信用消费者权利法律保护研究
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摘要
无论发达国家的经验显示还是消费经济学的理论证明，当一国经济发展到一定阶段，势必要求经济发展方式从投资、出口向消费主导转向。于此同时，经济发展也将引起消费结构从生活必需品向耐用消费品的良性升级，耐用消费品的高价格使致拉动内需必须依赖于消费信用的支持。消费信用市场主体间的实力悬殊和利益冲突，决定了对弱势信用消费者权利保护的必要性。不惟如此，信用消费者权利保护是减轻金融市场系统性风险的重要工具。可见，信用消费者权利保护制度的意义，不单在于微观社会个体的利益保护，而是关涉金融市场的安全以及经济发展方式转型的成败。这也印证了科斯所言，“市场失败是存在的，但解决的关键在于制度安排，历史上经济增长的源泉来自有效率的制度安排。”1
基于此，本文按照权利如何形成——为何保护——怎样保护——保护发展——反观我国——制度建构的逻辑径路展开。内容设计具体如下：
第一章：信用消费者权利的形成与法律属性。第二次工业革命爆发的强大生产力引发供需关系和需求结构的变化，使得信用消费作为一种新的消费模式应时而生，并导致信用授予者和信用消费者作为两种新的社会群属类型对立存在，而利益对抗下的信用消费者权利受损问题，对传统民法和消费者权益保护法构成了冲击和挑战，同时也孕育了信用消费者权利以经济法权利的姿态形成以及相关立法的产生。
第二章：信用消费者权利保护的理论解读。信用消费者的权利保护促进了内需拉动和经济发展方式转型，消费经济学的理论和发达国家的实践证明了这一问题。从信息经济学解读，信用消费者权利保护能够致使信用授予者丧失利益激励而放弃不实披露，进而从根本上克服信息不对称带来的道德风险和逆向选择等负面影响。从制度经济学分析，该制度安排能够使信用消费者与政府双双获利，变迁动力强劲。从社会学解读，信用消费者与信用授予者角色和地位分化导致社会冲突，需要权利的法律保护加以整合；就法学分析而言，信用消费者权利对人权内容的扩展，其兼具生存权和发展权的人权属性，使法律保护成为必要。
第三章：国外信用消费者权利保护的法制化及其经验。纵观发达国家信用消费者权利保护制度，总结其法制化经验，主要包括三个普适层面的内容：一是通过立法设计并宣示信用消费者享有知情权、信息安全权、反悔权、消费信用权、延伸抗辩权等实体权利；二是从事前控制和事后处理两个方面构建保护信用消费者权利的监管制度，以控制信用授予者或其他相关机构的不法行为对信用消费者的侵害；三是从内部处理、第三方介入和司法救济三个方面建立信用消费者权利救济制度，以保障信用消费者权利的真正实现。
第四章：后危机时代信用消费者权利保护制度的发展。本轮金融危机因次级贷款中信用消费者权利保护不力而起，以美、英为代表的发达国家深刻反思其在保护消费者方面的缺失，意识到消费者保护是金融业稳定和发展的重要基础，并将信用消费者权利保护制度作为危机后改革的重要内容，通过重树消费者保护的监管目标、设置专职金融消费者保护机构以及拓展信用消费者知情权、财产安全权和受教育权等方面的权利内容来强化信用消费者权利保障。
第五章：我国信用消费者权利保护现状与制度缺陷。我国信用消费者权利受损严重，主要表现在，消费信用知情权难以保证、信用报告不实侵犯信用消费权、垄断下的公平交易权难以实现、抗辩权延伸遭遇否定以及信息安全岌岌可危等方面，以上问题的出现源于我国信用消费者权利保护制度立法缺位、权利体系残缺不全、金融监管忽视以及权利救济制度乏力等多方面综合的结果。
第六章：构建我国信用消费者权利保护制度的设想。我国经济发展方式亟待向消费主导转向以及信用消费者权利严重受损的现实产生了对信用消费权利保护的制度需求。借鉴前述过去信用消费者权利保护的法制化经验，结合我国实际制度土壤条件，从构建多元的权利体系、完善监管制度和创设三元互动的救济机制三个方面构建适合我国社会经济环境的信用消费者权利保护制度。
It was proved not only by the experience of developed countries but also by theconsumer economic theory that a country’s economy development mode should transfer frominvestment, exports to consumer-lead as soon as it developed to a certain stage. Meanwhile,the economy development will also causes benign upgrade of the consumption structure fromdaily necessities to consumer durables, and the high price of consumer durables will make thedomestic-demand-stimulating highly relied on the support of consumer credit. The disparityof strength and the conflicts of interest between the subjects of the consumer credit marketdetermined the necessity of protecting the rights of disadvantaged credit consumption.Additionally, the rights-protection for the credit consumption is an important tool to reducethe systematic risks of financial market. Thus, the significance of the credit consumptionrights protection system is not only the rights protection for individuals of micro-society, butalso concerned with the safety of financial market and the results of economy developmentmode transformation, which actually confirmed the Coase’s viewpoint：“market failure doesexists, but the key to the solution lies in institutional arrangements, the source of economygrowth in history came from efficient institutional arrangements.”
Based on the above situation, this paper followed the logical path of “how the rightforms”,“protect the right for what reason”,“how to protect it”,“the development ofprotection”,“compared with the situation in China”,“system construction” to develop itsviewpoints. The contents of this paper include：
Chapter one： the formation and legal attribution of the credit consumption rights. Thestrong productivity outbroke from the Second Industrial Revolution brought changes to thesupply-demand relationship and demand structure, made the credit consumption came out as anew consumption pattern just in time, and caused the credit grantor and the credit consumerexist contradictorily as two new social group types, however, the interest impairment problemunder the interest confrontation posed impact and challenges to the traditional civil law andcommon consumer protection act, it also give birth to the formation of credit consumer rightsas a economic law rights and the generation of related legislation.
Chapter two： the theoretical interpretation of credit consumer rights protection. Thecredit consumer rights protection promoted the domestic demand stimulation and economy development mode transformation, which was perfectly proved by the consumer economictheories and the practices of developed countries. From a information economicsinterpretation, to protect the rights could cause the credit grantor abandon false disclosuresbecause of the interest motivation lose, and thus overcomes the negative impacts of moralhazard and adverse selection brought by the information asymmetry thoroughly. Analyzingwith the institutional economics, this institutional arrangement could benefit both the creditconsumer and the government, while its power to change is strong. From a sociologicalinterpretation, the differentiation of the roles and the status of credit consumer and creditgrantor lead to social conflicts, and an integration from the rights protection system isnecessary. From a law interpretation, the credit consumer rights wear both the properties ofhuman rights of subsistence and development, which make the legal protection necessary.
Chapter three： the institutionalization of credit consumer rights protection and itexperiences abroad. This chapter overviewed the credit consumer protection system ofdeveloped countries and summed up their institutionalization experiences, it mainly includethree parts of universal level. Firstly, it announced that the credit consumer enjoys thosesubstantive rights as the right to information, the right of information security, the right to goback on the right, the right to consume credit and the right to extend the defense. Secondly, inorder to prevent the credit consumer being aggrieved from the malpractice of credit grantorand other related institutions, it constructed a supervisory system to protect credit consumerrights with feed forward control and post-processing. Thirdly, in order to ensure the trulyrealization of credit consumer rights, it established a rights and relief system with the aspectsof internal processing, third-part intervention and judicial relief.
Chapter four： the development of credit consumer right protection system in thepost-crisis era. The latest financial crisis originated from the inadequate credit consumerrights protection in the substandard loan process, those developed countries, represented bythe U. S. A and the United Kingdom, profound rethought their deficiency in consumerprotection and realized that consumer-protection is the crucial foundation of financial stabilityand development, as a matter of fact, they took the credit consumer protection system as animportant revolution aspect after the crisis, they strengthened the credit consumer rightsprotection via rebuilding the supervisory objective of consumer protection, setting up afull-time financial consumer protecting agency and expanding the credit consumer’s rights as the rights to information, the rights of property security and the rights to receive education.
Chapter five： the status quo and system defects of credit consumer rights protection inChina. The credit consumer rights was severely impaired in China, it mainly embodied in thefollowing aspects： the rights to know the information of consumption credit is difficult toguarantee, the rights of credit consumption is impaired by the inauthenticity of credit reports,fair trading rights is difficult to achieve under the monopoly situation, the rights of extensiondefense is deficiency and the information security is on the ropes, the emerge of theseproblems are comprehensively result from realities of the legislation vacuum of creditconsumer rights protection system, the insufficiency of the rights system, the neglect offinancial supervision and the weakness of the rights to relief system.
Chapter six： the conception of establishing China’s credit consumer rights protectionsystem. The reality of China’s economy development mode is in urgent needs to change intoconsume-lead type and its credit consumer rights is severely impaired impelled theinstitutional needs for credit consume rights protection. Learning from the foregoinginstitutionalize experience of credit consumer rights protection, combined with China’spractical system condition, this paper established a credit consumer rights protection systemfit for China’s social and economic environment from the aspects of building pluralisticsystem of rights, perfect the supervision system and create a relief mechanism of three aspectsinteract together.
基于此，本文按照权利如何形成——为何保护——怎样保护——保护发展——反观我国——制度建构的逻辑径路展开。内容设计具体如下：
第一章：信用消费者权利的形成与法律属性。第二次工业革命爆发的强大生产力引发供需关系和需求结构的变化，使得信用消费作为一种新的消费模式应时而生，并导致信用授予者和信用消费者作为两种新的社会群属类型对立存在，而利益对抗下的信用消费者权利受损问题，对传统民法和消费者权益保护法构成了冲击和挑战，同时也孕育了信用消费者权利以经济法权利的姿态形成以及相关立法的产生。
第二章：信用消费者权利保护的理论解读。信用消费者的权利保护促进了内需拉动和经济发展方式转型，消费经济学的理论和发达国家的实践证明了这一问题。从信息经济学解读，信用消费者权利保护能够致使信用授予者丧失利益激励而放弃不实披露，进而从根本上克服信息不对称带来的道德风险和逆向选择等负面影响。从制度经济学分析，该制度安排能够使信用消费者与政府双双获利，变迁动力强劲。从社会学解读，信用消费者与信用授予者角色和地位分化导致社会冲突，需要权利的法律保护加以整合；就法学分析而言，信用消费者权利对人权内容的扩展，其兼具生存权和发展权的人权属性，使法律保护成为必要。
第三章：国外信用消费者权利保护的法制化及其经验。纵观发达国家信用消费者权利保护制度，总结其法制化经验，主要包括三个普适层面的内容：一是通过立法设计并宣示信用消费者享有知情权、信息安全权、反悔权、消费信用权、延伸抗辩权等实体权利；二是从事前控制和事后处理两个方面构建保护信用消费者权利的监管制度，以控制信用授予者或其他相关机构的不法行为对信用消费者的侵害；三是从内部处理、第三方介入和司法救济三个方面建立信用消费者权利救济制度，以保障信用消费者权利的真正实现。
第四章：后危机时代信用消费者权利保护制度的发展。本轮金融危机因次级贷款中信用消费者权利保护不力而起，以美、英为代表的发达国家深刻反思其在保护消费者方面的缺失，意识到消费者保护是金融业稳定和发展的重要基础，并将信用消费者权利保护制度作为危机后改革的重要内容，通过重树消费者保护的监管目标、设置专职金融消费者保护机构以及拓展信用消费者知情权、财产安全权和受教育权等方面的权利内容来强化信用消费者权利保障。
第五章：我国信用消费者权利保护现状与制度缺陷。我国信用消费者权利受损严重，主要表现在，消费信用知情权难以保证、信用报告不实侵犯信用消费权、垄断下的公平交易权难以实现、抗辩权延伸遭遇否定以及信息安全岌岌可危等方面，以上问题的出现源于我国信用消费者权利保护制度立法缺位、权利体系残缺不全、金融监管忽视以及权利救济制度乏力等多方面综合的结果。
第六章：构建我国信用消费者权利保护制度的设想。我国经济发展方式亟待向消费主导转向以及信用消费者权利严重受损的现实产生了对信用消费权利保护的制度需求。借鉴前述过去信用消费者权利保护的法制化经验，结合我国实际制度土壤条件，从构建多元的权利体系、完善监管制度和创设三元互动的救济机制三个方面构建适合我国社会经济环境的信用消费者权利保护制度。
It was proved not only by the experience of developed countries but also by theconsumer economic theory that a country’s economy development mode should transfer frominvestment, exports to consumer-lead as soon as it developed to a certain stage. Meanwhile,the economy development will also causes benign upgrade of the consumption structure fromdaily necessities to consumer durables, and the high price of consumer durables will make thedomestic-demand-stimulating highly relied on the support of consumer credit. The disparityof strength and the conflicts of interest between the subjects of the consumer credit marketdetermined the necessity of protecting the rights of disadvantaged credit consumption.Additionally, the rights-protection for the credit consumption is an important tool to reducethe systematic risks of financial market. Thus, the significance of the credit consumptionrights protection system is not only the rights protection for individuals of micro-society, butalso concerned with the safety of financial market and the results of economy developmentmode transformation, which actually confirmed the Coase’s viewpoint：“market failure doesexists, but the key to the solution lies in institutional arrangements, the source of economygrowth in history came from efficient institutional arrangements.”
Based on the above situation, this paper followed the logical path of “how the rightforms”,“protect the right for what reason”,“how to protect it”,“the development ofprotection”,“compared with the situation in China”,“system construction” to develop itsviewpoints. The contents of this paper include：
Chapter one： the formation and legal attribution of the credit consumption rights. Thestrong productivity outbroke from the Second Industrial Revolution brought changes to thesupply-demand relationship and demand structure, made the credit consumption came out as anew consumption pattern just in time, and caused the credit grantor and the credit consumerexist contradictorily as two new social group types, however, the interest impairment problemunder the interest confrontation posed impact and challenges to the traditional civil law andcommon consumer protection act, it also give birth to the formation of credit consumer rightsas a economic law rights and the generation of related legislation.
Chapter two： the theoretical interpretation of credit consumer rights protection. Thecredit consumer rights protection promoted the domestic demand stimulation and economy development mode transformation, which was perfectly proved by the consumer economictheories and the practices of developed countries. From a information economicsinterpretation, to protect the rights could cause the credit grantor abandon false disclosuresbecause of the interest motivation lose, and thus overcomes the negative impacts of moralhazard and adverse selection brought by the information asymmetry thoroughly. Analyzingwith the institutional economics, this institutional arrangement could benefit both the creditconsumer and the government, while its power to change is strong. From a sociologicalinterpretation, the differentiation of the roles and the status of credit consumer and creditgrantor lead to social conflicts, and an integration from the rights protection system isnecessary. From a law interpretation, the credit consumer rights wear both the properties ofhuman rights of subsistence and development, which make the legal protection necessary.
Chapter three： the institutionalization of credit consumer rights protection and itexperiences abroad. This chapter overviewed the credit consumer protection system ofdeveloped countries and summed up their institutionalization experiences, it mainly includethree parts of universal level. Firstly, it announced that the credit consumer enjoys thosesubstantive rights as the right to information, the right of information security, the right to goback on the right, the right to consume credit and the right to extend the defense. Secondly, inorder to prevent the credit consumer being aggrieved from the malpractice of credit grantorand other related institutions, it constructed a supervisory system to protect credit consumerrights with feed forward control and post-processing. Thirdly, in order to ensure the trulyrealization of credit consumer rights, it established a rights and relief system with the aspectsof internal processing, third-part intervention and judicial relief.
Chapter four： the development of credit consumer right protection system in thepost-crisis era. The latest financial crisis originated from the inadequate credit consumerrights protection in the substandard loan process, those developed countries, represented bythe U. S. A and the United Kingdom, profound rethought their deficiency in consumerprotection and realized that consumer-protection is the crucial foundation of financial stabilityand development, as a matter of fact, they took the credit consumer protection system as animportant revolution aspect after the crisis, they strengthened the credit consumer rightsprotection via rebuilding the supervisory objective of consumer protection, setting up afull-time financial consumer protecting agency and expanding the credit consumer’s rights as the rights to information, the rights of property security and the rights to receive education.
Chapter five： the status quo and system defects of credit consumer rights protection inChina. The credit consumer rights was severely impaired in China, it mainly embodied in thefollowing aspects： the rights to know the information of consumption credit is difficult toguarantee, the rights of credit consumption is impaired by the inauthenticity of credit reports,fair trading rights is difficult to achieve under the monopoly situation, the rights of extensiondefense is deficiency and the information security is on the ropes, the emerge of theseproblems are comprehensively result from realities of the legislation vacuum of creditconsumer rights protection system, the insufficiency of the rights system, the neglect offinancial supervision and the weakness of the rights to relief system.
