国金融出版社2005年版,第52页。
57参见台湾地区《联合信用卡遗失被窃风险免责办法》,http://laws.mywoo.com/7/54/1978.html,访问日期为2010年4月16日。
58高富平主编:《电子商务法律指南》,法律出版社2003年版,第313页。
59陈建:《现代信用卡管理》,中国财政经济出版社2005年版,第75页。
60何颖:《论信用卡被盗用的风险责任承担》,载《金融法苑》总第64辑,中国金融出版社2005年版,第56页。
61钟志勇:《网上支付中的民事责任研究》,载《民商法学》,2007年第12期。
62覃有土、邓娟闰:《论信用卡持卡人的抗辩权》,载《法学》,2000年第7期。
63张德芬:《小额电子资金划拨法研究》,郑州大学出版社2006年版,第72页。
64张德芬:《论信用卡法律关系的独立性与牵连性》,载《河北法学》,2005年第4期。
65覃有土、邓娟闰:《论信用卡持卡人的抗辩权》,载《法学》,2000年第7期。
66张为华:《美国消费者保护法》,中国法制出版社2000年版,第166页。
67 Fidelity Bank v. Arrutick,740 F.Supp.222(1990).转引自杨桢:《英美契约法论》,北京大学出版社2007年版,第361页。
68杨桢:《英美契约法论》,北京大学出版社2007年版,第361页。
69李凌燕:《消费信用法律研究》,法律出版社2000年版,第114页。
70王连国:《信用卡透支纠纷常见的几个法律问题》,载《上海金融》,2004年第9期,第50页。
71魏振瀛主编:《民法学》,北京大学出版社、高等教育出版社2006年版,第181页。
72陈宗波、阳芳、蒋团标:《法律的经济解释》,广西师范大学出版社2004年版,第98页。
2、强力:《金融法》,法律出版社2000年版。
3、单惟婷:《商业银行信用卡业务与案例》,西南财经大学出版社1998年版。
4、李凌燕:《信用经济法律精论》,北京大学出版社2007年版。
5、张德芬:《小额电子资金划拨法研究》,郑州大学出版社2006年版。
6、马春峰:《商业银行信用卡业务运作》,中国财政经济出版社1998年版。
7、戴维·爱泼斯坦、史蒂夫·尼克尔斯:《消费者保护法概要》,陆震纶等译,中国社会科学出版社1998年版。
8、[日]金泽梁雄:《经济法概论》,甘肃人民出版社1985年版。
9、张严方:《消费者保护法研究》,法律出版社2003年版。
10、单跃飞:《经济法理念与范畴的解析》,中国检察出版社2003年版。
11、[德]马克斯·韦伯:《论经济与社会中的法律》,中国大百科全书出版社2003年版。
12、吕忠梅,陈虹:《经济法原论》,法律出版社2008年版。
13、张新宝:《隐私权的法律保护》,群众出版社2004年版。
14、谈李荣:《金融隐私权与信息披露的冲突与制衡》,中国金融出版社2004年版。
15、谈李荣:《银行与客户法律关系》,中国法制出版社2004年版。
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17、王贵国:《国际货币金融法》,北京大学出版社1997年版。
18、韩世远:《合同法总论》,法律出版社2008年版。
19、李凌燕:《消费信用法律研究》,法律出版社2000年版。
20、李清池、郭雳:《信用征信法律框架研究》,经济日报出版社2008年版。
21、刘颖:《电子资金划拨法律问题研究》,法律出版社2001年版。
22、陈建:《现代信用卡管理》,中国财政经济出版社2005年版。
23、李朝晖:《个人征信法律问题研究》,社会科学文献出版社2008年版。
24、刘益灯:《国际消费者保护法律制度研究》,中国方正出版社2005年版。
25、陈宗波、阳芳、蒋团标:《法律的经济解释》,广西师范大学出版社2004年版。
26、杨淑文:《新型契约与消费者保护法》,元照出版有限公司2006年版。
27、[美]博登海默:《法理学:法律哲学与法律方法》,邓正来译,中国政法大学出版社2004年版。
28、王利明:《合同法研究》(第二卷),中国人民大学出版社2003年版。
29、沈达明、郑淑君:《英法银行业务法》,中信出版社1992年版。
30、孔令杰:《个人资料隐私的法律保护》,武汉大学出版社2009年版。
1、谢明干主编:《实用经济辞典》,人民出版社1993年版。
2、高富平主编:《电子商务法律指南》,法律出版社2003年版。
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5、刘燕主编:《消费金融的法律结构分析》,经济日报出版社2007年版。
1、覃有土、邓娟闰:《论信用卡持卡人的抗辩权》,载《法学》2000年第7期。
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4、王连国:《信用卡透支纠纷常见的几个法律问题》,载《上海金融》2004年第9期