Chapter six： the conception of establishing China’s credit consumer rights protectionsystem. The reality of China’s economy development mode is in urgent needs to change intoconsume-lead type and its credit consumer rights is severely impaired impelled theinstitutional needs for credit consume rights protection. Learning from the foregoinginstitutionalize experience of credit consumer rights protection, combined with China’spractical system condition, this paper established a credit consumer rights protection systemfit for China’s social and economic environment from the aspects of building pluralisticsystem of rights, perfect the supervision system and create a relief mechanism of three aspectsinteract together.
引文
1[美]理查德·A·波斯纳：《法律的经济分析》，蒋兆康译，北京：中国大百科全书出版社，1997年版，第108页。
2霍姆斯：“法律的道路”，斯蒂文·J·伯顿主编：《法律的道路及其影响》，张芝梅、陈绪刚译，北京：北京大学出版社，2005年版，第428页。
3[美]E·博登海默：《法理学：法律哲学与法律方法》，邓正来译，北京：中国政法大学出版社，2004年版版，第504页。
4Rheinstein M.， Education for Legal Craftsmanship， Lowa Law Review，1945， p.45.转引自[美]E·博登海默：《法理学：法律哲学与法律方法》，邓正来译，北京：中国政法大学出版社，2004年版，第504页。
5[意]朱塞佩·格罗素编著：《罗马法史》，黄风译，北京：中国政法大学出版社，1994年版，第234页。
6《辞海》，上海：上海辞书出版社，1979年版，第24页。
7郑也夫先生考证，“信”在《论语》中一共出现了38次之多，而《圣经》中trust和confidence也出现了几十次之多。参见郑也夫等：《中国社会中的信任》，北京：中国城市出版社，2003年，第304页。
8[英]戴维·W·沃克：《牛津法律大辞典》，北京：光明出版社，1983年版，第225页。
9Blank’s Law Dictionary， West Publishing Co.，1979， p.331.
10薛波主编：《元照英美法词典》，北京：法律出版社，2003年版，第349页。
11王利明：《民法·侵权行为法》，北京：中国人民大学出版社，1993年版，第299页。
12王泽鉴：“人格权保护的课题与展望（三）”，《台湾本土法学》，2007年第91期。转引自胡大武：《侵害信用权民事责任研究——以征信实践为中心》，北京：法律出版社，2008年版，第13页。
13吴汉东：“论信用权”，《法学》，2001年第1期，第42页。
14《政治经济学词典》（上册），北京：人民出版社，1980年版，第页。
15黄运武主编：《市场经济大辞典》，武汉：武汉大学出版社，1993年版，第458页。
16喻敬明、林钧跃、孙杰：《国家信用管理体系》，北京：社会科学文献出版社，2000年版，第299页。
17[德]马克思：《资本论》（第二卷），北京：人民出版社，1975年版，第685页。
18《马克思恩格斯全集》，第25卷，北京：人民出版社，1962年版，第390页。
19[美]沃伦·A·西维：“侵权法的原则”，徐爱国等编译：《哈佛法学评论》，北京：法律出版社，2005年版，第66页。
20文启湘主编：《消费经济学》，西安：西安交通大学出版社，2005年版，第1页。
21《马克思恩格斯选集》，第2卷，北京：人民出版社，1976年版，第93页。
22http：//www.federalreserve.gov/
23庞贞燕等：“消费信用与信用消费问题探讨”，《金融理论与实践》，2000年第6期，第10页。
24于良春、鞠源：“垄断与竞争：中国银行业的改革和发展”，《经济研究》，1999年第8期，第51页。
25《中国金融年鉴2009》，北京：中国年鉴杂志社有限公司，2009年版，第48页。
26[日]安永正昭：“日本消费者合同的法律解释”，张严方译、梁慧星主编：《民商法论丛》总第21卷，香港：金桥文化出版有限公司，2001年版，第592页。
27张严方：《消费者保护法研究》，北京：法律出版社，2003年版，第113-115页。
28Consumer Credit Act2006，§189(1)：individual” includes—(a)a partnership consisting of two or three persons not all ofwhom are bodies corporate；and(b)an unincorporated body of persons which does not consist entirely of bodies corporate andis not a partnership.
29National Consumer Credit Protection Act2009，§15.
30谢次昌主编：《消费者保护法通论》，北京：中国法制出版社，1994年版，第1页。
31张守文、于雷著：《市场经济与经济法》，北京：北京大学出版社，1993年版，第401页。
32参见欧盟《EC指令》、加拿大《加拿大莎士卡其瓦省消费者保护法》第2条、泰国《泰国消费者保护法》第三条、我国台湾地区“消费者保护法”第2条等。
33《联邦判例汇编》第二集，1942年版，第165-167页。
34[德]康德：《法的形而上学原理》，沈叔平译，北京：商务印书馆，1991年版，第39页。
35李昌麒、许明月：《消费者保护法》（第二版），北京：法律出版社，2005年版，第63页。
36[美]庞德：《通过法律的社会控制》，沈宗灵译，北京：商务印书馆，2008年版，第42页。
37李昌麒主编：《经济法学》，北京：法律出版社，2007年版，第91页。
38《马克思恩格斯全集》，第19卷，北京：人民出版社，1956年版，第124页。
39李世谦、李霞、吴文胜：《大融通——经济信用与中外消费信贷》，北京：经济日报出版社，2001年版，第34页。
40孙立平：“消费转型是发展的必然”，《新远见》，2009年第8期，第116页。
41“第二次工业革命”，http：//baike.baidu.com/view/275396.htm
42Smil V.， Creating the Twentieth Century： Technical Innovations of1867-1914and Their Lasting Impact， Oxford：Oxford University Press，2005， p.35.
43第一次世界大战结束后，即1919年以后（20世纪20年代），亦是第二次工业革命完成后。
44孙立平：《重建社会：转型社会的秩序再造》，北京：社会科学文献出版社，2009年版，第61页。
45当时主要的信用消费有两种：供应者信用（vendor credit或销售信用）和贷款人信用(lender credit)，前者是指商品或服务的供应者，允许债务人延期还款的信用形式，多以分期付款形式进行；后者是指从事贷款业务的人向债务人提供资金，允许债务人将来偿还。现代意义的消费信贷起源于20世纪三四十年代。虽然在19世纪美、英、德等国就开始通过亲朋好友、当铺、非法小额贷款商、零售店等渠道寻求信用帮助，以维持日常家庭消费。但是只要在20世纪中叶以后信用消费形式才以较大的规模出现并成为一种跨行业和跨地区的非常流行的消费模式。以前非法经营的小额贷款行业，才逐步发展演变为以个人金融公司为主的消费者金融服务行业。信用消费者和信用授予者的两种主体身份才稳定并固化。
46《马克思恩格斯全集》，第23卷，北京：人民出版社，1956年版，第124页。
47邹浩：《美国消费信用体系初探》，北京：中国政法大学出版社，2006年版，第13页。
48消费结构是人们在消费过程中所消费的各种不同生活资料(包括劳务)的比例关系及其构成状态。恩格斯对消费结构作出了科学的抽象，将消费资料分为三大类：生存资料、享受资料和发展资料。《马克思恩格斯全集》，第22卷，北京：人民出版社，1956年版，第243页。相对应地，人们从利用生产资料向享受资料和发展资料的转变，自然使消费结构从生活必需品阶段向耐用消费品阶段升级。
49[德]萨威格：《消费者信用论》，许炳汉译，北京：商务印书馆，1936年版，第28-29页。
50Mark E. Budnitz， The Development of Consumer Protection Law， The Institutionalization of consumerism and futureprospects and perils， Georgia State University Law Review， summer2010， p.1150.
51[日]森泉章：《新贷金业规制法》，东京：劲草书房，2004年版，第8-9页。
52[德]萨威格：《消费者信用论》，许炳汉译，北京：商务印书馆，1936年版，第19页。
53Greenfield M.，Consumer Law：A Guide for Those Who Represent Sellers，Lenders，and Consumers，Boston：Little，Brown，1995， p.338.
54Budnitz M. E.，“The Development of Consumer Protection Law， The Institutionalization of consumerism， and futureprospects and perils”， Georgia State University Law Review， Vol.26， no.4，2010， p.1147.
55英国政府白皮书，《21世纪的英国消费信贷市场》，陈钟译，北京：经济日报出版社，2007年版，第11页。
56循环信用即一次申请、多次使用的信用，如信用卡。对其相对的是封闭信用，一次申请一次使用的信用形式，各国在法律上表述不一致，美国《消费信用保护法》称为开放式信用（open-end credit）和非开放式信用（other than open-endcredit）；英国《消费信用法》称为持续账户信用（running-account credit）与定额信用（fixed-sum credit）。
57英国政府白皮书，《21世纪的英国消费信贷市场》，陈钟译，北京：经济日报出版社，2007年版，第12页。
58Williams V. Walker-Thomas Furniture Co.，350F.2d445(D.C. Cir.1965).同类案例再如，In re Leon A. Tashof，74F.T.C.1361(1968)， aff'd，437F.2d707(D.C. Cir.1970)。
59《大西洋区判例汇编》第二集，第201卷，1964年，第345页。转引自[美]戴维·G·爱泼斯坦、史蒂夫·H·尼克尔斯著，《消费者保护法概要》，陆震纶、郑明哲译，北京：中国社会科学出版社，1998年版，第34页。
60Senate Report. Reprinted in U.S. Code Congressional and Administrative News， No.95-382，1977， p2， p.1695.
61Matthew W. L.， Abuse， Harassment， and Deception： How the FDCPA Is Failing America's Elderly Debtors， TheElder Law Journal.2008， pp.135，140.
62Senate Report. Reprinted in U.S. Code Congressional and Administrative News， No.95-382，1977， p.1695.
63“高利贷相关法规存在的必要性”，《法律时报》第五十一卷第五号，昭和五十四年五月，第62页。
64李世谦、李霞、吴文胜：《大融通——经济信用与中外消费信贷》，北京：经济日报出版社，2001年版，第43页。
65也有学者将其称为近代民法。近代民法是指经过17、18世纪的发展，于19世纪欧洲各国编纂民法典而获得定型化的、一整套民法概念、原则、制度、理论和思想体系。在范围上包括德、法、瑞、奥、日本及旧中国民法等大陆法系民法，并且包括英美法系民法。参见梁慧星：“从近代民法到现代民法——20世纪民法回顾”，《中外法学》，1997年02期，第21页。
66[英]梅因：《古代法》，沈景一译，北京：商务印书馆，1996年版，第206页。
67[美]伯纳德·施瓦茨：《美国法律史》，王军、洪德、杨静辉译，北京：中国政法大学出版社，1989年版，第125、
124、123页。
68梁慧星教授认为近代民法模式集中表现为：其一，抽象的人格；其二，财产权保护的绝对化；其三，私法自治；其四，自己责任；其中私法自治下的契约自由是近代民法的根本原则。参见梁慧星：“从近代民法到现代民法——20世纪民法回顾”，《中外法学》，1997年02期，第21页。
69Goode R. M.， Yelland J. L.， Mawrey R. B.， Britain G.： Consumer Credit Legislation， London： Butterworth&Co Publishers Ltd，1977， p1.
70梁慧星：“从近代民法到现代民法——20世纪民法回顾”，《中外法学》，1997年2期，第22页。
71[德]罗尔夫·施托贝尔著：《经济宪法与经济行政法》，谢立斌译，北京：商务印书馆，2008年版，第64页。
72梁慧星：“从近代民法到现代民法——20世纪民法回顾”，《中外法学》，1997年2期，第21页。
73[美]伯纳德·施瓦茨：《美国法律史》，王军、洪德、杨静辉译，北京：中国政法大学出版社，1989年版，第198页。
74许明月：“我国服务消费者保护法律制度的缺陷与完善”，《法商研究》，2009年6月，第101页。
75张严方：《消费者保护法研究》，北京：法律出版社，2003年版，第288-289页。
76刘得宽：《分期付款买卖》，台北：正中书局，1976年版，第17-18页。
77西村多嘉子、徐澜波：“迈向二十一世纪日本的消费者运动和保护消费者法概况”，《政治与法律》，1992年第10期，第61页。
78[英]约翰·密尔：《功利主义》，北京：商务印书馆，1957年版，第64页。
79[美]伯纳德·施瓦茨：《美国法律史》，王军、洪德、杨静辉译，北京：中国政法大学出版社，1989年版，第259页。
80张为华：《美国消费者保护法》，北京：中国法制出版社，2000年版，第4页。
81Keest K. E.， Carter C. L.， Renuart E.， Truth in Lending， National Consumer Law Center，6th ed.2007， p.4.
82Goode R. M.， Yelland J. L.， Mawrey R. B.， Britain G.： Consumer Credit Legislation， London： Butterworth&Co Publishers Ltd，1977， p1.
83Stephenson G.， Consumer Credit Law and legislation， Collins Professional Books，1987， p5.
84夏少敏：《消费信用法新论》，北京：知识产权出版社，2008年版，第39页。
85The Consumer Credit Act1974，§43-47.
86李凌燕：《消费信用法律研究》，北京：法律出版社，2000年版，第44页。871983年《分期付款买卖法》延长了冷却期限，将冷却期从4天延长至8天。
88金泽良雄：“消费者政策的意义及其视点”，《法学家》增刊，NO.13，第27页。转引自梁慧星：“消费者运动与消费者权利”，《法学科学》，1991年第05期，第39页。
89梁慧星：“从近代民法到现代民法——20世纪民法回顾”，《中外法学》，1997年2期，第21页。
90[德]迪特尔·梅迪库斯：《德国民法总论》，邵建东译，北京：法律出版社，2000年11月版，第16页。
91陈卫佐：《德国民法典》，北京：法律出版社，2004年版，第108页。
92将消费者权利等弱者权利归入民事权利的观点不少，可参见朱松柏：“消费者保护法之成立、构成及若干间题之提起”，《法学丛刊》，第156期；侯利宏：“论消费者权利及消费者权益保护法”，《中国社会科学院研究生院学报》，1996年04期，第57页。
93赵红梅：“私法社会化的反思与批判”，《中国法学》，2008年第6期，第179页。
94赵红梅：“私法社会化的反思与批判”，《中国法学》，2008年第6期，第179页。
95[德]克里斯蒂阿妮·文德浩：“德意志联邦共和国的新债法”，载邵建东、孟翰、牛文怡译：《德国债法现代化》，北京：中国政法大学出版社，2002年版，第2页。
96[德]卡尔·拉伦茨：《德国民法通论》，王晓晔等译，北京：法律出版社，2003年1月版，第70页。
97苏永钦：《走入新世纪的私法自治》，北京：中国政法大学出版社，2002年版，第5页
98张新宝：“新闻（媒体）侵权否认说”，《中国法学》，2008年第6期，第188页。
99赵红梅：“私法社会化的反思与批判”，《中国法学》，2008年第6期，第182页。
100[德]卡尔·拉伦茨：《德国民法通论》，王晓晔等译，北京：法律出版社，2003年1月版，第l页。
101[日]星野英一：“私法中的人——以民法财产法为中心”，王闯译，梁慧星编：《民商法论丛(第八卷)》北京：法律出版社，1997年版，第170页。
102岳彩申：《论经济法的形式理性》，北京：法律出版社，2004年版，第125页。
103[德]古斯塔夫·拉德布鲁赫：《法学导论》，米健、朱林译，北京：中国大百科全书出版社，1997年7月版，第
77页。
104李昌麒主编：《经济法学》，北京：法律出版社，2007年版，第57页。
105应飞虎、王莉萍：“经济法与民法视野中的干预——对民法与经济法关系及经济法体系的研究”，《现代法学》，2002年第8期，第118页。
106岳彩申：《论经济法的形式理性》，北京：法律出版社，2004年版，第126页。
107范水兰：《经济法权利研究》，西南政法大学2011年博士论文，第44-55页。
108孙立平：《重建社会：转型社会的秩序再造》，北京：社会科学文献出版社，2009年版，第5页。
109Whitman R. W.， the Stages of Economy Growth： A Non-Communist Manifesto， Cambridge： Cambridge UniversityPress，1991.
110郭其友、芦丽静：“经济持续增长动力的转变——消费主导型增长的国际经验与借鉴”，《中山大学学报（社会科学版）》，2009年第2期，第190-193页。
111[日]日本经济计划厅国民生活局国民生活调查课编：《国民的生活与意识动向》，1979年，第29页。转引自李凌燕：《消费信用法律研究》，北京：法律出版社，2000年版，第40页。
112Prepared Statement of the Federal Trade Commission on the Fair Credit Reporting Act before the Financial Institutionsand Consumer Credit Subcommittee，http：//www.ftc.gov/os/2003/06/030604fcratestimony.pdf，June4，2003，last visitedApr.13，2011.
113Bishop M.，Credit Spending and Its Implications for Recent U.S. Economic Growth，Mary Washington College.2001.
114Prepared Statement of the Federal Trade Commission on the Fair Credit Reporting Act before the Financial Institutionsand Consumer Credit Subcommittee，http：//www.ftc.gov/os/2003/06/030604fcratestimony.pdf，June4，2003，last visitedApr.13，2011.
115尹伊君：《社会变迁的法律解释》，北京：商务印书馆，2004年版，第263页。
116严先溥：“努力构建消费主导型发展模式”，《中国金融》，2011年第2期，第61页。
117严先溥：“努力构建消费主导型发展模式”，《中国金融》，2011年第2期，第60页。
118文启湘：《消费经济学》，西安：西南交通大学出版社，2005年版，第25页。
1191930年费雪提出了“利息论”，这是首次对消费者的现在的消费偏好和未来的消费偏好的分析，并对消费者将全部财富在现在和未来消费中的分配进行了初步的探讨。
120粟勤：《消费信贷》，北京：中国审计出版社，2001年版，第7页。
121厉以宁：“西方消费经济学持久收入假定与生命周期假定说评述”，《教学与研究》，1984年第3期，第66页。
122[瑞士]西斯蒙第：《政治经济学新原理》，何钦译，北京：商务印书馆，1983年版，第235页。
123侯若石等：“中国经济发展方式转变的国际经验”，《中国市场》，2010年第42期。
124匡苹、富金晶：“试论消费者权益保护的经济学基础”，《广西政法管理干部学院学报》，2003年5月，第28页。
125[美]埃里克·阿诺德等：《消费者行为学》（第二版），李东进译，北京：电子工业出版社，2007年版，第275页。
126乌家培、谢康、肖静华编著：《信息经济学》（第二版），北京：高等教育出版社，2007年版，第92页。
127[英]保罗·A·大卫、多米尼克·费雷：《知识社会的经济》，载《国际社会科学杂志》2003年第2期。
128应飞虎：《信息、权利与交易安全消费者保护研究》，北京：北京大学出版社，2008年版，第14页。
129乌家培、谢康、肖静华编著：《信息经济学》（第二版），北京：高等教育出版社，2007年版，第244页。
130[美]N格里高利曼昆著：《经济学原理》，梁小民译，北京：机械工业出版社，2006年版，第79页
131乌家培、谢康、肖静华编著：《信息经济学》（第二版），北京：高等教育出版社，2007年版，第163页。
132私人信息（private information）指个别市场参与者所拥有的具有独占性质的市场知识。
133乌家培、谢康、肖静华编著：《信息经济学》（第二版），北京：高等教育出版社，2007年版，第243—244页。
134[美]保罗·萨缪尔森、威廉·诺德豪斯著：《经济学》（第18版），萧琛译，北京：人民邮电出版社，2008年版，第184页。
135王红霞：“消费者的弱者地位及和谐消费环境的法律保护——一个经济学分析”，载《江西财经大学学报》，中国法学会经济法学研究会2005年年会专辑。
136[冰岛]思拉恩·埃格特森：《经济行为与制度》，吴经邦等译，北京：商务印书馆，2004年版，第7页。
137[美]科斯、诺思等著，[法]克劳德·梅纳尔编：《制度、契约与组织——从新制度经济学角度的透视》，刘刚等译，北京：经济科学出版社，2003年版，第62-63页。
138[美]迈克尔·迪屈奇：《交易成本经济学》，王铁生、葛立成译，北京：经济科学出版社，1999年版，第44页。
139卢现祥：《新制度经济学》，武汉：武汉大学出版社，2004年版，第34-35页。
140[冰岛]思拉恩·埃格特森：《经济行为与制度》，吴经邦等译，北京：商务印书馆，2004年版，第19页。
141周林彬：《法律经济学论纲》，北京：北京大学出版社，1998年版，第45页。
142[美]理查德·A·波斯纳：《法律的经济分析》，蒋兆康译，北京：中国大百科全书出版社，1997年版，第108页。
143[美]理查德·A·波斯纳：《法律的经济分析》，蒋兆康译，北京：中国大百科全书出版社，1997年版，第77页。
144林毅夫：“诱致性制度变迁与强制性制度变迁”，盛洪主编：《现代制度经济学》（下卷），北京：北京大学出版社，2003年版，第260页。
145[美]科斯、A·阿尔钦、D·诺斯：《财产权利与制度变迁》，刘守英等译，上海：上海人民出版社，1994年版，第374页。
146Max Weber， Economy and Society： An Outline of Interpretive Sociology， Vol. l2， pp.882-884.
147林毅夫：“诱致性制度变迁与强制性制度变迁”，盛洪主编：《现代制度经济学》（下卷），北京：北京大学出版社，2003年版，第268页。
148林毅夫：“诱致性制度变迁与强制性制度变迁”，盛洪主编：《现代制度经济学》（下卷），北京：北京大学出版社，2003年版，第267页。
149指决策者不是根据制度的需求，而是根据自己经验或其它制度模式来进行的强制性制度安排。
150卢现祥：《新制度经济学》，武汉：武汉大学出版社，2004年版，第187页。
151易益典：《社会学教程》（第2版），上海：上海人民出版社，2007年版，第256-257页。
152[法]涂尔干：《社会分工论》，渠东译，北京：生活·读书·新知三联书店，2000年版，第8页。
153余少祥：《弱者的权利——社会弱势群体保护的法理研究》，北京：社会科学文献出版社，2008年版，第45页。
154易益典：《社会学教程》（第2版），上海：上海人民出版社，2007年版，第271页。
155[美]凡勃伦：“有闲阶级论”，[美]戴维·格伦斯基主编：《社会分层》（第2版），王俊译，北京：华夏出版社，2005年版，第428页。
156[美]亚历山大：《新功能主义及其后》，彭牧等译，北京：译林出版社，2003年版，第140页。
157[美]乔纳森·H.特纳：《社会学理论的结构》（第7版），邱泽奇、张茂元译，北京：华夏出版社，2006年版，第
54页。
158李永成：《经济法人本主义论》，北京：法律出版社，2006年版，第56页。
159吕傅华：《系统视角中的社会分化与整合》，http：//www.sociology.cass.cn/shxw/zxwz/t20090310_20741.htm，2011年9月10日最后访问
160Luhmann N.， The Differentiation of Society， New York： Columbia University Press，1982，90-137页.转引自
[美]乔纳森·H.特纳：《社会学理论的结构》（第7版），邱泽奇、张茂元译，北京：华夏出版社，2006年版，第64页。
161[美]乔纳森·H.特纳：《社会学理论的结构》（第7版），邱泽奇、张茂元译，北京：华夏出版社，第42页。
162文军主编：《西方社会学理论：经典传统与当代转向》，上海：上海人民出版社，2006年版，第129页。
163易益典：《社会学教程》（第2版），上海：上海人民出版社，2007年版，第502页。
164夏勇：《人权概念起源——权利的历史哲学》，北京：中国社会科学出版社，2007年版，第139页；Sinai Deutch，Are Consumer Rights Human Rights? Osgoode Hall Law Journal， vol.302， no.3，1994.转引自管斌：“论消费者权利的人权维度”，《法学研究》，2008年第5期，第57页。
165Fransoise， Domont Naert， The right to basic financial services， Consumer Law Journal，2000， p.63.
166网易调查：“存多少年的钱才能买上一套房子？”http：//bbs.news.163.com/bbs/shishi/118360886.html，2009年2月22日，2011年10月2日最后访问。
167Tobin J.， Financial Intermediaries， the New Palagravea Dictionary of Economics， edited by Eatwell J.， MilgateM.， Newman P.， vol.2， E to J.，1987.
168夏勇：《人权概念起源——权利的历史哲学》，北京：中国社会科学出版社，2007年版，第140页。
169Robert W. Hamilton， Cases and Materials on Corporations， Weast Publishing Co.，1986， p.523.转引自管斌：“论消费者权利的人权维度”，《法学研究》，2008年第5期，第57页。
170梅慎实：《现代公司机关权力构造论》，北京：中国政法大学出版社，2000年版，第309页。
171杜晓、李媛：“终结银行公众服务乱收费需强化法律约束”，《法治日报》，2011年9月7日，第4版。
172李龙、汪习根：《法理学》，北京：人民法院出版社、中国社会科学出版社，2003年版，第167页。
173南京大学法学院人权编写组：《人权法学》，北京：北京科学出版社，2005年版，第100页。
174张小罗、周刚志：“论公民住房权：权利内涵及其实现之道”，《法学杂志》，2009年第1期，第40页。
175郑红娥：《社会转型与消费革命》，北京：北京大学出版社，2006年版，第52页。
176奥岛孝康：“价格决定与消费者的权利”，《法律时报》，昭和51年3月号，第31页。转引自梁慧星：“消费者运动与消费者权利”，《法学科学》，1991年第05期，第39页。
177Keba Mbaye， Le Droit du Developpem ent comme un Droit de I’Homme， Revue des Droits de I’Homme， V (2-3)，1972，503-534.转引自王莹丽：“农民金融发展权”，米兰·布拉伊奇：《国际发展法原则》，北京：中国对外翻译出版公司，1989年版，第366页。
178汪习根：“发展权法理探析”，《法学研究》，1999年第4期，第20页。
179刘升平、夏勇主编：《人权与世界》，北京：人民法院出版社，1996年版，第309页。
180付子堂主编：《法理学进阶》，北京：法律出版社，2005年版，第153页。
1812001年德国债法改革后将其纳入《德国民法典》。
188CCPA S.122(a)，Reg. Z.226.5(a)， Reg. Z.266.17
189CCPA S.122(a)
190[日]望月礼二郎：《外国消费者信用法》，东京：日本评论社，1985年版，第288页。
192CCPA S.122(a)
193CCPA S.122(b)
194CCPA S.128(b)， CCPA S.129(b)， Reg. Z.226.8(a)， Reg. Z.262(c)
195Reg. Z.226.5(b)
196Reg. Z.226.5(i)， Reg. Z.226.5(b)
197Reg. Z.226
198指须支付新余额的全部或一部，以避免额外融资费用的期间。
199CCPA S.127(b)， Reg. Z.226.7
200经过2000年该法的修正，明确规定了必须在利息中包含手续费、调查费等实质性利息。此处披露的也应为实质利率。
201货币信用合同中其它依内阁府令的应记载事项，包括贷金业者的注册登记号、信用授予者的商号及姓名住所、本金利息外信用消费者应负担的金钱相关事项、关于向征信机关登记信用消费者借款返还能里相关情报的内容、利息的计算方式、偿还方式及偿还场所、各期偿还期日与偿还金额、可否期前清偿及期前清偿的内容、期限利益丧失约定的内容等。
202[日]森泉章：《新贷金业规制法》，东京：劲草书房，2004年版，第119页。
203李凌燕：《消费信用法律研究》，北京：法律出版社，2000年版，第113页。
204吴汉东：“论信用权”，《法学》，2001年第1期，第44页。
205[美]戴维·G·爱泼斯坦、史蒂夫·H·尼克尔斯：《消费者保护法概要》，陆震纶、郑明哲译，北京：中国社会科学出版社，1998年版，第39-40页。
206Reg. B.202.5
207Reg. B.202.6（b）
208Reg. B.202.9（a）
209各国一般适用于：上门交易、远程交易、电子商务、保险合同、消费信用交易等。
210Consumer Credit Act1974，S.67
211Truth in Lending Act， S.125
212The Truth in Lending Simplification and Reform Act1980， S.612
213[美]戴维G爱泼斯坦、史蒂夫H尼克尔斯著，《消费者保护法概要》，陆震纶、郑明哲译，北京：中国社会科学出版社，1998年版，第76页。
214《德国民法典》第355条第2款第3句
215Consumer Credit Act1974，S.70
216《德国民法典》第357条第3款。
217Consumer Credit Act1974，S.71
218孙宪忠：《中国物权法总论》，北京：法律出版社，2003年版，第178页。
219所谓“修订”，主要指《德国民法典》第359条在《德国消费者信用法》第9条的基础上增设了对延伸抗辩权行使的限制条件。
220《德国民法典》第358条第3款第1句。
221《德国民法典》第358条第3款第2句。
222迟颖：“关联合同中产生于买卖合同的抗辩权对贷款合同的适用性问题——从一则案例看德国消费信贷法抗辩权延伸制度”，《法学论坛》，2007年第5期，第39页。
223《德国民法典》第359条第3句。
224张韶华、孙天琦：“世界银行CGAP《金融可获性报告2010》中对各国金融消费者保护的评估”，《西部金融》，2011年第6期，第10页。
225金融隐私仅指消费者不愿告人或不便告人的金融信息。信息安全权所保障的范围更大，因为信用消费中某些不属于信用消费者个人隐私的信息同样需要保护，由此，本文选择“信息安全权”这一概念。
226谈李荣：《金融隐私权与信息披露的冲突与制衡》，北京：中国金融出版社，2004年版，第32页。
227《法国民法典》第9条规定：“任何人有权其个人生活不受侵犯。”“法官在不影响赔偿所受损害的情况下，得规定一切措施，诸如对有争议的财产保管、扣押以及专为防止或停止侵犯个人私生活的其他措施。在紧急情况下，法官得紧急下令采取以上措施。”
228沈达明、郑淑君编著：《英法银行业务法》，北京：中信出版社，1992年版，第182—184页。
229消费信用牌照制度，英国公平贸易办公室官网，http：//www.oft.gov.uk/about-the-oft/legal-powers/legal/credit_licensing/;jsessionid=9460AF2DFE94083F005FB4C17120198D，2012年1月3日最后访问。
230James Perry. The Financial Services and Markets Act： a practical legal guide， London： Sweet&Maxwell，2001
231周良：“论英国金融消费者保护机制对我国的借鉴与启示”，《上海金融》，2008年1月，第65页。
232刘贵生、孙天琦、张晓东：“美国金融消费者保护的经验教训”，《金融研究》，2010年第1期，第200页。
233[美]罗·庞德：《法律的任务》，沈宗灵译，北京：商务印书馆，1984年版，124页。
234中国金融业“公平对待消费者”课题组：“英国金融消费者保护与教育实践及对我国的启示”，《中国金融》，2010年12期，第59页。
235张韶华、孙天琦：“世界银行CGAP《金融可获性报告2010》中对各国金融消费者保护的评估”，《西部金融》，2011年第6期，第13页。
236香港金管局于1993年成立，由外汇基金管理局与银行业监理处合并而成。具有四大职能：货币稳定、银行体系稳定、国际金融中心、外汇基金。http：//www.hkma.gov.hk/chi/about-the-hkma/hkma/about-hkma.shtml
237www.FederalReserveConsumerHelp.gov.
238http：//federalreserveconsumerhelp.gov/about/ConsumerHelponline.pdf
239http：//federalreserveconsumerhelp.gov/about/after-i-submit-a-complaint.cfm
240Consultative Group to Assist the Poor/Te World Bank Group，Financial Access2010，September2010，p.78
241http：//www.hkma.gov.hk/chi/other-information/consumer-information/complaint_handling_leaflet_b.shtml
242程燎原、王人博：《权利及其救济》，济南：山东人民出版社，2004年，第362页。
243公力救济实质上包括行政救济和司法救济，此处所言“行政救济”是指行政机关（银行业金融机构的监管机关）对信用消费者权利的救济，而不同于行政法学中所界定的行政救济，即公民权利受到行政机关侵害所进行的申诉途径。而且因为本文将行政救济纳入本章上一节的信用消费者权利的监管保护之中，由此本节的公力救济主要指司法救济。
244该手册列载金管局最新的监管政策及方法、预期认可机构会达到的最低标准，以便能符合《银行业条例》的规定，以及认可机构应达到的最佳经营手法建议。
245香港实行存款机构三级制，分别为持牌银行、有限制牌照银行及接受存款公司，全部统称为认可机构。
246张韶华、孙天琦：“世界银行CGAP《金融可获性报告2010》中对各国金融消费者保护的评估”，《西部金融》，2011年第6期，第10页。
247Financial Ombudsman Service（FOS）也有译为金融督察服务、金融巡视员服务等。鉴于澳大利亚FOS官网将
（www.fos.org.au）其中文名称译为金融申诉专员服务，加之“申诉”一词表明是以消费者救济为视角，更符合本文主题，由此本文采用“金融申诉专员服务”此称谓。.