5、王政霞、张卫:《消费信贷法律制度的国际比较与借鉴》,载《生产力研究》2005年第4期。
6、曹诗权、龚瑞:《论消费信用中的消费者权益保护》,载《法商研究》2002年第4期。
7、刘颖、李莉莎:《论信用卡格式合同不公平条款的法律规制》,载《现代法学》2004年第4期。
8、张剑文:《电子商务消费者保护法律制度研究》,载《法学》2001年第11期。
9、蓝寿荣:《试析美国个人信用的法律规制》,载《金融法苑》2003年第2期。
10、钟志勇:《网上支付中的民事责任研究》,载《民商法学》2007年第12期。
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12、刘颖,李莉莎,《论信用卡格式合同不公平条款的法律规制》,载《现代法学》2004年第2期。
13、付荣:《银行卡收费的法律思考》,载《法学》2004年第6期。
14、赵怀勇:《我国个人信用制度建设的现状、问题与政策建议》,载《经济研究》2002年第17期。
15、郑顺炎:《信用卡业务中的当事人及其法律关系》,载《金融法苑》1999年第12期.
16、何佳梅:《台湾地区使用信用卡之民事关系研究》,载《金融法苑》2005年第总第64辑
17、何颖:《论信用卡被盗用的风险责任承担》,载《金融法苑》2005年总第64辑
1、王涌:《权利的结构》,载郑永流编:《法哲学与法社会学论丛(四)》,中国政法大学出版社2001年版。
1、[日]星野英一:《私法中的人》(王闯译),载梁慧星主编:《民商法论丛》(第8卷),法律出版社1997年版。
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6张德芬:《小额电子资金划拨法研究》,郑州大学出版社2006年版,第39页。
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28李凌燕:《信用经济法律精论》,北京大学出版社2007年版,第247页。
29 Martin E.Abrams著,温珍奎译:《新兴数字经济时代的隐私、安全与经济增长》,载周汉华主编:《个人信息保护前沿问题研究》,法律出版社2006年版,第25页。
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47张严方:《消费者保护法研究》,法律出版社2003年版,第369页。
48 [日]星野英一:“私法中的人”,王闯译,载梁慧星主编:《民商法论丛》(第8卷),法律出版社1997年版,第185-186页。
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55张德芬:《小额电子资金划拨法研究》,郑州大学出版社2006年版,第100页。
56何颖:《论信用卡被盗用的风险责任承担》,载《金融法苑》总第64辑,中国金融出版社2005年版,第52页。
57参见台湾地区《联合信用卡遗失被窃风险免责办法》,http://laws.mywoo.com/7/54/1978.html,访问日期为2010年4月16日。
58高富平主编:《电子商务法律指南》,法律出版社2003年版,第313页。
59陈建:《现代信用卡管理》,中国财政经济出版社2005年版,第75页。
60何颖:《论信用卡被盗用的风险责任承担》,载《金融法苑》总第64辑,中国金融出版社2005年版,第56页。
61钟志勇:《网上支付中的民事责任研究》,载《民商法学》,2007年第12期。
62覃有土、邓娟闰:《论信用卡持卡人的抗辩权》,载《法学》,2000年第7期。
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65覃有土、邓娟闰:《论信用卡持卡人的抗辩权》,载《法学》,2000年第7期。
66张为华:《美国消费者保护法》,中国法制出版社2000年版,第166页。
67 Fidelity Bank v. Arrutick,740 F.Supp.222(1990).转引自杨桢:《英美契约法论》,北京大学出版社2007年版,第361页。
68杨桢:《英美契约法论》,北京大学出版社2007年版,第361页。
69李凌燕:《消费信用法律研究》,法律出版社2000年版,第114页。
70王连国:《信用卡透支纠纷常见的几个法律问题》,载《上海金融》,2004年第9期,第50页。
71魏振瀛主编:《民法学》,北京大学出版社、高等教育出版社2006年版,第181页。
72陈宗波、阳芳、蒋团标:《法律的经济解释》,广西师范大学出版社2004年版,第98页。
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