248根据英国2006年公司法，英国的保证责任有限公司制度多适用于进行非营利性项目且需法人资格的业务。
249The Financial Services and Markets Act2000，Part XVI
250信用、保险、付款系统、投资、存款、其他共六大类产品的投诉。
251FOS2009—2010Annual review，http：//www.fos.org.au/centric/home_page/publications/annual_review.jsp
252贾小雷、刘媛：“英国金融申诉专员服务制度之评述”，《河北法学》，2011年9月，第169页。
253英国《1974年消费信用法》规定了“牌照制度”，即从事消费信用或消费者租赁或辅助信用业务的机构必须领有牌照，即营业许可证。由公平贸易办公室负责牌照发放、变更、吊销和续展等工作。
254CCA2006， Article59.
255邢会强：“澳大利亚金融服务督察机制及其对消费者的保护”，《金融论坛》，2009年第7期，第35页。
256FOS Terms of Reference-1January2010(as amended1July2010)， S.9.4
257又译“陪审团”制度。
258Kerry Barnett， Equitable Trusts： An Effective Remedy in Consumer Class Actions， Yale L. J.1591， June，1987，P.96
259姜世明：“选定当事人制度之变革——兼论团体诉讼”，《月旦法学杂志》，2003年5月，第43页。
260肖建华：《民事诉讼当事人研究》，北京：中国政法大学出版社，2002年版，第371页。
261陶建国、谢何芳：“德国消费者团体诉讼制度评介”，《陇东学院学报》，2011年9月，第113页。
262[日]中田邦博：“德国不正当竞争防止法的新展开”，《立命馆法学》，2004年6月，第285页。
263熊跃敏：“日本民事诉讼中的小额诉讼程序——兼论我国小额诉讼程序的构建”，《当代法学》，2002年第5期，第96—98页。
264棚獭孝雄：《纠纷的解决与审判制度》，北京：中国政法大学出版社，1994年版，第266页。
265[日]谷口安平：《程序的正义与诉讼》，王亚新、刘学军译，北京：中国政法大学出版社，1996年版，第192页。
266巴曙松：“金融消费者保护：金融监管改革重点”，《经济》，2010年4月，第56页。
267Financial Access2010， The Consultative Group to Assist the Poor/The World Bank Group， September2010，p.21.
2682010年7月美国总统奥巴马在《多德-弗兰克华尔街改革和消费者金融保护法案》签署仪式上如是说。 TheDodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act Brings the Strongest Consumer Financial Protections inHistory， Wall Street Reform， http：//www.treasury.gov/wallstreetreform， October，2010.
269Consumer Debt Statistics， http：//www.money-zine.com/Financial-Planning/Debt-Consolidation/Consumer-Debt-Statistics/.
270Brown E. F.“E Pluribus Unum—Out of Many， One： Why the United States Needs a Single Financial ServicesAgency，” University of Miami Business Law Review， Fall/Winter2005， pp.63-64.
271大额尾付贷款（Balloon Payments），指分期付款中，信用消费者在前期只需支付小部分本金和利息，而最后一笔则以较大数额的剩余本金到期一次偿还的信用方式。与传统信用相比，每月支付的利息相对较少，但最后一笔还款压力加大。
272车亮亮：“论美国金融危机的法律成因及启示”，《当代法学》，2010年第4期，第121页。
273Final Report of the National Commission on the Causes of the Financial and Economic Crisis in the United States，TheFinancial Crisis Inquiry Commission，2011.
274Hellwig D.，“Exposing the loan sharks in sheep's clothing： why re-regulating the consumer credit market makeseconomic sense，” Notre Dame law review， April，2005， p.1592.
275Lynn D.， Keest K. E.，“The Two-Tiered Consumer Financial Services Marketplace： The Fringe Banking System andIts Challenge to Current Thinking About the Role of Usury Laws in Today's Society，” South Carolina Law Review， spring2000， p.662.
276Hyun-Soo Choi， The Impact of Anti-Predatory Lending Laws on Mortgage Volume， http：//www.princeton.edu/bcf/newsevents/seminar/Choi%20HyunSoo.pdf， October7，2011
277Renuart E.， Thompson D. E.，“The Truth， the Whole Truth， and Nothing but the Truth： Fulfilling the Promise
282Levitin A.，“Hydraulic Regulation： Regulating Credit Markets Upstream，” Yale Journal on Regulation. vol.26， no.2，2009.
283Hyun-Soo Choi， The Impact of Anti-Predatory Lending Laws on Mortgage Volume， http：//www.princeton.edu/bcf/newsevents/seminar/Choi%20HyunSoo.pdf， October7，2011
284孙天琦、张晓东：“美国次贷危机：法律诱因、立法解危及其对我国的启示”，《法商研究》，2009年第2期，第
137页。
285Final Report of the National Commission on the Causes of the Financial and Economic Crisis in the United States，TheFinancial Crisis Inquiry Commission，2011. p.125.
286Greenspan A.， written testimony for the FCIC， Hearing on Subprime Lending and Securitization andGovernment-Sponsored Enterprises (GSEs)， day one， session1： The Federal Reserve， April7，2010， p.13.
287Greenspan A.， quoted in David Faber， And Then the Roof Caved In： How Wall Street’s Greed andStupidity Brought Capitalism to Its Knees， Hoboken， N.J.： Wiley，2009， pp.53-54.
288Final Report of the National Commission on the Causes of the Financial and Economic Crisis in the United States，TheFinancial Crisis Inquiry Commission，2011. p.94.
289Final Report of the National Commission on the Causes of the Financial and Economic Crisis in the United States，TheFinancial Crisis Inquiry Commission，2011. p.79.
290罗培新：“美国金融监管的法律与政策困局之反思——兼及对我国金融监管之启示”，《中国法学》，2009年第3期，第93页。
291Dep't of the Treasury， Financial Regulatory Reform， A New Foundation： Rebuilding Financial Supervision andRegulation， http：//financialstability.gov/docs/regs/FinalReport web.pdf， last visited Mar.8，2010.
292Wall Street Reform， http：//www.treasury.gov/wallstreetreform， October，2010， last updated： July26，2011.
293《多德—弗兰克法案》前言：“通过改善金融体系的问责制与透明度以促进美国的金融稳定，终结“太大而不能倒”的现象，通过结束紧急救助以保护美国纳税人，防止滥用金融服务业务以保护消费者，并实现其他目标。”
294Credit Card Accountability Responsibility And Disclosure Act Of2009， Washington， D.C.： U.S. G.P.O.，2009，§171.
295Credit Card Accountability Responsibility And Disclosure Act Of2009， Washington， D.C.： U.S. G.P.O.，2009，§102.
296HM Treasury， A new approach to financial regulation： building a stronger system， http：//www.hm-treasury.gov.uk/d/consult_newfinancial_regulation170211.pdf， February2011，p.3.
297中国金融业“公平对待消费者”课题组：“英国金融消费者保护与教育实践及对我国的启示”，《中国金融》，2010年第12期，第59-60页。
298Financial Service Act2010，§.404.
299施其武、钱震宁、郑立等：“金融消费者权益保护的监管缺陷和改进建议”，《银行家》，2010年第8期。
300FSA’s disciplinary powers， Financial Services Act2010.
301Reinventing financial regulation，The Washington post， http：//www.washingtonpost.com/wp-dyn/content/graphic/2010/05/20/GR2010052004992.html， May20，2011.
302Final Report of the National Commission on the Causes of the Financial and Economic Crisis in the United States，TheFinancial Crisis Inquiry Commission，2011. p.76.
303FTC的主要任务是促进消费者保护以及消除和预防反竞争的商业行为。因为银行业专门受到联储、OCC、OTS、FDIC、NCUA的监管，在消费信用行业中，FTC是提供消费信用业务的非金融机构和金融公司的主要联邦监管机构。
304Hyun-Soo Choi， The Impact of Anti-Predatory Lending Laws on Mortgage Volume， http：//www.princeton.edu/bcf/newsevents/seminar/Choi%20HyunSoo.pdf， October7，2011.
305Final Report of the National Commission on the Causes of the Financial and Economic Crisis in the United States，TheFinancial Crisis Inquiry Commission，2011， p.76.
306Final Report of the National Commission on the Causes of the Financial and Economic Crisis in the United States，TheFinancial Crisis Inquiry Commission，2011， p.76.
307Final Report of the National Commission on the Causes of the Financial and Economic Crisis in the United States，TheFinancial Crisis Inquiry Commission，2011， p.23.
308Reinventing financial regulation，The Washington post， http：//www.washingtonpost.com/wp-dyn/content/graphic/2010/05/20/GR2010052004992.html， May20，2011.
309Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act，§1021(a)(b).
310Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act，§1021(c).
311Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act，§1017
312Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act，§1012(c)
313Carpenter D. H.，Jickling M.，“Financial Regulatory Reform：Analysis of the Consumer Financial Protection Agency
(CFPA) as Proposed by the Obama Administration and H.R.3126，” Congressional Research Service， July17，2009， p.2.
314Orol R. D.， Lawmakers Battle Over Proposed Consumer Loan Agency， Market Watch， http：//www.marketwatch.com/story/lawmakers-battle-over-consumer-mortgage-agency-2009-9-3.
315发薪日贷款（pay day loans），一至两周的短期贷款，借款人承诺在自己领取薪水后即偿还贷款．如果到期无法还清贷款本金和利息，可以提出延期。发薪日贷款的利率比普通贷款高数倍，利息最高可达本金的8倍。
316Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act，§1024-1026.
317Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act，§1013(b).
318Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act，§1013(c).
319Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act，§1013(d).
320Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act，§1013(g).
321HM Treasury， A new approach to financial regulation： building a stronger system， http：//www.hm-treasury.gov.uk/d/consult_newfinancial_regulation170211.pdf， February2011，p.3. p.59.
322英国的消费信用设有数额限制：信用额低于25000英镑以下。而本文认为只要符合消费信用的性质，无论其数额都应归入其中，不应有数额限定。由此，文章中出现消费信用都以本文界定为准。照此可知，在英国，消费信用被分为两部分，一部分是低于25000英镑的消费信用，即英国所称的消费信用；另一部分是高于25000英镑的消费信用，被视为其他金融零售服务。而英国界定的消费信用和其他金融零售服务分别由公平贸易办公室和金融服务管理局监管，可见，整个金融零售服务被割裂至两大监管机构的监管之下，消费信用也因此被同样割裂开来。危机后将合并以上两个领域的消费者保护职责至金融行为管理局旗下，即是对整个金融消费者领域消费者保护的整合，同样是对信用消费者保护的整合。
323HM Treasury， A new approach to financial regulation： consultation on reforming the consumer credit regime，December2010，p.12.
324The Financial Conduct Authority， http：//www.hm-treasury.gov.uk/fin_financial_conduct.htm.
325其改革中还建立了两大机构：一是，在英格兰银行之下创建金融政策委员会（Financial Policy Committee， FPC），担负宏观审慎监管或者整个金融系统的稳定性和弹性的监管责任；二是，审慎监管局（Prudential RegulationAuthority，PRA）作为微观审慎监管金融机构，是英格兰银行的独立的附属机构，负责管理金融机构资产负债表上的重大风险。
326http：//www.hm-treasury.gov.uk/fin_financial_conduct.htm
327HM Treasury， A new approach to financial regulation： building a stronger system， http：//www.hm-treasury.gov.uk/d/consult_newfinancial_regulation170211.pdf， February2011，p.3. p.62-64.
328HM Treasury， A new approach to financial regulation： building a stronger system， http：//www.hm-treasury.gov.uk/d/consult_newfinancial_regulation170211.pdf， February2011，p.3. p.66.
329HM Treasury， A new approach to financial regulation： building a stronger system， http：//www.hm-treasury.gov.uk/d/consult_newfinancial_regulation170211.pdf， February2011，p.3. p.70-71.
330HM Treasury， A new approach to financial regulation： building a stronger system， http：//www.hm-treasury.gov.uk/d/consult_newfinancial_regulation170211.pdf， February2011，p.3. p.72-74.
331Harney K. R.，“Consumer Financial Protection Agency： An Overview，” Los Angeles Times， August2，2009，http：//www.latimes.com/classified/realestate/news/la-fi-harney2-2009aug02，0，7083818.story.
332Budnitz M. E.，“The Development of Consumer Protection Law， The Institutionalization of consumerism and futureprospects and perils，” Georgia State University Law Review， summer2010. p.1203.
333Taylor， M， Twin Peaks： A Regulatory Structure for the New Century， Center for the Study of Financial Innovation，London， December.1995.
334Hellwig D.， Exposing The Loansharks In Sheep's Clothing： Why Re-Regulating The Consumer Credit Market MakesEconomic Sense， Notre Dame Law Review， April，2005， P.1569.
335Erik F. Gerding，The Subprime Crisis and the Link between Consumer Financial Protection and Systemic Risk，5FIULaw. Rev.，Fall2009， p.93.
336Levitin A.，“Hydraulic Regulation： Regulating Credit Markets Upstream，” Yale Journal on Regulation. vol.26， no.2，2009.
337信用消费者违约和系统性风险间两个潜在的联系符合Kaufman and Scott教授对系统性风险产生路径的描述。（1）一个重要金融机构的出现问题导致其他相互关联机构出现问题的连锁反应；（2）源于外部冲击和这些金融机构间在第三方风险敞口相似之处而产生的多个金融机构问题。George G. Kaufman&Kenneth E. Scott，What is Systemic Risk，and Do Bank Regulators Retard or Contribute to It，7INDEP. REV.371，371(2003)， at372-73.
338Erik F. Gerding，The Subprime Crisis and the Link between Consumer Financial Protection and Systemic Risk，5FIULaw. Rev.，Fall2009， p.98.
339点数(points)是指贷款经济人收取的佣金或贷款公司收取的启动费。（origination fees）
340Julia Patterson Forrester， Still Mortgaging the American Dream： Predatory Lending， Preemption， and FederallySupported Lenders，74U. Cin. L. Rev.1310-1316(2006).
341Final Report of the National Commission on the Causes of the Financial and Economic Crisis in the United States，TheFinancial Crisis Inquiry Commission，2011. p.78.
342陈柳钦：“掠夺性贷款：贷款公司是“毒枭”，贪婪而疯狂”http：//guancha.gmw.cn/content/2008-11/27/content_863274_3.htm，2008-11-27。
343Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act，§1411
344http：//www.fsa.gov.uk/Pages/consumerinformation/product_news/mortgages/responsible_lending/index.shtml
345Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act，§1403（c）
346收益差价奖金，又称贷款公司回扣，贷款经纪人得到的报酬比率。它是标准贷款的利率与高于标准贷款的利率(经纪人为贷款公司卖掉的贷款利率)之间的差。这体现在付给经纪人的点数的多少。经纪人获得奖金，贷款公司获得超过标准利率的利息，信用消费者在整个贷款期间用较高利息和付款金额支付经纪人的奖金。例如，如果标准贷款的利率是7%，贷款经纪人为贷款公司做成一个7.5%的贷款，贷款公司会付给贷款经纪人贷款价值的2个点数或2%做为回扣。
347服务释放奖金(Service Release Premium)这是贷款公司付给贷款经纪人的另一种报酬。每笔贷款都有“服务权
(servicing rights)”，即收取抵押付款的权利。服务权可以与抵押贷款分开销售。当贷款经纪人为贷款公司做成一笔贷款时，一些贷款公司付给贷款经纪人“服务释放奖金”，用点数表示。
348Using services of a mortgage loan broker， http：//www.dre.ca.gov/pdf_docs/RE35a_chi.pdf.
349Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act，§1413(k).
350Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act，§1404.
351Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act，§1432.
352Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act，§1433(a).
353Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act，§1433(e).
354Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act，§1442.
355Ryan Andrea， Gunnar Trumbull and Peter Tufano， A Brief Postwar History of US ConsumerFinance.Unpublished manuscript.2010.
356约翰·伊特韦尔：《新帕尔格雷夫经济学大辞典》(第四卷)，北京：经济科学出版社，1996年版。
357Friedman， Milton.1953.“The Methodology of Positive Economics.” In Essays in Positive Economics，University of Chicago Press， p.3-43.
358John Y. Campbell， Howell E. Jackson， Brigitte C. Madrian， and Peter Tufano， Consumer Financial Protection，2010，http：//kuznets.fas.harvard.edu/~campbell/papers/ConsumerFinancialProtection112210.pdf（查出出版刊物）
359the Consultative Group to Assist the Poor/The World Bank Group， Financial Access2010， September2010，p.23.
360the Consultative Group to Assist the Poor/The World Bank Group， Financial Access2010，September2010，p.32.
361“2008—2013strategic plan”，http：//www.fdic.gov/about/strategic/strategic/dlinkstratplan.html(Last Updated01/06/2011)
362Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act，§1013（d）
363Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act，§1013(g).
364Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act，§1035.
365HM Treasury， A new approach to financial regulation： judgement，focus and stability， http：//www.hm-treasury.gov.uk/.(2010-12-16).
366HM Treasury， A new approach to financial regulation： building a stronger system， February2011，p.70-71， http：//www.hm-treasury.gov.uk/d/consult_newfinancial_regulation170211.pdf.
367http：//www.money adviceservice.org.uk/about/corporateinformation/visionstatement.aspx.
368The money advice service：2011/12Business Plan， http：//www.moneyadviceservice.org.uk/about/corporateinformation/visionstatement.aspx.
369保护消费者金融权益提到国家战略层面，http：//www.htsc.com.cn/browser/view/OpenCorner.jsp?currentMenu=EducationCorner&docId=15209967，2011年6月1日。
370Peter A. Alces， Guerilla Terms，56Emory L.J.1512，2007.
371Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act，§1032.
372The Consumer Credit Act2006，§86A.
373The Consumer Credit Act2006，§86B\C
374丁康吉：“美国《2009信用卡问责、责任和信息披露法》述评”，《中国信用卡》，2009年7月，第25页。
375Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act，§1032.
376New banking regulation promotes fairness for consumers， http：//www.fsa.gov.uk/pages/Library/Communication/PR/2009/053.shtml.
377Laurie A. Burlingame， Getting to the Truth of the Matter： Revising the TILA Credit Card Disclosure Scheme to BetterProtect Consumers，61Consumer Fin. L.Q. Rep.308，326(2007)(该文指出一些消费者发现诚实信贷法在信用卡披露方面的混淆和误导)；Summer Krause， The Truth in LendingAct： ACase For Expanding Assignee Liability，49SantaClara L. Rev.1153，1164(2009)(该文提出了消费信用法具有复杂和难以理解的特征)；Elizabeth Renuart&Diane E.Thompson， The Truth， the Whole Truth， and Nothing but the Truth： Fulfilling the Promise of Truth in Lending，25Yale J. on Reg.181，210(2008)，(诚实信贷法披露计划下，描述确定年利率收费影响的难度.)。
378See， for example， the payoff timing disclosures informing the consumer of how many months it will take theconsumer to pay the entire balance if paying only the required minimum. Credit Card Act§2011(a).
379有人认为披露比那些可能会限制消费信用可得性的实质性条款更好。Jeffrey Taft， Viewpoint： Disclosure BetterThan Limiting Credit， Am. Banker， May9，2008， available at2008WLNR8665939.
380credit card accountability responsibility and disclosure act of2009，§101（a）
381丁康吉：“美国《2009信用卡问责、责任和信息披露法》述评”，《中国信用卡》，2009年7月，第25页。
382Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act，§1419
383Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act，§1420
384信用经济人往往在其网页上通过广告对信用产品和服务进行宣传，其中包括次级信用。通过这些网站，信用经济人介绍信用消费者给信用授予者。
385http：//www.oft.gov.uk/news-and-updates/press/2010/21-10
386银监会2010年报，第141页。
387任兴洲主编：《扩大消费需求：任务、机制与政策》，北京：中国发展出版社，2010年版，第125页。
388陆刃波：国内家电信贷消费规模迅速扩张，国研网数据库，2007年7月20日。
389“上海银监局：去年过半金融消费者信访投诉指向五大行”， http：//finance.jrj.com.cn/2011/03/1111569424831.shtml，2011年3月11日。
390刘薇：“广东银监局：银行信访六成投诉针对五大银行”，《羊城晚报》，http：//news.21cn.com/guangdong/yaowen/2011/04/29/8269283.shtml，2011年4月29日。
391参见工、农、中、建四大国有银行和招商银行官网的信用卡领用协议。
392范璟：“危险的卡奴被忽略的信用卡费用”，载《21世纪经济报道》，2011年8月3日，http：//www.21cbh.com/HTML/2011-8-3/2NMDcwXzM1NDY2NA.html
393贺云峰：“非恶意个人征信不良记录的成因和对策”，《银行家》，2011年10月，第133页。
394Alison Cassady，Edmund Mierzwinski，Mistakes Do Happen：A Look at Errors in Consumer Credit Reports，NationalAssociation of State PIRGs，June2004，p.4.
395“个人信用记录不能让银行说了算”，《新闻晚报》，http：//finance.ifeng.com/bank/yhpl/20100817/2521577.shtml，2011年08月17日。
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397张学文：“个贷新规：给金融消费者添麻烦？”，《四川日报》，2010年3月2日，第015版。
398银监会2010年报，第144页。
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404郭雳：“信息、金融与金融法”，载《金融法苑》，2003年1月，第6页。
406“信用卡用户没同意买保险却被光大银行扣保费”，《半岛都市报》，http：//money.msn.com.cn/bank/20101102/11151152957.shtml，2011年11月2日。
407许明月：“我国服务消费者保护法律制度的缺陷与完善”，《法商研究》，2009年6月，第101页。
408该法第19条第1款规定，“经营者应当向消费者提供有关商品或服务的真实信息，不得作引人误解的虚假宣传。
409“信用卡年末疯狂冲量：发一张提成翻倍至百元”，《中国日报》http：//www.chinadaily.com.cn/hqcj/bx/2011-12-16/content_4694781.html，2011年12月15日。
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411该法第五条规定银行卡包括信用卡和借记卡。利益信用卡的信用支持购买消费品的行为属于信用消费的范畴。
421王宁：《消费社会学》，北京：社会科学文献出版社，2001年版，第313页。
422章武生等：《司法现代化与民事诉讼制度的建构》，北京：法律出版社，2000年版，第541页。
423夏勇主编：《走向权利的时代——中国公民权利发展研究》，北京：中国政法大学出版社，2000年版，第30页。
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427迟福林主编：《第二次转型—处在十字路口的发展方式转变》，北京：中国经济出版社，第78页。
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435何颖：北京大学《日本金融消费者保护法律问题研究》，北京大学博士论文，2008年，第71页。
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438应飞虎：《信息、权利与交易安全消费者保护研究》北京：北京大学出版社，2008年版，第190页。
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444陈洸岳：“有关消费者信用中之抗辩权接续及价金返还请求权之研究”，台湾“行政院”国家科学委员会补助专题研
446Laibson， David.“Golden Eggs and Hyperbolic Discounting，” Quarterly Journal of Economics，1997.112，p.443-477.
447田享华：“专家建言《消费者权益保护法》修改交易稳定最重要后悔权宜慎行”，《第一财经日报》，2009年6月12日，第A03版。
448《银行业监督管理法》确立了银行业监督管理的法定目标：促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心，保护银行业公平竞争，提高银行业竞争能力。其并未明确提及消费者的权利保护。
449银监会积极推动我国商业银行在海外的并购与扩张，截至2011年6月末，中资银行已在境外设立子行18家、分行56家、附属公司23家；中资银行在境外收购机构也已达到16家。而分支机构的开设更是速度惊人，以工商银行为例，截至2011年6月末，在29个国家和地区设立了220家境外分支机构。参见曹文萱：“中资银行十年海外扩张规模比肩外资管理仍落后”，《中国新闻网》，2011年12月9日，2011年12月31日最后访问。http：//finance.sina.com.cn/money/bank/bank_hydt/20111209/072210963229.shtml
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458鉴于保监会已经设立的消费者保护部门被称为“保险消费者权益保护局”，将人民银行和银监会下设的消费者保护部门，拟名为“银行消费者权益保护局”。
459如工信部的《电信用户申诉处理暂行办法》，国家邮政总局的《邮政业消费者申诉处理办法》、民用航空局制定了《公共航空运输服务消费者投诉管理办法》等。对以上办法的分析和总结，可参见中国人民银行西安分行课题组：“我国有关部委保护各自领域消费者的制度框架和执行体系”，《西部金融》，2011年第3期，第13页。
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42F.R.B. official staff commentary on Reg. Z.226.2(a)(2)
43Braunstein， Saundra F. Director， Division of Consumer and Community Affairs， Testimonybefore the Committee on Financial Services， U. S. House of Representatives， The CommunityReinvestment Act， February13，2008.
44Bernanke， Ben S. Subprime Mortgage Lending and Mitigating Foreclosures. Testimony beforethe Committee on Financial Services， U. S. House of Representatives， Washington， DC，September20，2007
45Consumer Credit Act1974.
46Truth in Lending Act
47The Financial Services and Markets Act2000，Part XVI
48The Truth in Lending Simplification and Reform Act1980
49FOS Terms of Reference-1January2010(as amended1July2010)
50http：//www.hkma.gov.hk/chi/about-the-hkma/hkma/about-hkma.shtml
51http：//www.hkma.gov.hk/chi/other-information/consumer-information/complaint_handling_leaflet_b.shtml
52www.FederalReserveConsumerHelp.gov.
53http：//federalreserveconsumerhelp.gov/about/ConsumerHelponline.pdf
54http：//federalreserveconsumerhelp.gov/about/after-i-submit-a-complaint.cfm
55FOS2009—2010Annual review， http：//www.fos.org.au/centric/home_page/publications/annual_review.jsp
2霍姆斯：“法律的道路”，斯蒂文·J·伯顿主编：《法律的道路及其影响》，张芝梅、陈绪刚译，北京：北京大学出版社，2005年版，第428页。
3[美]E·博登海默：《法理学：法律哲学与法律方法》，邓正来译，北京：中国政法大学出版社，2004年版版，第504页。
4Rheinstein M.， Education for Legal Craftsmanship， Lowa Law Review，1945， p.45.转引自[美]E·博登海默：《法理学：法律哲学与法律方法》，邓正来译，北京：中国政法大学出版社，2004年版，第504页。
5[意]朱塞佩·格罗素编著：《罗马法史》，黄风译，北京：中国政法大学出版社，1994年版，第234页。
6《辞海》，上海：上海辞书出版社，1979年版，第24页。
7郑也夫先生考证，“信”在《论语》中一共出现了38次之多，而《圣经》中trust和confidence也出现了几十次之多。参见郑也夫等：《中国社会中的信任》，北京：中国城市出版社，2003年，第304页。
8[英]戴维·W·沃克：《牛津法律大辞典》，北京：光明出版社，1983年版，第225页。
9Blank’s Law Dictionary， West Publishing Co.，1979， p.331.
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12王泽鉴：“人格权保护的课题与展望（三）”，《台湾本土法学》，2007年第91期。转引自胡大武：《侵害信用权民事责任研究——以征信实践为中心》，北京：法律出版社，2008年版，第13页。
13吴汉东：“论信用权”，《法学》，2001年第1期，第42页。
14《政治经济学词典》（上册），北京：人民出版社，1980年版，第页。
15黄运武主编：《市场经济大辞典》，武汉：武汉大学出版社，1993年版，第458页。
16喻敬明、林钧跃、孙杰：《国家信用管理体系》，北京：社会科学文献出版社，2000年版，第299页。
17[德]马克思：《资本论》（第二卷），北京：人民出版社，1975年版，第685页。
18《马克思恩格斯全集》，第25卷，北京：人民出版社，1962年版，第390页。
19[美]沃伦·A·西维：“侵权法的原则”，徐爱国等编译：《哈佛法学评论》，北京：法律出版社，2005年版，第66页。
20文启湘主编：《消费经济学》，西安：西安交通大学出版社，2005年版，第1页。
21《马克思恩格斯选集》，第2卷，北京：人民出版社，1976年版，第93页。
22http：//www.federalreserve.gov/
23庞贞燕等：“消费信用与信用消费问题探讨”，《金融理论与实践》，2000年第6期，第10页。
24于良春、鞠源：“垄断与竞争：中国银行业的改革和发展”，《经济研究》，1999年第8期，第51页。
25《中国金融年鉴2009》，北京：中国年鉴杂志社有限公司，2009年版，第48页。
26[日]安永正昭：“日本消费者合同的法律解释”，张严方译、梁慧星主编：《民商法论丛》总第21卷，香港：金桥文化出版有限公司，2001年版，第592页。
27张严方：《消费者保护法研究》，北京：法律出版社，2003年版，第113-115页。
28Consumer Credit Act2006，§189(1)：individual” includes—(a)a partnership consisting of two or three persons not all ofwhom are bodies corporate；and(b)an unincorporated body of persons which does not consist entirely of bodies corporate andis not a partnership.
29National Consumer Credit Protection Act2009，§15.
30谢次昌主编：《消费者保护法通论》，北京：中国法制出版社，1994年版，第1页。
31张守文、于雷著：《市场经济与经济法》，北京：北京大学出版社，1993年版，第401页。
32参见欧盟《EC指令》、加拿大《加拿大莎士卡其瓦省消费者保护法》第2条、泰国《泰国消费者保护法》第三条、我国台湾地区“消费者保护法”第2条等。
33《联邦判例汇编》第二集，1942年版，第165-167页。
34[德]康德：《法的形而上学原理》，沈叔平译，北京：商务印书馆，1991年版，第39页。
35李昌麒、许明月：《消费者保护法》（第二版），北京：法律出版社，2005年版，第63页。
36[美]庞德：《通过法律的社会控制》，沈宗灵译，北京：商务印书馆，2008年版，第42页。
37李昌麒主编：《经济法学》，北京：法律出版社，2007年版，第91页。
38《马克思恩格斯全集》，第19卷，北京：人民出版社，1956年版，第124页。
39李世谦、李霞、吴文胜：《大融通——经济信用与中外消费信贷》，北京：经济日报出版社，2001年版，第34页。
40孙立平：“消费转型是发展的必然”，《新远见》，2009年第8期，第116页。
41“第二次工业革命”，http：//baike.baidu.com/view/275396.htm
42Smil V.， Creating the Twentieth Century： Technical Innovations of1867-1914and Their Lasting Impact， Oxford：Oxford University Press，2005， p.35.
43第一次世界大战结束后，即1919年以后（20世纪20年代），亦是第二次工业革命完成后。
44孙立平：《重建社会：转型社会的秩序再造》，北京：社会科学文献出版社，2009年版，第61页。
45当时主要的信用消费有两种：供应者信用（vendor credit或销售信用）和贷款人信用(lender credit)，前者是指商品或服务的供应者，允许债务人延期还款的信用形式，多以分期付款形式进行；后者是指从事贷款业务的人向债务人提供资金，允许债务人将来偿还。现代意义的消费信贷起源于20世纪三四十年代。虽然在19世纪美、英、德等国就开始通过亲朋好友、当铺、非法小额贷款商、零售店等渠道寻求信用帮助，以维持日常家庭消费。但是只要在20世纪中叶以后信用消费形式才以较大的规模出现并成为一种跨行业和跨地区的非常流行的消费模式。以前非法经营的小额贷款行业，才逐步发展演变为以个人金融公司为主的消费者金融服务行业。信用消费者和信用授予者的两种主体身份才稳定并固化。
46《马克思恩格斯全集》，第23卷，北京：人民出版社，1956年版，第124页。
47邹浩：《美国消费信用体系初探》，北京：中国政法大学出版社，2006年版，第13页。
48消费结构是人们在消费过程中所消费的各种不同生活资料(包括劳务)的比例关系及其构成状态。恩格斯对消费结构作出了科学的抽象，将消费资料分为三大类：生存资料、享受资料和发展资料。《马克思恩格斯全集》，第22卷，北京：人民出版社，1956年版，第243页。相对应地，人们从利用生产资料向享受资料和发展资料的转变，自然使消费结构从生活必需品阶段向耐用消费品阶段升级。
49[德]萨威格：《消费者信用论》，许炳汉译，北京：商务印书馆，1936年版，第28-29页。
50Mark E. Budnitz， The Development of Consumer Protection Law， The Institutionalization of consumerism and futureprospects and perils， Georgia State University Law Review， summer2010， p.1150.
51[日]森泉章：《新贷金业规制法》，东京：劲草书房，2004年版，第8-9页。
52[德]萨威格：《消费者信用论》，许炳汉译，北京：商务印书馆，1936年版，第19页。
53Greenfield M.，Consumer Law：A Guide for Those Who Represent Sellers，Lenders，and Consumers，Boston：Little，Brown，1995， p.338.
54Budnitz M. E.，“The Development of Consumer Protection Law， The Institutionalization of consumerism， and futureprospects and perils”， Georgia State University Law Review， Vol.26， no.4，2010， p.1147.
55英国政府白皮书，《21世纪的英国消费信贷市场》，陈钟译，北京：经济日报出版社，2007年版，第11页。
56循环信用即一次申请、多次使用的信用，如信用卡。对其相对的是封闭信用，一次申请一次使用的信用形式，各国在法律上表述不一致，美国《消费信用保护法》称为开放式信用（open-end credit）和非开放式信用（other than open-endcredit）；英国《消费信用法》称为持续账户信用（running-account credit）与定额信用（fixed-sum credit）。
57英国政府白皮书，《21世纪的英国消费信贷市场》，陈钟译，北京：经济日报出版社，2007年版，第12页。
58Williams V. Walker-Thomas Furniture Co.，350F.2d445(D.C. Cir.1965).同类案例再如，In re Leon A. Tashof，74F.T.C.1361(1968)， aff'd，437F.2d707(D.C. Cir.1970)。
59《大西洋区判例汇编》第二集，第201卷，1964年，第345页。转引自[美]戴维·G·爱泼斯坦、史蒂夫·H·尼克尔斯著，《消费者保护法概要》，陆震纶、郑明哲译，北京：中国社会科学出版社，1998年版，第34页。
60Senate Report. Reprinted in U.S. Code Congressional and Administrative News， No.95-382，1977， p2， p.1695.
61Matthew W. L.， Abuse， Harassment， and Deception： How the FDCPA Is Failing America's Elderly Debtors， TheElder Law Journal.2008， pp.135，140.
62Senate Report. Reprinted in U.S. Code Congressional and Administrative News， No.95-382，1977， p.1695.
63“高利贷相关法规存在的必要性”，《法律时报》第五十一卷第五号，昭和五十四年五月，第62页。
64李世谦、李霞、吴文胜：《大融通——经济信用与中外消费信贷》，北京：经济日报出版社，2001年版，第43页。
65也有学者将其称为近代民法。近代民法是指经过17、18世纪的发展，于19世纪欧洲各国编纂民法典而获得定型化的、一整套民法概念、原则、制度、理论和思想体系。在范围上包括德、法、瑞、奥、日本及旧中国民法等大陆法系民法，并且包括英美法系民法。参见梁慧星：“从近代民法到现代民法——20世纪民法回顾”，《中外法学》，1997年02期，第21页。
66[英]梅因：《古代法》，沈景一译，北京：商务印书馆，1996年版，第206页。
67[美]伯纳德·施瓦茨：《美国法律史》，王军、洪德、杨静辉译，北京：中国政法大学出版社，1989年版，第125、
124、123页。
68梁慧星教授认为近代民法模式集中表现为：其一，抽象的人格；其二，财产权保护的绝对化；其三，私法自治；其四，自己责任；其中私法自治下的契约自由是近代民法的根本原则。参见梁慧星：“从近代民法到现代民法——20世纪民法回顾”，《中外法学》，1997年02期，第21页。
69Goode R. M.， Yelland J. L.， Mawrey R. B.， Britain G.： Consumer Credit Legislation， London： Butterworth&Co Publishers Ltd，1977， p1.
70梁慧星：“从近代民法到现代民法——20世纪民法回顾”，《中外法学》，1997年2期，第22页。
71[德]罗尔夫·施托贝尔著：《经济宪法与经济行政法》，谢立斌译，北京：商务印书馆，2008年版，第64页。
72梁慧星：“从近代民法到现代民法——20世纪民法回顾”，《中外法学》，1997年2期，第21页。
73[美]伯纳德·施瓦茨：《美国法律史》，王军、洪德、杨静辉译，北京：中国政法大学出版社，1989年版，第198页。
74许明月：“我国服务消费者保护法律制度的缺陷与完善”，《法商研究》，2009年6月，第101页。
75张严方：《消费者保护法研究》，北京：法律出版社，2003年版，第288-289页。
76刘得宽：《分期付款买卖》，台北：正中书局，1976年版，第17-18页。
77西村多嘉子、徐澜波：“迈向二十一世纪日本的消费者运动和保护消费者法概况”，《政治与法律》，1992年第10期，第61页。
78[英]约翰·密尔：《功利主义》，北京：商务印书馆，1957年版，第64页。
79[美]伯纳德·施瓦茨：《美国法律史》，王军、洪德、杨静辉译，北京：中国政法大学出版社，1989年版，第259页。
80张为华：《美国消费者保护法》，北京：中国法制出版社，2000年版，第4页。
81Keest K. E.， Carter C. L.， Renuart E.， Truth in Lending， National Consumer Law Center，6th ed.2007， p.4.
82Goode R. M.， Yelland J. L.， Mawrey R. B.， Britain G.： Consumer Credit Legislation， London： Butterworth&Co Publishers Ltd，1977， p1.
83Stephenson G.， Consumer Credit Law and legislation， Collins Professional Books，1987， p5.
84夏少敏：《消费信用法新论》，北京：知识产权出版社，2008年版，第39页。
85The Consumer Credit Act1974，§43-47.
86李凌燕：《消费信用法律研究》，北京：法律出版社，2000年版，第44页。871983年《分期付款买卖法》延长了冷却期限，将冷却期从4天延长至8天。
88金泽良雄：“消费者政策的意义及其视点”，《法学家》增刊，NO.13，第27页。转引自梁慧星：“消费者运动与消费者权利”，《法学科学》，1991年第05期，第39页。
89梁慧星：“从近代民法到现代民法——20世纪民法回顾”，《中外法学》，1997年2期，第21页。
90[德]迪特尔·梅迪库斯：《德国民法总论》，邵建东译，北京：法律出版社，2000年11月版，第16页。
91陈卫佐：《德国民法典》，北京：法律出版社，2004年版，第108页。
92将消费者权利等弱者权利归入民事权利的观点不少，可参见朱松柏：“消费者保护法之成立、构成及若干间题之提起”，《法学丛刊》，第156期；侯利宏：“论消费者权利及消费者权益保护法”，《中国社会科学院研究生院学报》，1996年04期，第57页。
93赵红梅：“私法社会化的反思与批判”，《中国法学》，2008年第6期，第179页。
94赵红梅：“私法社会化的反思与批判”，《中国法学》，2008年第6期，第179页。
95[德]克里斯蒂阿妮·文德浩：“德意志联邦共和国的新债法”，载邵建东、孟翰、牛文怡译：《德国债法现代化》，北京：中国政法大学出版社，2002年版，第2页。
96[德]卡尔·拉伦茨：《德国民法通论》，王晓晔等译，北京：法律出版社，2003年1月版，第70页。
97苏永钦：《走入新世纪的私法自治》，北京：中国政法大学出版社，2002年版，第5页
98张新宝：“新闻（媒体）侵权否认说”，《中国法学》，2008年第6期，第188页。
99赵红梅：“私法社会化的反思与批判”，《中国法学》，2008年第6期，第182页。
100[德]卡尔·拉伦茨：《德国民法通论》，王晓晔等译，北京：法律出版社，2003年1月版，第l页。
101[日]星野英一：“私法中的人——以民法财产法为中心”，王闯译，梁慧星编：《民商法论丛(第八卷)》北京：法律出版社，1997年版，第170页。
102岳彩申：《论经济法的形式理性》，北京：法律出版社，2004年版，第125页。
103[德]古斯塔夫·拉德布鲁赫：《法学导论》，米健、朱林译，北京：中国大百科全书出版社，1997年7月版，第
77页。
104李昌麒主编：《经济法学》，北京：法律出版社，2007年版，第57页。
105应飞虎、王莉萍：“经济法与民法视野中的干预——对民法与经济法关系及经济法体系的研究”，《现代法学》，2002年第8期，第118页。
106岳彩申：《论经济法的形式理性》，北京：法律出版社，2004年版，第126页。
107范水兰：《经济法权利研究》，西南政法大学2011年博士论文，第44-55页。
108孙立平：《重建社会：转型社会的秩序再造》，北京：社会科学文献出版社，2009年版，第5页。
109Whitman R. W.， the Stages of Economy Growth： A Non-Communist Manifesto， Cambridge： Cambridge UniversityPress，1991.
110郭其友、芦丽静：“经济持续增长动力的转变——消费主导型增长的国际经验与借鉴”，《中山大学学报（社会科学版）》，2009年第2期，第190-193页。
111[日]日本经济计划厅国民生活局国民生活调查课编：《国民的生活与意识动向》，1979年，第29页。转引自李凌燕：《消费信用法律研究》，北京：法律出版社，2000年版，第40页。
112Prepared Statement of the Federal Trade Commission on the Fair Credit Reporting Act before the Financial Institutionsand Consumer Credit Subcommittee，http：//www.ftc.gov/os/2003/06/030604fcratestimony.pdf，June4，2003，last visitedApr.13，2011.
113Bishop M.，Credit Spending and Its Implications for Recent U.S. Economic Growth，Mary Washington College.2001.
114Prepared Statement of the Federal Trade Commission on the Fair Credit Reporting Act before the Financial Institutionsand Consumer Credit Subcommittee，http：//www.ftc.gov/os/2003/06/030604fcratestimony.pdf，June4，2003，last visitedApr.13，2011.
115尹伊君：《社会变迁的法律解释》，北京：商务印书馆，2004年版，第263页。
116严先溥：“努力构建消费主导型发展模式”，《中国金融》，2011年第2期，第61页。
117严先溥：“努力构建消费主导型发展模式”，《中国金融》，2011年第2期，第60页。
118文启湘：《消费经济学》，西安：西南交通大学出版社，2005年版，第25页。
1191930年费雪提出了“利息论”，这是首次对消费者的现在的消费偏好和未来的消费偏好的分析，并对消费者将全部财富在现在和未来消费中的分配进行了初步的探讨。
120粟勤：《消费信贷》，北京：中国审计出版社，2001年版，第7页。
121厉以宁：“西方消费经济学持久收入假定与生命周期假定说评述”，《教学与研究》，1984年第3期，第66页。
122[瑞士]西斯蒙第：《政治经济学新原理》，何钦译，北京：商务印书馆，1983年版，第235页。
123侯若石等：“中国经济发展方式转变的国际经验”，《中国市场》，2010年第42期。
124匡苹、富金晶：“试论消费者权益保护的经济学基础”，《广西政法管理干部学院学报》，2003年5月，第28页。
125[美]埃里克·阿诺德等：《消费者行为学》（第二版），李东进译，北京：电子工业出版社，2007年版，第275页。
126乌家培、谢康、肖静华编著：《信息经济学》（第二版），北京：高等教育出版社，2007年版，第92页。
127[英]保罗·A·大卫、多米尼克·费雷：《知识社会的经济》，载《国际社会科学杂志》2003年第2期。
128应飞虎：《信息、权利与交易安全消费者保护研究》，北京：北京大学出版社，2008年版，第14页。
129乌家培、谢康、肖静华编著：《信息经济学》（第二版），北京：高等教育出版社，2007年版，第244页。
130[美]N格里高利曼昆著：《经济学原理》，梁小民译，北京：机械工业出版社，2006年版，第79页
131乌家培、谢康、肖静华编著：《信息经济学》（第二版），北京：高等教育出版社，2007年版，第163页。
132私人信息（private information）指个别市场参与者所拥有的具有独占性质的市场知识。
133乌家培、谢康、肖静华编著：《信息经济学》（第二版），北京：高等教育出版社，2007年版，第243—244页。
134[美]保罗·萨缪尔森、威廉·诺德豪斯著：《经济学》（第18版），萧琛译，北京：人民邮电出版社，2008年版，第184页。
135王红霞：“消费者的弱者地位及和谐消费环境的法律保护——一个经济学分析”，载《江西财经大学学报》，中国法学会经济法学研究会2005年年会专辑。
136[冰岛]思拉恩·埃格特森：《经济行为与制度》，吴经邦等译，北京：商务印书馆，2004年版，第7页。
137[美]科斯、诺思等著，[法]克劳德·梅纳尔编：《制度、契约与组织——从新制度经济学角度的透视》，刘刚等译，北京：经济科学出版社，2003年版，第62-63页。
138[美]迈克尔·迪屈奇：《交易成本经济学》，王铁生、葛立成译，北京：经济科学出版社，1999年版，第44页。
139卢现祥：《新制度经济学》，武汉：武汉大学出版社，2004年版，第34-35页。
140[冰岛]思拉恩·埃格特森：《经济行为与制度》，吴经邦等译，北京：商务印书馆，2004年版，第19页。
141周林彬：《法律经济学论纲》，北京：北京大学出版社，1998年版，第45页。
142[美]理查德·A·波斯纳：《法律的经济分析》，蒋兆康译，北京：中国大百科全书出版社，1997年版，第108页。
143[美]理查德·A·波斯纳：《法律的经济分析》，蒋兆康译，北京：中国大百科全书出版社，1997年版，第77页。
144林毅夫：“诱致性制度变迁与强制性制度变迁”，盛洪主编：《现代制度经济学》（下卷），北京：北京大学出版社，2003年版，第260页。
145[美]科斯、A·阿尔钦、D·诺斯：《财产权利与制度变迁》，刘守英等译，上海：上海人民出版社，1994年版，第374页。
146Max Weber， Economy and Society： An Outline of Interpretive Sociology， Vol. l2， pp.882-884.
147林毅夫：“诱致性制度变迁与强制性制度变迁”，盛洪主编：《现代制度经济学》（下卷），北京：北京大学出版社，2003年版，第268页。
148林毅夫：“诱致性制度变迁与强制性制度变迁”，盛洪主编：《现代制度经济学》（下卷），北京：北京大学出版社，2003年版，第267页。
149指决策者不是根据制度的需求，而是根据自己经验或其它制度模式来进行的强制性制度安排。
150卢现祥：《新制度经济学》，武汉：武汉大学出版社，2004年版，第187页。
151易益典：《社会学教程》（第2版），上海：上海人民出版社，2007年版，第256-257页。
152[法]涂尔干：《社会分工论》，渠东译，北京：生活·读书·新知三联书店，2000年版，第8页。
153余少祥：《弱者的权利——社会弱势群体保护的法理研究》，北京：社会科学文献出版社，2008年版，第45页。
154易益典：《社会学教程》（第2版），上海：上海人民出版社，2007年版，第271页。
155[美]凡勃伦：“有闲阶级论”，[美]戴维·格伦斯基主编：《社会分层》（第2版），王俊译，北京：华夏出版社，2005年版，第428页。
156[美]亚历山大：《新功能主义及其后》，彭牧等译，北京：译林出版社，2003年版，第140页。
157[美]乔纳森·H.特纳：《社会学理论的结构》（第7版），邱泽奇、张茂元译，北京：华夏出版社，2006年版，第
54页。
158李永成：《经济法人本主义论》，北京：法律出版社，2006年版，第56页。
159吕傅华：《系统视角中的社会分化与整合》，http：//www.sociology.cass.cn/shxw/zxwz/t20090310_20741.htm，2011年9月10日最后访问
160Luhmann N.， The Differentiation of Society， New York： Columbia University Press，1982，90-137页.转引自
[美]乔纳森·H.特纳：《社会学理论的结构》（第7版），邱泽奇、张茂元译，北京：华夏出版社，2006年版，第64页。
161[美]乔纳森·H.特纳：《社会学理论的结构》（第7版），邱泽奇、张茂元译，北京：华夏出版社，第42页。
162文军主编：《西方社会学理论：经典传统与当代转向》，上海：上海人民出版社，2006年版，第129页。
163易益典：《社会学教程》（第2版），上海：上海人民出版社，2007年版，第502页。
164夏勇：《人权概念起源——权利的历史哲学》，北京：中国社会科学出版社，2007年版，第139页；Sinai Deutch，Are Consumer Rights Human Rights? Osgoode Hall Law Journal， vol.302， no.3，1994.转引自管斌：“论消费者权利的人权维度”，《法学研究》，2008年第5期，第57页。
165Fransoise， Domont Naert， The right to basic financial services， Consumer Law Journal，2000， p.63.
166网易调查：“存多少年的钱才能买上一套房子？”http：//bbs.news.163.com/bbs/shishi/118360886.html，2009年2月22日，2011年10月2日最后访问。
167Tobin J.， Financial Intermediaries， the New Palagravea Dictionary of Economics， edited by Eatwell J.， MilgateM.， Newman P.， vol.2， E to J.，1987.
168夏勇：《人权概念起源——权利的历史哲学》，北京：中国社会科学出版社，2007年版，第140页。
169Robert W. Hamilton， Cases and Materials on Corporations， Weast Publishing Co.，1986， p.523.转引自管斌：“论消费者权利的人权维度”，《法学研究》，2008年第5期，第57页。
170梅慎实：《现代公司机关权力构造论》，北京：中国政法大学出版社，2000年版，第309页。
171杜晓、李媛：“终结银行公众服务乱收费需强化法律约束”，《法治日报》，2011年9月7日，第4版。
172李龙、汪习根：《法理学》，北京：人民法院出版社、中国社会科学出版社，2003年版，第167页。
173南京大学法学院人权编写组：《人权法学》，北京：北京科学出版社，2005年版，第100页。
174张小罗、周刚志：“论公民住房权：权利内涵及其实现之道”，《法学杂志》，2009年第1期，第40页。
175郑红娥：《社会转型与消费革命》，北京：北京大学出版社，2006年版，第52页。
176奥岛孝康：“价格决定与消费者的权利”，《法律时报》，昭和51年3月号，第31页。转引自梁慧星：“消费者运动与消费者权利”，《法学科学》，1991年第05期，第39页。
177Keba Mbaye， Le Droit du Developpem ent comme un Droit de I’Homme， Revue des Droits de I’Homme， V (2-3)，1972，503-534.转引自王莹丽：“农民金融发展权”，米兰·布拉伊奇：《国际发展法原则》，北京：中国对外翻译出版公司，1989年版，第366页。
178汪习根：“发展权法理探析”，《法学研究》，1999年第4期，第20页。
179刘升平、夏勇主编：《人权与世界》，北京：人民法院出版社，1996年版，第309页。
180付子堂主编：《法理学进阶》，北京：法律出版社，2005年版，第153页。
1812001年德国债法改革后将其纳入《德国民法典》。
188CCPA S.122(a)，Reg. Z.226.5(a)， Reg. Z.266.17
189CCPA S.122(a)
190[日]望月礼二郎：《外国消费者信用法》，东京：日本评论社，1985年版，第288页。
192CCPA S.122(a)
193CCPA S.122(b)
194CCPA S.128(b)， CCPA S.129(b)， Reg. Z.226.8(a)， Reg. Z.262(c)
195Reg. Z.226.5(b)
196Reg. Z.226.5(i)， Reg. Z.226.5(b)
197Reg. Z.226
198指须支付新余额的全部或一部，以避免额外融资费用的期间。
199CCPA S.127(b)， Reg. Z.226.7
200经过2000年该法的修正，明确规定了必须在利息中包含手续费、调查费等实质性利息。此处披露的也应为实质利率。
201货币信用合同中其它依内阁府令的应记载事项，包括贷金业者的注册登记号、信用授予者的商号及姓名住所、本金利息外信用消费者应负担的金钱相关事项、关于向征信机关登记信用消费者借款返还能里相关情报的内容、利息的计算方式、偿还方式及偿还场所、各期偿还期日与偿还金额、可否期前清偿及期前清偿的内容、期限利益丧失约定的内容等。
202[日]森泉章：《新贷金业规制法》，东京：劲草书房，2004年版，第119页。
203李凌燕：《消费信用法律研究》，北京：法律出版社，2000年版，第113页。
204吴汉东：“论信用权”，《法学》，2001年第1期，第44页。
205[美]戴维·G·爱泼斯坦、史蒂夫·H·尼克尔斯：《消费者保护法概要》，陆震纶、郑明哲译，北京：中国社会科学出版社，1998年版，第39-40页。
206Reg. B.202.5
207Reg. B.202.6（b）
208Reg. B.202.9（a）
209各国一般适用于：上门交易、远程交易、电子商务、保险合同、消费信用交易等。
210Consumer Credit Act1974，S.67
211Truth in Lending Act， S.125
212The Truth in Lending Simplification and Reform Act1980， S.612
213[美]戴维G爱泼斯坦、史蒂夫H尼克尔斯著，《消费者保护法概要》，陆震纶、郑明哲译，北京：中国社会科学出版社，1998年版，第76页。
214《德国民法典》第355条第2款第3句
215Consumer Credit Act1974，S.70
216《德国民法典》第357条第3款。
217Consumer Credit Act1974，S.71
218孙宪忠：《中国物权法总论》，北京：法律出版社，2003年版，第178页。
219所谓“修订”，主要指《德国民法典》第359条在《德国消费者信用法》第9条的基础上增设了对延伸抗辩权行使的限制条件。
220《德国民法典》第358条第3款第1句。
221《德国民法典》第358条第3款第2句。
222迟颖：“关联合同中产生于买卖合同的抗辩权对贷款合同的适用性问题——从一则案例看德国消费信贷法抗辩权延伸制度”，《法学论坛》，2007年第5期，第39页。
223《德国民法典》第359条第3句。
224张韶华、孙天琦：“世界银行CGAP《金融可获性报告2010》中对各国金融消费者保护的评估”，《西部金融》，2011年第6期，第10页。
225金融隐私仅指消费者不愿告人或不便告人的金融信息。信息安全权所保障的范围更大，因为信用消费中某些不属于信用消费者个人隐私的信息同样需要保护，由此，本文选择“信息安全权”这一概念。
226谈李荣：《金融隐私权与信息披露的冲突与制衡》，北京：中国金融出版社，2004年版，第32页。
227《法国民法典》第9条规定：“任何人有权其个人生活不受侵犯。”“法官在不影响赔偿所受损害的情况下，得规定一切措施，诸如对有争议的财产保管、扣押以及专为防止或停止侵犯个人私生活的其他措施。在紧急情况下，法官得紧急下令采取以上措施。”
228沈达明、郑淑君编著：《英法银行业务法》，北京：中信出版社，1992年版，第182—184页。
229消费信用牌照制度，英国公平贸易办公室官网，http：//www.oft.gov.uk/about-the-oft/legal-powers/legal/credit_licensing/;jsessionid=9460AF2DFE94083F005FB4C17120198D，2012年1月3日最后访问。
230James Perry. The Financial Services and Markets Act： a practical legal guide， London： Sweet&Maxwell，2001
231周良：“论英国金融消费者保护机制对我国的借鉴与启示”，《上海金融》，2008年1月，第65页。
232刘贵生、孙天琦、张晓东：“美国金融消费者保护的经验教训”，《金融研究》，2010年第1期，第200页。
233[美]罗·庞德：《法律的任务》，沈宗灵译，北京：商务印书馆，1984年版，124页。
234中国金融业“公平对待消费者”课题组：“英国金融消费者保护与教育实践及对我国的启示”，《中国金融》，2010年12期，第59页。
235张韶华、孙天琦：“世界银行CGAP《金融可获性报告2010》中对各国金融消费者保护的评估”，《西部金融》，2011年第6期，第13页。
236香港金管局于1993年成立，由外汇基金管理局与银行业监理处合并而成。具有四大职能：货币稳定、银行体系稳定、国际金融中心、外汇基金。http：//www.hkma.gov.hk/chi/about-the-hkma/hkma/about-hkma.shtml
237www.FederalReserveConsumerHelp.gov.
238http：//federalreserveconsumerhelp.gov/about/ConsumerHelponline.pdf
239http：//federalreserveconsumerhelp.gov/about/after-i-submit-a-complaint.cfm
240Consultative Group to Assist the Poor/Te World Bank Group，Financial Access2010，September2010，p.78
241http：//www.hkma.gov.hk/chi/other-information/consumer-information/complaint_handling_leaflet_b.shtml
242程燎原、王人博：《权利及其救济》，济南：山东人民出版社，2004年，第362页。
243公力救济实质上包括行政救济和司法救济，此处所言“行政救济”是指行政机关（银行业金融机构的监管机关）对信用消费者权利的救济，而不同于行政法学中所界定的行政救济，即公民权利受到行政机关侵害所进行的申诉途径。而且因为本文将行政救济纳入本章上一节的信用消费者权利的监管保护之中，由此本节的公力救济主要指司法救济。
244该手册列载金管局最新的监管政策及方法、预期认可机构会达到的最低标准，以便能符合《银行业条例》的规定，以及认可机构应达到的最佳经营手法建议。
245香港实行存款机构三级制，分别为持牌银行、有限制牌照银行及接受存款公司，全部统称为认可机构。
246张韶华、孙天琦：“世界银行CGAP《金融可获性报告2010》中对各国金融消费者保护的评估”，《西部金融》，2011年第6期，第10页。
247Financial Ombudsman Service（FOS）也有译为金融督察服务、金融巡视员服务等。鉴于澳大利亚FOS官网将
（www.fos.org.au）其中文名称译为金融申诉专员服务，加之“申诉”一词表明是以消费者救济为视角，更符合本文主题，由此本文采用“金融申诉专员服务”此称谓。.
248根据英国2006年公司法，英国的保证责任有限公司制度多适用于进行非营利性项目且需法人资格的业务。
249The Financial Services and Markets Act2000，Part XVI
250信用、保险、付款系统、投资、存款、其他共六大类产品的投诉。
251FOS2009—2010Annual review，http：//www.fos.org.au/centric/home_page/publications/annual_review.jsp
252贾小雷、刘媛：“英国金融申诉专员服务制度之评述”，《河北法学》，2011年9月，第169页。
253英国《1974年消费信用法》规定了“牌照制度”，即从事消费信用或消费者租赁或辅助信用业务的机构必须领有牌照，即营业许可证。由公平贸易办公室负责牌照发放、变更、吊销和续展等工作。
254CCA2006， Article59.
255邢会强：“澳大利亚金融服务督察机制及其对消费者的保护”，《金融论坛》，2009年第7期，第35页。
256FOS Terms of Reference-1January2010(as amended1July2010)， S.9.4
257又译“陪审团”制度。
258Kerry Barnett， Equitable Trusts： An Effective Remedy in Consumer Class Actions， Yale L. J.1591， June，1987，P.96
259姜世明：“选定当事人制度之变革——兼论团体诉讼”，《月旦法学杂志》，2003年5月，第43页。
260肖建华：《民事诉讼当事人研究》，北京：中国政法大学出版社，2002年版，第371页。
261陶建国、谢何芳：“德国消费者团体诉讼制度评介”，《陇东学院学报》，2011年9月，第113页。
262[日]中田邦博：“德国不正当竞争防止法的新展开”，《立命馆法学》，2004年6月，第285页。
263熊跃敏：“日本民事诉讼中的小额诉讼程序——兼论我国小额诉讼程序的构建”，《当代法学》，2002年第5期，第96—98页。
264棚獭孝雄：《纠纷的解决与审判制度》，北京：中国政法大学出版社，1994年版，第266页。
265[日]谷口安平：《程序的正义与诉讼》，王亚新、刘学军译，北京：中国政法大学出版社，1996年版，第192页。
266巴曙松：“金融消费者保护：金融监管改革重点”，《经济》，2010年4月，第56页。
267Financial Access2010， The Consultative Group to Assist the Poor/The World Bank Group， September2010，p.21.
2682010年7月美国总统奥巴马在《多德-弗兰克华尔街改革和消费者金融保护法案》签署仪式上如是说。 TheDodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act Brings the Strongest Consumer Financial Protections inHistory， Wall Street Reform， http：//www.treasury.gov/wallstreetreform， October，2010.
269Consumer Debt Statistics， http：//www.money-zine.com/Financial-Planning/Debt-Consolidation/Consumer-Debt-Statistics/.
270Brown E. F.“E Pluribus Unum—Out of Many， One： Why the United States Needs a Single Financial ServicesAgency，” University of Miami Business Law Review， Fall/Winter2005， pp.63-64.
271大额尾付贷款（Balloon Payments），指分期付款中，信用消费者在前期只需支付小部分本金和利息，而最后一笔则以较大数额的剩余本金到期一次偿还的信用方式。与传统信用相比，每月支付的利息相对较少，但最后一笔还款压力加大。
272车亮亮：“论美国金融危机的法律成因及启示”，《当代法学》，2010年第4期，第121页。
273Final Report of the National Commission on the Causes of the Financial and Economic Crisis in the United States，TheFinancial Crisis Inquiry Commission，2011.
274Hellwig D.，“Exposing the loan sharks in sheep's clothing： why re-regulating the consumer credit market makeseconomic sense，” Notre Dame law review， April，2005， p.1592.
275Lynn D.， Keest K. E.，“The Two-Tiered Consumer Financial Services Marketplace： The Fringe Banking System andIts Challenge to Current Thinking About the Role of Usury Laws in Today's Society，” South Carolina Law Review， spring2000， p.662.
276Hyun-Soo Choi， The Impact of Anti-Predatory Lending Laws on Mortgage Volume， http：//www.princeton.edu/bcf/newsevents/seminar/Choi%20HyunSoo.pdf， October7，2011
277Renuart E.， Thompson D. E.，“The Truth， the Whole Truth， and Nothing but the Truth： Fulfilling the Promise
282Levitin A.，“Hydraulic Regulation： Regulating Credit Markets Upstream，” Yale Journal on Regulation. vol.26， no.2，2009.
283Hyun-Soo Choi， The Impact of Anti-Predatory Lending Laws on Mortgage Volume， http：//www.princeton.edu/bcf/newsevents/seminar/Choi%20HyunSoo.pdf， October7，2011
284孙天琦、张晓东：“美国次贷危机：法律诱因、立法解危及其对我国的启示”，《法商研究》，2009年第2期，第
137页。
285Final Report of the National Commission on the Causes of the Financial and Economic Crisis in the United States，TheFinancial Crisis Inquiry Commission，2011. p.125.
286Greenspan A.， written testimony for the FCIC， Hearing on Subprime Lending and Securitization andGovernment-Sponsored Enterprises (GSEs)， day one， session1： The Federal Reserve， April7，2010， p.13.
287Greenspan A.， quoted in David Faber， And Then the Roof Caved In： How Wall Street’s Greed andStupidity Brought Capitalism to Its Knees， Hoboken， N.J.： Wiley，2009， pp.53-54.
288Final Report of the National Commission on the Causes of the Financial and Economic Crisis in the United States，TheFinancial Crisis Inquiry Commission，2011. p.94.
289Final Report of the National Commission on the Causes of the Financial and Economic Crisis in the United States，TheFinancial Crisis Inquiry Commission，2011. p.79.
290罗培新：“美国金融监管的法律与政策困局之反思——兼及对我国金融监管之启示”，《中国法学》，2009年第3期，第93页。
291Dep't of the Treasury， Financial Regulatory Reform， A New Foundation： Rebuilding Financial Supervision andRegulation， http：//financialstability.gov/docs/regs/FinalReport web.pdf， last visited Mar.8，2010.
292Wall Street Reform， http：//www.treasury.gov/wallstreetreform， October，2010， last updated： July26，2011.
293《多德—弗兰克法案》前言：“通过改善金融体系的问责制与透明度以促进美国的金融稳定，终结“太大而不能倒”的现象，通过结束紧急救助以保护美国纳税人，防止滥用金融服务业务以保护消费者，并实现其他目标。”
294Credit Card Accountability Responsibility And Disclosure Act Of2009， Washington， D.C.： U.S. G.P.O.，2009，§171.
295Credit Card Accountability Responsibility And Disclosure Act Of2009， Washington， D.C.： U.S. G.P.O.，2009，§102.
296HM Treasury， A new approach to financial regulation： building a stronger system， http：//www.hm-treasury.gov.uk/d/consult_newfinancial_regulation170211.pdf， February2011，p.3.
297中国金融业“公平对待消费者”课题组：“英国金融消费者保护与教育实践及对我国的启示”，《中国金融》，2010年第12期，第59-60页。
298Financial Service Act2010，§.404.
299施其武、钱震宁、郑立等：“金融消费者权益保护的监管缺陷和改进建议”，《银行家》，2010年第8期。
300FSA’s disciplinary powers， Financial Services Act2010.
301Reinventing financial regulation，The Washington post， http：//www.washingtonpost.com/wp-dyn/content/graphic/2010/05/20/GR2010052004992.html， May20，2011.
302Final Report of the National Commission on the Causes of the Financial and Economic Crisis in the United States，TheFinancial Crisis Inquiry Commission，2011. p.76.
303FTC的主要任务是促进消费者保护以及消除和预防反竞争的商业行为。因为银行业专门受到联储、OCC、OTS、FDIC、NCUA的监管，在消费信用行业中，FTC是提供消费信用业务的非金融机构和金融公司的主要联邦监管机构。
304Hyun-Soo Choi， The Impact of Anti-Predatory Lending Laws on Mortgage Volume， http：//www.princeton.edu/bcf/newsevents/seminar/Choi%20HyunSoo.pdf， October7，2011.
305Final Report of the National Commission on the Causes of the Financial and Economic Crisis in the United States，TheFinancial Crisis Inquiry Commission，2011， p.76.
306Final Report of the National Commission on the Causes of the Financial and Economic Crisis in the United States，TheFinancial Crisis Inquiry Commission，2011， p.76.
307Final Report of the National Commission on the Causes of the Financial and Economic Crisis in the United States，TheFinancial Crisis Inquiry Commission，2011， p.23.
308Reinventing financial regulation，The Washington post， http：//www.washingtonpost.com/wp-dyn/content/graphic/2010/05/20/GR2010052004992.html， May20，2011.
309Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act，§1021(a)(b).
310Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act，§1021(c).
311Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act，§1017
312Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act，§1012(c)
313Carpenter D. H.，Jickling M.，“Financial Regulatory Reform：Analysis of the Consumer Financial Protection Agency
(CFPA) as Proposed by the Obama Administration and H.R.3126，” Congressional Research Service， July17，2009， p.2.
314Orol R. D.， Lawmakers Battle Over Proposed Consumer Loan Agency， Market Watch， http：//www.marketwatch.com/story/lawmakers-battle-over-consumer-mortgage-agency-2009-9-3.
315发薪日贷款（pay day loans），一至两周的短期贷款，借款人承诺在自己领取薪水后即偿还贷款．如果到期无法还清贷款本金和利息，可以提出延期。发薪日贷款的利率比普通贷款高数倍，利息最高可达本金的8倍。
316Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act，§1024-1026.
317Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act，§1013(b).
318Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act，§1013(c).
319Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act，§1013(d).
320Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act，§1013(g).
321HM Treasury， A new approach to financial regulation： building a stronger system， http：//www.hm-treasury.gov.uk/d/consult_newfinancial_regulation170211.pdf， February2011，p.3. p.59.
322英国的消费信用设有数额限制：信用额低于25000英镑以下。而本文认为只要符合消费信用的性质，无论其数额都应归入其中，不应有数额限定。由此，文章中出现消费信用都以本文界定为准。照此可知，在英国，消费信用被分为两部分，一部分是低于25000英镑的消费信用，即英国所称的消费信用；另一部分是高于25000英镑的消费信用，被视为其他金融零售服务。而英国界定的消费信用和其他金融零售服务分别由公平贸易办公室和金融服务管理局监管，可见，整个金融零售服务被割裂至两大监管机构的监管之下，消费信用也因此被同样割裂开来。危机后将合并以上两个领域的消费者保护职责至金融行为管理局旗下，即是对整个金融消费者领域消费者保护的整合，同样是对信用消费者保护的整合。
323HM Treasury， A new approach to financial regulation： consultation on reforming the consumer credit regime，December2010，p.12.
324The Financial Conduct Authority， http：//www.hm-treasury.gov.uk/fin_financial_conduct.htm.
325其改革中还建立了两大机构：一是，在英格兰银行之下创建金融政策委员会（Financial Policy Committee， FPC），担负宏观审慎监管或者整个金融系统的稳定性和弹性的监管责任；二是，审慎监管局（Prudential RegulationAuthority，PRA）作为微观审慎监管金融机构，是英格兰银行的独立的附属机构，负责管理金融机构资产负债表上的重大风险。
326http：//www.hm-treasury.gov.uk/fin_financial_conduct.htm
327HM Treasury， A new approach to financial regulation： building a stronger system， http：//www.hm-treasury.gov.uk/d/consult_newfinancial_regulation170211.pdf， February2011，p.3. p.62-64.
328HM Treasury， A new approach to financial regulation： building a stronger system， http：//www.hm-treasury.gov.uk/d/consult_newfinancial_regulation170211.pdf， February2011，p.3. p.66.
329HM Treasury， A new approach to financial regulation： building a stronger system， http：//www.hm-treasury.gov.uk/d/consult_newfinancial_regulation170211.pdf， February2011，p.3. p.70-71.
330HM Treasury， A new approach to financial regulation： building a stronger system， http：//www.hm-treasury.gov.uk/d/consult_newfinancial_regulation170211.pdf， February2011，p.3. p.72-74.
331Harney K. R.，“Consumer Financial Protection Agency： An Overview，” Los Angeles Times， August2，2009，http：//www.latimes.com/classified/realestate/news/la-fi-harney2-2009aug02，0，7083818.story.
332Budnitz M. E.，“The Development of Consumer Protection Law， The Institutionalization of consumerism and futureprospects and perils，” Georgia State University Law Review， summer2010. p.1203.
333Taylor， M， Twin Peaks： A Regulatory Structure for the New Century， Center for the Study of Financial Innovation，London， December.1995.
334Hellwig D.， Exposing The Loansharks In Sheep's Clothing： Why Re-Regulating The Consumer Credit Market MakesEconomic Sense， Notre Dame Law Review， April，2005， P.1569.
335Erik F. Gerding，The Subprime Crisis and the Link between Consumer Financial Protection and Systemic Risk，5FIULaw. Rev.，Fall2009， p.93.
336Levitin A.，“Hydraulic Regulation： Regulating Credit Markets Upstream，” Yale Journal on Regulation. vol.26， no.2，2009.
337信用消费者违约和系统性风险间两个潜在的联系符合Kaufman and Scott教授对系统性风险产生路径的描述。（1）一个重要金融机构的出现问题导致其他相互关联机构出现问题的连锁反应；（2）源于外部冲击和这些金融机构间在第三方风险敞口相似之处而产生的多个金融机构问题。George G. Kaufman&Kenneth E. Scott，What is Systemic Risk，and Do Bank Regulators Retard or Contribute to It，7INDEP. REV.371，371(2003)， at372-73.
338Erik F. Gerding，The Subprime Crisis and the Link between Consumer Financial Protection and Systemic Risk，5FIULaw. Rev.，Fall2009， p.98.
339点数(points)是指贷款经济人收取的佣金或贷款公司收取的启动费。（origination fees）
340Julia Patterson Forrester， Still Mortgaging the American Dream： Predatory Lending， Preemption， and FederallySupported Lenders，74U. Cin. L. Rev.1310-1316(2006).
341Final Report of the National Commission on the Causes of the Financial and Economic Crisis in the United States，TheFinancial Crisis Inquiry Commission，2011. p.78.
342陈柳钦：“掠夺性贷款：贷款公司是“毒枭”，贪婪而疯狂”http：//guancha.gmw.cn/content/2008-11/27/content_863274_3.htm，2008-11-27。
343Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act，§1411
344http：//www.fsa.gov.uk/Pages/consumerinformation/product_news/mortgages/responsible_lending/index.shtml
345Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act，§1403（c）
346收益差价奖金，又称贷款公司回扣，贷款经纪人得到的报酬比率。它是标准贷款的利率与高于标准贷款的利率(经纪人为贷款公司卖掉的贷款利率)之间的差。这体现在付给经纪人的点数的多少。经纪人获得奖金，贷款公司获得超过标准利率的利息，信用消费者在整个贷款期间用较高利息和付款金额支付经纪人的奖金。例如，如果标准贷款的利率是7%，贷款经纪人为贷款公司做成一个7.5%的贷款，贷款公司会付给贷款经纪人贷款价值的2个点数或2%做为回扣。
347服务释放奖金(Service Release Premium)这是贷款公司付给贷款经纪人的另一种报酬。每笔贷款都有“服务权
(servicing rights)”，即收取抵押付款的权利。服务权可以与抵押贷款分开销售。当贷款经纪人为贷款公司做成一笔贷款时，一些贷款公司付给贷款经纪人“服务释放奖金”，用点数表示。
348Using services of a mortgage loan broker， http：//www.dre.ca.gov/pdf_docs/RE35a_chi.pdf.
349Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act，§1413(k).
350Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act，§1404.
351Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act，§1432.
352Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act，§1433(a).
353Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act，§1433(e).
354Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act，§1442.
355Ryan Andrea， Gunnar Trumbull and Peter Tufano， A Brief Postwar History of US ConsumerFinance.Unpublished manuscript.2010.
356约翰·伊特韦尔：《新帕尔格雷夫经济学大辞典》(第四卷)，北京：经济科学出版社，1996年版。
357Friedman， Milton.1953.“The Methodology of Positive Economics.” In Essays in Positive Economics，University of Chicago Press， p.3-43.
358John Y. Campbell， Howell E. Jackson， Brigitte C. Madrian， and Peter Tufano， Consumer Financial Protection，2010，http：//kuznets.fas.harvard.edu/~campbell/papers/ConsumerFinancialProtection112210.pdf（查出出版刊物）
359the Consultative Group to Assist the Poor/The World Bank Group， Financial Access2010， September2010，p.23.
360the Consultative Group to Assist the Poor/The World Bank Group， Financial Access2010，September2010，p.32.
361“2008—2013strategic plan”，http：//www.fdic.gov/about/strategic/strategic/dlinkstratplan.html(Last Updated01/06/2011)
362Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act，§1013（d）
363Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act，§1013(g).
364Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act，§1035.
365HM Treasury， A new approach to financial regulation： judgement，focus and stability， http：//www.hm-treasury.gov.uk/.(2010-12-16).
366HM Treasury， A new approach to financial regulation： building a stronger system， February2011，p.70-71， http：//www.hm-treasury.gov.uk/d/consult_newfinancial_regulation170211.pdf.
367http：//www.money adviceservice.org.uk/about/corporateinformation/visionstatement.aspx.
368The money advice service：2011/12Business Plan， http：//www.moneyadviceservice.org.uk/about/corporateinformation/visionstatement.aspx.
369保护消费者金融权益提到国家战略层面，http：//www.htsc.com.cn/browser/view/OpenCorner.jsp?currentMenu=EducationCorner&docId=15209967，2011年6月1日。
370Peter A. Alces， Guerilla Terms，56Emory L.J.1512，2007.
371Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act，§1032.
372The Consumer Credit Act2006，§86A.
373The Consumer Credit Act2006，§86B\C
374丁康吉：“美国《2009信用卡问责、责任和信息披露法》述评”，《中国信用卡》，2009年7月，第25页。
375Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act，§1032.
376New banking regulation promotes fairness for consumers， http：//www.fsa.gov.uk/pages/Library/Communication/PR/2009/053.shtml.
377Laurie A. Burlingame， Getting to the Truth of the Matter： Revising the TILA Credit Card Disclosure Scheme to BetterProtect Consumers，61Consumer Fin. L.Q. Rep.308，326(2007)(该文指出一些消费者发现诚实信贷法在信用卡披露方面的混淆和误导)；Summer Krause， The Truth in LendingAct： ACase For Expanding Assignee Liability，49SantaClara L. Rev.1153，1164(2009)(该文提出了消费信用法具有复杂和难以理解的特征)；Elizabeth Renuart&Diane E.Thompson， The Truth， the Whole Truth， and Nothing but the Truth： Fulfilling the Promise of Truth in Lending，25Yale J. on Reg.181，210(2008)，(诚实信贷法披露计划下，描述确定年利率收费影响的难度.)。
378See， for example， the payoff timing disclosures informing the consumer of how many months it will take theconsumer to pay the entire balance if paying only the required minimum. Credit Card Act§2011(a).
379有人认为披露比那些可能会限制消费信用可得性的实质性条款更好。Jeffrey Taft， Viewpoint： Disclosure BetterThan Limiting Credit， Am. Banker， May9，2008， available at2008WLNR8665939.
380credit card accountability responsibility and disclosure act of2009，§101（a）
381丁康吉：“美国《2009信用卡问责、责任和信息披露法》述评”，《中国信用卡》，2009年7月，第25页。
382Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act，§1419
383Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act，§1420
384信用经济人往往在其网页上通过广告对信用产品和服务进行宣传，其中包括次级信用。通过这些网站，信用经济人介绍信用消费者给信用授予者。
385http：//www.oft.gov.uk/news-and-updates/press/2010/21-10
386银监会2010年报，第141页。
387任兴洲主编：《扩大消费需求：任务、机制与政策》，北京：中国发展出版社，2010年版，第125页。
388陆刃波：国内家电信贷消费规模迅速扩张，国研网数据库，2007年7月20日。
389“上海银监局：去年过半金融消费者信访投诉指向五大行”， http：//finance.jrj.com.cn/2011/03/1111569424831.shtml，2011年3月11日。
390刘薇：“广东银监局：银行信访六成投诉针对五大银行”，《羊城晚报》，http：//news.21cn.com/guangdong/yaowen/2011/04/29/8269283.shtml，2011年4月29日。
391参见工、农、中、建四大国有银行和招商银行官网的信用卡领用协议。
392范璟：“危险的卡奴被忽略的信用卡费用”，载《21世纪经济报道》，2011年8月3日，http：//www.21cbh.com/HTML/2011-8-3/2NMDcwXzM1NDY2NA.html
393贺云峰：“非恶意个人征信不良记录的成因和对策”，《银行家》，2011年10月，第133页。
394Alison Cassady，Edmund Mierzwinski，Mistakes Do Happen：A Look at Errors in Consumer Credit Reports，NationalAssociation of State PIRGs，June2004，p.4.
395“个人信用记录不能让银行说了算”，《新闻晚报》，http：//finance.ifeng.com/bank/yhpl/20100817/2521577.shtml，2011年08月17日。
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397张学文：“个贷新规：给金融消费者添麻烦？”，《四川日报》，2010年3月2日，第015版。
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407许明月：“我国服务消费者保护法律制度的缺陷与完善”，《法商研究》，2009年6月，第101页。
408该法第19条第1款规定，“经营者应当向消费者提供有关商品或服务的真实信息，不得作引人误解的虚假宣传。
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411该法第五条规定银行卡包括信用卡和借记卡。利益信用卡的信用支持购买消费品的行为属于信用消费的范畴。
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422章武生等：《司法现代化与民事诉讼制度的建构》，北京：法律出版社，2000年版，第541页。
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427迟福林主编：《第二次转型—处在十字路口的发展方式转变》，北京：中国经济出版社，第78页。
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444陈洸岳：“有关消费者信用中之抗辩权接续及价金返还请求权之研究”，台湾“行政院”国家科学委员会补助专题研
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447田享华：“专家建言《消费者权益保护法》修改交易稳定最重要后悔权宜慎行”，《第一财经日报》，2009年6月12日，第A03版。
448《银行业监督管理法》确立了银行业监督管理的法定目标：促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心，保护银行业公平竞争，提高银行业竞争能力。其并未明确提及消费者的权利保护。
449银监会积极推动我国商业银行在海外的并购与扩张，截至2011年6月末，中资银行已在境外设立子行18家、分行56家、附属公司23家；中资银行在境外收购机构也已达到16家。而分支机构的开设更是速度惊人，以工商银行为例，截至2011年6月末，在29个国家和地区设立了220家境外分支机构。参见曹文萱：“中资银行十年海外扩张规模比肩外资管理仍落后”，《中国新闻网》，2011年12月9日，2011年12月31日最后访问。http：//finance.sina.com.cn/money/bank/bank_hydt/20111209/072210963229.shtml
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457罗培新：“美国金融监管的法律与政策困局之反思——兼及对我国金融监管之启示”，《中国法学》，2009年第3期，第101页。
458鉴于保监会已经设立的消费者保护部门被称为“保险消费者权益保护局”，将人民银行和银监会下设的消费者保护部门，拟名为“银行消费者权益保护局”。
459如工信部的《电信用户申诉处理暂行办法》，国家邮政总局的《邮政业消费者申诉处理办法》、民用航空局制定了《公共航空运输服务消费者投诉管理办法》等。对以上办法的分析和总结，可参见中国人民银行西安分行课题组：“我国有关部委保护各自领域消费者的制度框架和执行体系”，《西部金融》，2011年第3期，第13页。
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470因为代表人诉讼与共同诉讼的诉讼标的相同，根据《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》若干问题的意见》第59条的规定，当事人一方人数在十人以上时，采用前者，实质上代表人诉讼制度成为人数众多时共同诉讼的特殊处理形式。
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